Hipoteki konwersji domu na akcje - lub HECM, jak się je powszechnie nazywa - są najbardziej znanymi produktami z hipoteką odwróconą. Te federalnie ubezpieczone pożyczki pozwalają właścicielom domów, którzy mają co najmniej 62 lata, na wykorzystanie swojego kapitału własnego na pokrycie kosztów takich jak podstawowe koszty utrzymania, koszty opieki zdrowotnej i przebudowa domu. Podczas gdy HECM stanowią większość rynku kredytów hipotecznych odwróconych, niewielki segment - mniej niż 10% - obejmuje dwa inne produkty pożyczkowe: własne hipoteki odwrócone i jednorazowe hipoteki odwrócone. W tym artykule wyjaśniono, kto może chcieć skorzystać z prawnie zastrzeżonej hipoteki odwróconej.
Co to jest zastaw hipoteczny odwrócony?
Departament Mieszkalnictwa i Rozwoju Miast USA ustala maksymalną kwotę pożyczki dla HECM. Z dniem 1 stycznia 2018 r. Kwota ta wzrosła do 679, 650 USD (150% krajowego limitu Freddie Mac w wysokości 453 100 USD). To maksimum dotyczy również obszarów objętych wyjątkami od limitów Freddiego Maca, w tym Alaski, Hawajów, Guam i Wysp Dziewiczych Stanów Zjednoczonych.
Zastrzeżone hipoteki hipoteczne zapewniają większe kwoty pożyczek niż dozwolone w programach HECM. Wynika to z faktu, że chociaż fundusze HECM są wspierane przez federację i mogą być oferowane przez dowolnego pożyczkodawcę zatwierdzonego przez Federalną Administrację Mieszkalnictwa, strukturyzowane i ubezpieczone hipoteki hipoteczne są ustrukturyzowane i ubezpieczone przez prywatne firmy, które również wybierają pożyczkodawców, którzy mogą je zaoferować.
Pod względem wielkości, zastrzeżone hipoteki odwrócone są ograniczone jedynie przez ryzyko, które pożyczkodawca jest skłonny podjąć. Podobnie jak w przypadku HECM, kwota pożyczki opiera się na kilku czynnikach, w tym oszacowanej wartości domu, ale w przeciwieństwie do HECM pożyczka może być wyrażona w milionach. W rezultacie, zastrzeżone hipoteki odwrócone są również nazywane ogromnymi hipotekami odwróconymi.
Zarówno HECM, jak i zastrzeżone odwrócone hipoteki pozwalają pożyczkobiorcom wydawać środki w dowolny sposób, niezależnie od tego, czy są to wydatki na utrzymanie, podróże, wydatki medyczne, opieka długoterminowa, przebudowa domu lub wymarzone wakacje. Jedynym produktem z odwróconą hipoteką, który ogranicza sposób wykorzystywania funduszy, jest hipoteka odwrócona na jeden cel, która jest zwykle używana, aby pomóc właścicielom domów w opłaceniu podatków od nieruchomości i niezbędnych napraw domów.
Wreszcie, w przeciwieństwie do HECM, odpowiednie hipoteki odwrócone mogą nie oferować wielu opcji wypłaty, takich jak płatność miesięczna lub linia kredytowa. Zamiast tego fundusze są zwykle dostępne tylko w formie ryczałtu w momencie zamknięcia.
Koszty własnych odwróconych hipotek
Zastrzeżone hipoteki hipoteczne nie są ubezpieczone na szczeblu federalnym, więc nie ma składki na ubezpieczenie kredytu hipotecznego z góry ani miesięcznie (podobnie jak w przypadku HECM). Mimo to pożyczkodawcy zwykle naliczają wyższe stopy procentowe i pożyczają niższe kwoty w stosunku do wartości domu, aby zrekompensować brak ubezpieczenia kredytu hipotecznego. W związku z tym własność odwróconej hipoteki nie zawsze będzie najlepszym rozwiązaniem dla właściciela domu - nawet takiego, który ma drogi dom. Dobrym pomysłem jest porównanie stóp procentowych i opłat od kilku prawnie zastrzeżonych pożyczkodawców hipotecznych i pożyczkodawców HECM, aby znaleźć najlepszą ofertę na podstawie wieku i wartości domu.
Dolna linia
Jeśli jesteś starszym właścicielem domu, możesz być w stanie skorzystać z kapitału własnego domu z odwróconą hipoteką, aby zapłacić za koszty utrzymania, przebudowę domu lub inny wydatek. Zdecydowanie najczęstszym rodzajem odwróconej hipoteki jest HECM, ale niektórzy właściciele domów mogą stwierdzić, że własna odwrócona hipoteka pozwala im zaciągać większe pożyczki w stosunku do kapitału własnego domu. Ile możesz pożyczyć, zależy od wieku i wartości nieruchomości - oraz od tego, jakie ryzyko pożyczkodawca jest skłonny podjąć.
Kontynuuj czytanie
Kompletny przewodnik po odwróconej hipotece
Porównywanie hipotek odwrotnych i terminowych
Jak wybrać plan spłaty kredytu hipotecznego
Odwrócenie hipoteki lub pożyczki pod zastaw domu?
5 najlepszych alternatyw dla odwróconej hipoteki
5 znaków odwróconej hipoteki to dobry pomysł
5 znaków odwróconej hipoteki to zły pomysł
Jak uniknąć przeżywania odwróconej hipoteki
Spojrzenie na regulację odwróconych hipotek
Zasady uzyskiwania odwróconej hipoteki FHA
Znajdź odpowiednią agencję doradztwa w zakresie odwróconej hipoteki
Odwrócony kredyt hipoteczny: czy twoja wdowa (er) może stracić dom?
Uważaj na te oszustwa z odwróconą hipoteką
Pułapki odwróconej hipoteki
Czy kwalifikujesz się do odwrotnej hipoteki?
Odwrócone typy kredytów hipotecznych
Kiedy uzyskać hipotekę odwróconą na jeden cel
