Co to jest pożyczka NINJA?
Pożyczka NINJA to slangowe określenie pożyczki udzielonej pożyczkobiorcy, z niewielką lub żadną próbą pożyczkodawcy weryfikacji zdolności wnioskodawcy do spłaty. Oznacza „bez dochodów, bez pracy i bez aktywów”. Podczas gdy większość pożyczkodawców wymaga od wnioskodawców przedstawienia dowodów stabilnego strumienia dochodów lub wystarczającego zabezpieczenia, pożyczka NINJA ignoruje ten proces weryfikacji.
Pożyczki NINJA były bardziej powszechne przed kryzysem finansowym w 2008 r. W następstwie kryzysu rząd Stanów Zjednoczonych wydał nowe regulacje w celu poprawy standardowych praktyk kredytowych na rynku kredytowym, które obejmowały zaostrzenie wymogów dotyczących udzielania pożyczek. W tym momencie pożyczki NINJA są rzadkie, jeśli nie wygasły.
Jak działa pożyczka NINJA
Instytucje finansowe, które oferują pożyczki NINJA, opierają swoją decyzję na ocenie zdolności kredytowej pożyczkobiorcy, bez weryfikacji dochodów lub aktywów, na przykład poprzez deklaracje podatkowe, odcinki wypłaty lub wyciągi bankowe i maklerskie. Kredytobiorcy muszą mieć zdolność kredytową powyżej określonego progu, aby się zakwalifikować. Ponieważ pożyczki NINJA są zazwyczaj udzielane przez pożyczkodawców subprime, ich wymagania dotyczące oceny zdolności kredytowej mogą być niższe niż w przypadku pożyczkodawców głównego nurtu, takich jak duże banki.
Pożyczki NINJA mają różne warunki. Niektóre mogą oferować atrakcyjnie niską początkową stopę procentową, która rośnie z czasem. Pożyczkobiorcy są zobowiązani do spłaty zadłużenia zgodnie z zaplanowanym harmonogramem. Niedokonanie tych płatności może spowodować, że pożyczkodawca podejmie kroki prawne w celu odzyskania długu, co spowoduje spadek zdolności kredytowej pożyczkobiorcy i możliwość uzyskania innych pożyczek w przyszłości.
Plusy i minusy pożyczek NINJA
Ponieważ pożyczki NINJA wymagają tak małej ilości formalności w porównaniu, na przykład, z tradycyjnymi hipotekami mieszkaniowymi lub kredytami biznesowymi, wniosek o jeden można szybko rozpatrzyć. To sprawia, że są atrakcyjne dla niektórych kredytobiorców, zwłaszcza tych, którzy nie mają zwyczajowej dokumentacji lub nie chcą jej produkować.
Pożyczki mogą być jednak bardzo ryzykowne - zarówno dla pożyczkodawcy, jak i pożyczkobiorcy. Ponieważ pożyczki NINJA nie wymagają żadnych dowodów zabezpieczenia, nie są zabezpieczone żadnymi aktywami, które pożyczkodawca mógłby zająć, gdyby pożyczkobiorca nie wywiązał się z pożyczki.
Pożyczki NINJA mogą być bardzo ryzykowne zarówno dla pożyczkobiorcy, jak i pożyczkodawcy.
Pożyczki NINJA są również ryzykowne dla pożyczkobiorcy, ponieważ nie są ograniczane przez tradycyjnie konserwatywne praktyki ubezpieczeniowe banków, które często zapobiegają problemom obu stron. Kredytobiorców można zachęcać do zaciągania większych pożyczek, niż można racjonalnie oczekiwać spłaty, zwłaszcza jeśli skupią się na niskiej wstępnej stopie procentowej, która wzrośnie w przyszłości.
Po tym, jak wysoki poziom niespłaconych kredytów pomógł uruchomić kryzys finansowy w 2008 r. I załamanie wartości nieruchomości w wielu częściach kraju, rząd nałożył bardziej rygorystyczne przepisy na kredytodawców, czyniąc kredyty bardziej regulowanymi niż wcześniej, przy czym kredyty hipoteczne mają największy wpływ. Ustawa o reformie i ochronie konsumentów z 2010 r. Dodda – Franka na Wall Street ustanowiła nowe standardy w zakresie wniosków o pożyczki i pożyczki. Nowe zasady w dużej mierze wyeliminowały pożyczki NINJA, wymagając od kredytodawców uzyskania bardziej wyczerpujących informacji o potencjalnych pożyczkobiorcach, w tym nie tylko ich ocen kredytowych, ale także udokumentowanych dowodów ich zatrudnienia i innych źródeł dochodu.
