Kiedy powinieneś zatrudnić doradcę finansowego?

Spis treści

• Co to jest doradca finansowy?
• Kiedy szukać porady finansowej
• Wydarzenia życiowe i planowanie finansowe
• Jednorazowe doradztwo finansowe
• Jak doradca finansowy może pomóc
• Kiedy zatrudnić pełnoetatowego doradcę
• Jak doradca finansowy może zaszkodzić
• Zatrudnij powiernika
• Płacenie doradcy finansowemu
• Pytania, które należy zadać doradcy
• Dolna linia

Zdobycie wiedzy na temat emerytury i opcji zarządzania majątkiem jest niezbędnym elementem planowania przyszłości finansowej. Ale bądźmy szczerzy. Nie masz czasu na bycie ekspertem finansowym. Nie chcesz być ekspertem finansowym. Wolisz mieć łatwy plan, który możesz zrealizować bez ciągłego martwienia się o zmiany w ustawodawstwie, ekonomię lub produkty finansowe. Wejdź do doradcy finansowego.

kluczowe dania na wynos

• Doradcy finansowi lub planiści doradzają ludziom w zakresie zarządzania majątkiem i innych spraw związanych z pieniędzmi osobistymi. Doradcy finansowi mogą po prostu opracowywać plany lub mogą polecać określone produkty inwestycyjne i pojazdy. Niektórzy doradcy pobierają prostą prowizję za każdym razem, gdy dokonują transakcji lub sprzedają ci produkt; inni pobierają opłatę w oparciu o kwotę pieniędzy, którą przekazali na zarządzanie; niektórzy oceniają opłatę godzinową. Chociaż dobry plan finansowy może być inwestycją, niektórzy doradcy podnoszą koszty, zalecając częste obroty aktywami lub kierując klientów do droższych (wysokopłatnych) inwestycji. Zawsze upewnij się, że Twój doradca finansowy przestrzega powiernika standardy - prawnie zobowiązany do działania w twoim najlepszym interesie i ujawniania wszelkich konfliktów interesów.

Co to jest doradca finansowy?

Doradcy finansowi, znani również jako planiści finansowi, są profesjonalistami, którzy pomagają swoim klientom w rozwiązywaniu niektórych trudnych problemów związanych z zarządzaniem majątkiem i osobistymi pieniędzmi. Mogą stworzyć cały plan oszczędnościowy wraz z harmonogramem lub po prostu odpowiedzieć na pytanie dotyczące całego ubezpieczenia na życie.

Oto migawka kilku rzeczy, które planista może zrobić:

• spotykamy się z tobą, aby ocenić swoją obecną sytuację finansową i cele, opracować kompleksowy plan, który dotyczy głównych problemów (emerytura, planowanie uczelni, ubezpieczenie, unikanie podatku od nieruchomości itp.), aby cię szkolić, gdy pojawiają się trudne problemy finansowe w twoich funduszach na życie dla ciebie / załóż konta inwestycyjne i znajdź narzędzia finansowe, takie jak polisy ubezpieczeniowe lub hipoteki

Chociaż pole doradcy finansowego jest w dużej mierze nieuregulowane - każdy może zawiesić znak reklamujący doradztwo finansowe lub planowanie, nie wymaga licencji - są tacy, którzy mają poświadczenia branżowe, takie jak certyfikowany planista finansowy (CFP), dyplomowany analityk finansowy (CFA) i czarterowany finanse konsultant (ChFC).

Jednym z najbardziej znanych nazw jest Certified Financial Planner (CFP); jest wydawany przez prywatne stowarzyszenie handlowe, które upoważnia do egzaminów kwalifikacyjnych i kształcenia ustawicznego dla osób posiadających certyfikat.

Kiedy szukać porady finansowej

Mimo to, mając wszystkie informacje dostępne w książkach, prasie i wielu witrynach poświęconych finansom osobistym, czy naprawdę potrzebujesz doradcy finansowego?

Ile masz teraz wolnego czasu? A ponadto:

• Czy posiadasz rzetelną wiedzę na temat inwestycji? Czy lubisz czytać o zarządzaniu majątkiem i zagadnieniach finansowych oraz badać określone aktywa? Czy masz doświadczenie w zakresie instrumentów finansowych? Czy masz czas na monitorowanie, ocenę i dokonywanie okresowych zmian w swoim portfolio?

Jest to możliwe, ale aby zrobić to dobrze, musisz poświęcić dużo czasu na śledzenie wszystkich zmian w obszarach inwestowania, ubezpieczeń i ryzyka. Zmiany w przepisach podatkowych lub innych przepisach, które mogą mieć wpływ na twoje sprawy finansowe. Zmiany w opcjach funduszy wspólnego inwestowania w Twojej firmie maklerskiej: Być może jeden z twoich funduszy zamyka się i musisz zdecydować, gdzie umieścić pieniądze). Zmiany w ilości pieniędzy, które możesz co roku wpłacać na konto emerytalne. Zmiany w rodzaju produktów finansowych na rynku lub wprowadzenie nowych produktów.

Wydarzenia życiowe, które wymagają planowania finansowego

Profesjonalni doradcy twierdzą, że nie ma magicznej liczby aktywów, która skłania inwestora do szukania porady. Jest to raczej wydarzenie, które straszy osobę i wysyła ją do drzwi doradcy. Wydarzenia te zwykle wiążą się z powodzią lub poważnymi stratami - lub poważnym wydarzeniem życiowym. Inne typowe czynniki uruchamiające to:

• Zbliżam się do przejścia na emeryturę i chcę mieć pewność, że jestem na dobrej drodze. Właśnie odziedziczyłem trochę pieniędzy od rodzica i chcę uzyskać porady dotyczące inwestowania pieniędzy. Niedawno byłem żonaty i potrzebujemy pomocy zarządzamy naszymi finansami jako para. Niedawno byłem rozwiedziony lub owdowiały i potrzebuję pomocy, aby iść naprzód finansowo jako jedna osoba. Mama i tata starzeją się i potrzebują pomocy w zarządzaniu swoimi finansami. Nienawidzę inwestowania i planowania finansowego i chcę profesjonalisty pomagam upewnić się, że nie popsuję mojej przyszłości. Lubię planowanie finansowe i inwestowanie, ale chcę drugiej opinii, aby sprawdzić, czy mógłbym to zrobić lepiej.

Nie wspominając już o tym, że musisz również opracować długoterminowy plan finansowy, który obejmuje rozważania na temat przejścia na emeryturę, spłacenia domu, finansowania edukacji dzieci w szkole, planowania majątku oraz harmonogramu, kiedy możesz faktycznie przejść na emeryturę.

2/3

procent Amerykanów, którzy wolą dyskutować o swojej wadze niż o swoich finansach, według badania Acorns z 2017 roku, aplikacji inwestycyjnej

Jednorazowe doradztwo finansowe

Wielu planistów finansowych i doradców będzie współpracowało z oszczędzającymi jednorazowo, albo w celu opracowania planu finansowego, albo pomocy w konkretnym problemie lub pytaniu. Zasadniczo doradcy ci pracują co godzinę lub zgadzają się wziąć projekt za zryczałtowaną opłatę.

Na przykład, jeśli Twoja firma zaoferowała Ci pakiet wykupu w celu przejścia na wcześniejszą emeryturę, możesz skorzystać z usług doradcy finansowego, aby pomóc ci w wyborze opcji. Może on pomóc ci ocenić wszelkie zachęty oferowane przez Twoją firmę, takie jak zwiększone świadczenia emerytalne, i pomóc ci w wizualizacji długoterminowych kosztów lub korzyści wynikających z takiej decyzji.

Jako kolejny przykład możesz poprosić planistę finansowego o przygotowanie kompleksowego planu finansowego lub o przegląd twojej obecnej sytuacji. Oprócz lepszego zrozumienia swoich finansów prawdopodobnie odejdziesz z wykonalnymi krokami lub planem działania.

Pamiętaj, że ewolucja jednorazowego zlecenia nie jest niczym niezwykłym, ani w pełnym wymiarze czasu pracy w ramach doradztwa, ani w bardziej regularnych kontrolach finansowych.

Jak doradca finansowy może pomóc

Doradcy finansowi mogą być świetni, gdy jesteś zdezorientowany, emocjonalny lub po prostu nieświadomy różnych tematów związanych z zarządzaniem majątkiem. Dodaj do tego, że większość ludzi nie widzi wystarczająco daleko w przyszłości, aby wyobrazić sobie swoją emeryturę, a tym bardziej plan na to, profesjonalne porady mogą być bardzo przydatne. Wykwalifikowany doradca zada ci wiele pytań - niektóre z nich są niewygodne! - aby uzyskać pełny obraz tego, gdzie chcesz zabrać swoje życie.

Gdy wszystkie szczegóły są już dostępne, może on opracować plan i zaoferować porady dotyczące inwestycji, planowania emerytalnego, planowania majątku, zobowiązań podatkowych i edukacji dzieci. Zasięg wiedzy doradcy może ułatwić wiele trudnych decyzji.

Niektórzy planiści finansowi idą dalej, aktywnie pomagając w zakupie produktów ubezpieczeniowych (polis, rent) i inwestowaniu w produkty finansowe, takie jak fundusze wspólnego inwestowania lub płyty CD. Zwykle same nie są w stanie handlować rzeczywistymi papierami wartościowymi, takimi jak akcje lub obligacje, ale mogą działać jako twój łącznik z brokerem lub podmiotem zarządzającym pieniędzmi, który to robi. Mogą również współpracować z prawnikiem lub księgowym w twoim imieniu.

Doradca finansowy / planista nie jest automatycznie tym samym, co zarejestrowany doradca inwestycyjny, specjalista, który doradza osobom fizycznym w zakresie inwestycji i aktywnie zarządza ich portfelami, zwykle otrzymując procent wartości aktywów w ramach rekompensaty.

Kiedy zatrudnić doradcę na pełny etat

Tak jak istnieje wiele dobrych powodów, aby szukać usług doradcy finansowego na potrzeby jednorazowe lub krótkoterminowe, tak samo sensowne może być skorzystanie z usług doradcy w pełnym wymiarze godzin.

Różni doradcy i firmy działają na różne sposoby, ale doradca w jednym z tych porozumień często świadczy usługi zarządzania inwestycjami na bieżąco, a także bieżące porady w kwestiach związanych z planowaniem finansowym, które mogą napotkać inwestor. Tematy te mogą obejmować planowanie majątku i podatków, przygotowania do przejścia na emeryturę, ratowanie dziecięcego college'u i wiele innych kwestii.

Zapłata za te usługi stanowi często procent zarządzanych aktywów inwestycyjnych (AUM) lub, w coraz większym stopniu, płaskiego zabezpieczenia. Zazwyczaj w ramach tego rodzaju ustaleń inwestor i doradca formalnie spotykają się (osobiście lub wirtualnie) dwa razy w roku lub raz na kwartał, przy czym klient ma dostęp do doradcy tak często, jak to konieczne w przypadku jakichkolwiek pytań lub problemów, które mogą powstać tymczasowy.

Korzyścią z tego rodzaju ustaleń jest to, że inwestor nie tylko profesjonalnie obserwuje swoje aktywa, ale także otrzymuje porady na temat swojej ogólnej sytuacji na różnych etapach.

Jak doradca finansowy może zaszkodzić

Jakkolwiek dobry może być dobry doradca finansowy, nie wszyscy są dobrzy. Niekompetentny (lub, co gorsza, nieuczciwy) doradca może cię kosztować dużo pieniędzy. Oto migawka:

• Rezygnacja z inwestycji: zachęcanie do kupowania i sprzedawania więcej niż to konieczne, aby wygenerować dla siebie wyższe prowizje. Drogie inwestycje: Wskazanie na fundusze wspólnego inwestowania z wysokimi wskaźnikami kosztów, gdy lepszym wyborem byłby podobny fundusz indeksowy o niskim koszcie lub fundusz giełdowy (ETF). Nieprawidłowe planowanie: dobrze poinformowany doradca, który opracowuje szkicowy lub nakręcony przez dziury plan finansowy, wcale ci nie pomaga. Oczywiście plany muszą być elastyczne, biorąc pod uwagę zmiany w gospodarce, stopy procentowe - i oczywiście krzywą, którą życie może rzucić na ciebie osobiście (utrata pracy, długotrwała choroba itp.). Ale musisz zacząć od szczegółowego planu i jasnego sposobu działania. Brak odpowiedzi: nawet bezstronny doradca jest bezużyteczny, jeśli nigdy nie odbierze twoich połączeń / e-maili lub MIA, gdy zajdzie taka potrzeba. Czas może mieć kluczowe znaczenie w wielu scenariuszach finansowych i inwestycyjnych i musisz mieć pewność, że twój doradca zareaguje natychmiast.

Plusy

• Pomaga w planowaniu długoterminowym

• Bada, porównuje i rekomenduje inwestycje, produkty i strategie

• Działa jako rozgrywający dla twojego zespołu finansowego

Cons

• Generuje dodatkowy wydatek

• Nie może być bezstronny w zaleceniach

• Może polecić droższe produkty / portfel churn

Zatrudnij powiernika

Aby uniknąć problemów, upewnij się, że twój doradca ma wobec ciebie obowiązek powierniczy. Obowiązek powierniczy oznacza, że ​​Twój doradca jest prawnie zobowiązany do stawiania twoich potrzeb ponad swoje / jej i zawsze działa w twoim najlepszym interesie, oferując bezstronny pogląd i opinię. W kontekście planowania finansowego oznacza to, że nie mogą nakierować cię na inwestycje, które są dla ciebie drogie (poprzez wskaźniki kosztów i opłaty sprzedażowe) tylko dlatego, że są dla nich bardziej opłacalne (dzięki prowizjom). Muszą także w pełni wyjaśnić wszelkie zalecenia i ujawnić wszelkie potencjalne konflikty interesów - na przykład: „towarzystwo funduszy inwestycyjnych XYZ płaci mi 30% prowizji, a firma ABC tylko 25%”.

Bycie powiernikiem oznacza również, że szanują twoje cele finansowe i tolerancję na ryzyko, odpowiednio doradzają i zalecają odpowiednie działania. Planista nie może zagwarantować wyników inwestycyjnych - że fundusz inwestycyjny, w który on cię inwestuje, wzrośnie o określoną kwotę, a nawet wzrośnie, powiedzmy. Jeśli jednak wyjaśnisz, że chcesz inwestować zachowawczo, zachowując swój kapitał za wszelką cenę, byłoby to sprzeczne z jego obowiązkiem powierniczym, aby umieścić cię w funduszu akcji o agresywnym wzroście, który jest wyjątkowo niestabilny. Lub, jeśli zależy ci na utrzymaniu dochodów z inwestycji, wypchnij obligacje śmieciowe o wysokim oprocentowaniu bez ujawnienia, że ​​wiążą się one z wysokim ryzykiem niewypłacalności.

Płacenie doradcy finansowemu

Uzyskiwanie porad jakościowych nie jest bezpłatne. Wizyta u profesjonalnego planisty finansowego będzie cię kosztować. Niektórzy planiści naliczają opłaty za godzinę lub mają określoną stawkę za niektóre usługi: Nazywa się to planowaniem opartym na opłatach. Niektóre są wynagradzane prowizją za każdym razem, gdy zawierają transakcję lub sprzedają ci produkt. Niektórzy otrzymują wynagrodzenie na dwa sposoby.

Doradcy do spraw opłat twierdzą, że ich porady są lepsze, ponieważ nie powodują konfliktu interesów, jak mogą to robić rekomendacje oparte na prowizjach. W odpowiedzi doradcy prowizyjni twierdzą, że ich usługi są tańsze niż uiszczanie opłat, które mogą wynosić nawet 100 USD / godzinę lub więcej - oraz że płacisz za wykazane usługi i działania, a nie tylko amorficzne porady lub godziny pracy nie do przebycia.

Pytania do doradcy finansowego

Inwestorzy poszukujący „właściwego” doradcy powinni zadać szereg pytań, w tym:

• Czy masz doświadczenie w pracy z klientami takimi jak ja? Może to obejmować emerytów, emerytów, pary homoseksualne, rozwody, wdowy lub inne odpowiednie „nisze”. Ile i jak pobierasz? Czy zarobisz pieniądze na wybranych przeze mnie inwestycjach? Jakie usługi oferujesz? Tylko planowanie lub aktywne zarządzanie? Jak często będziemy się spotykać w celu przeglądu portfela / planu / sytuacji? Jak często i jaką metodą skontaktujesz się ze mną? Czy są jakieś ograniczenia w tym, jak często mogę się z tobą skontaktować?

Zmienia się także charakter dziedziny doradztwa. inwestorzy zwykle mają teraz dostęp do swoich rachunków cyfrowo, więc poza tradycyjnymi spotkaniami osobiście mogą spotykać się ze swoimi doradcami praktycznie podczas niektórych lub wszystkich sesji przeglądu portfela.

Ponadto wielu robo-doradców oferuje hybrydowy model doradztwa, który łączy typową alokację aktywów i usługi doradcze tradycyjnego doradcy z cyfrową, zautomatyzowaną platformą. Są to jednak algorytmy komputerowe, więc nie oczekuj od nich niestandardowych porad, unikalnych strategii i trzymania się za ręce.

Dolna linia

Przy podejmowaniu decyzji o rodzaju i zakresie porad, których możesz potrzebować od doradcy finansowego, ważne jest, aby zadać właściwe pytania dotyczące potrzeb finansowych i ocenić własny poziom komfortu w zarządzaniu swoimi finansami.

Niektórzy konsumenci mogą zastanawiać się nad pomysłem zapłacenia setek dolarów tylko po to, aby zaplanować budżet i zainwestować swoje pieniądze, ale pomyśl o tym jak o inwestycji: za te pieniądze można kupić plan jakości, który można złożyć w kilka godzin i potrwać 20 lat, od czasu do czasu przy minimalnej potrzebie kontroli finansowej z planistą.