Co to jest stała renta?
Stała renta jest rodzajem umowy ubezpieczeniowej, która obiecuje zapłacić kupującemu określoną, gwarantowaną stopę procentową od ich wkładów na konto. Natomiast zmienna renta roczna płaci odsetki, które mogą się wahać w zależności od wyników portfela inwestycyjnego wybranego przez właściciela rachunku. Stałe renty są często wykorzystywane w planach emerytalnych.
Kluczowe dania na wynos
- Stałe renty są umowami ubezpieczeniowymi, które płacą gwarantowaną stopę procentową od wkładów właściciela rachunku. Natomiast zmienne renty płacą stawkę, która różni się w zależności od wyników portfela inwestycyjnego wybranego przez właściciela rachunku. odroczony do momentu, aż właściciel zacznie otrzymywać dochód z renty.
Jak działa stała renta roczna
Inwestorzy mogą kupić stałą rentę z jednorazową kwotą pieniędzy lub serią płatności w czasie. Z kolei towarzystwo ubezpieczeniowe gwarantuje, że rachunek zyska określoną stopę procentową. Jest to znane jako faza akumulacji.
Kiedy właściciel renty lub ankieter postanawia zacząć otrzymywać regularne dochody z renty, firma ubezpieczeniowa oblicza te płatności na podstawie kwoty pieniędzy na koncie, wieku właściciela, czasu trwania płatności i innych czynników. To rozpoczyna fazę wypłaty. Faza wypłaty może trwać przez określoną liczbę lat lub do końca życia właściciela.
W fazie akumulacji konto staje się odroczone z tytułu podatku. Kiedy właściciel zaczyna otrzymywać dochód, pieniądze te są opodatkowane według normalnej stawki podatku dochodowego. Właściciele rent mogą również mieć możliwość dokonywania ograniczonej liczby wypłat z konta przed rozpoczęciem fazy wypłaty.
Korzyści ze stałej renty
Przewidywalne zwroty z inwestycji
Stawki rent stałych ustalane są na podstawie dochodu, jaki towarzystwo ubezpieczeń na życie generuje ze swojego portfela inwestycyjnego, który jest inwestowany przede wszystkim w wysokiej jakości obligacje korporacyjne i rządowe. Towarzystwo ubezpieczeniowe jest wówczas odpowiedzialne za płacenie dowolnej stawki, którą obiecał w umowie o rentę. Kontrastuje to ze zmiennymi rentami rocznymi, w których właściciel renty wybiera inwestycje bazowe, a zatem przyjmuje dużą część ryzyka inwestycyjnego.
Gwarantowane stawki minimalne
Po wygaśnięciu początkowego okresu gwarancji zawartego w umowie ubezpieczyciel może skorygować stopę w oparciu o ustaloną formułę lub zysk, jaki osiąga z portfela inwestycyjnego. Jako środek ochrony przed spadającymi stopami procentowymi umowy o stałej rentie zwykle obejmują gwarancję minimalnej stopy procentowej.
Wzrost odroczony podatkowo
Ponieważ stała renta jest narzędziem kwalifikowanym do opodatkowania, jej dochody rosną, a odroczony podatek odroczony; Właściciele rent są opodatkowani tylko wtedy, gdy pobierają pieniądze z konta, poprzez sporadyczne wypłaty lub jako regularne dochody. To odroczenie może znacząco wpłynąć na sposób tworzenia konta w czasie, szczególnie w przypadku osób o wyższych przedziałach podatkowych. To samo dotyczy kwalifikowanych kont emerytalnych, takich jak IRA i plany 401 (k), które również zwiększają podatki odroczony.
Gwarantowane wypłaty dochodu
Stałe renty mogą być przekształcone w natychmiastową rentę w dowolnym momencie, gdy właściciel wybierze. Renta będzie wówczas generować wypłatę gwarantowanego dochodu przez określony czas lub przez cały okres życia ankietującego.
Względne bezpieczeństwo zleceniodawcy
Towarzystwo ubezpieczeń na życie odpowiada za bezpieczeństwo pieniędzy zainwestowanych w rentę i za spełnienie wszelkich obietnic złożonych w umowie. Renty dożywotnie nie są ubezpieczone na szczeblu federalnym, jak na przykład większość rachunków bankowych. Z tego powodu kupujący powinni rozważyć prowadzenie działalności tylko z towarzystwami ubezpieczeń na życie, które uzyskują wysokie oceny siły finansowej od głównych niezależnych agencji ratingowych.
Renty często mają wysokie opłaty, więc opłaca się rozejrzeć i rozważyć inne rodzaje inwestycji.
Krytyka ustalonych rent
Renty, zarówno stałe, jak i zmienne, są względnie niepłynne, co czyni je nieodpowiednimi dla pieniędzy, których inwestor może potrzebować na nagłą sytuację finansową. Stałe renty zazwyczaj pozwalają na jedną wypłatę w wysokości do 10% wartości konta.
W okresie wykupu renty, który może trwać nawet 15 lat od daty zawarcia umowy, wypłaty powyżej 10% podlegają opłacie za wykup, nałożonej przez ubezpieczyciela. Właściciele rent dożywotnich, którzy nie ukończyli 59 roku życia, mogą również płacić 10% kary podatkowej, oprócz zwykłych podatków dochodowych.
Wreszcie renty często wiążą się z wysokimi opłatami w porównaniu z innymi rodzajami inwestycji. Każdy zainteresowany rentą powinien upewnić się, że rozumie wszystkie związane z tym opłaty przed dokonaniem zobowiązania. Opłaca się także rozejrzeć, ponieważ opłaty i inne warunki mogą się znacznie różnić w zależności od ubezpieczyciela.
