Pracodawcy zazwyczaj zapewniają swoim pracownikom okresowe ubezpieczenie na życie, a suma ubezpieczenia stanowi na ogół wielokrotność rocznego wynagrodzenia pracownika. Czasami jednak zakres ochrony oferowany przez firmę jest niewystarczający, szczególnie jeśli pracownik ma dużą rodzinę lub duże zobowiązania finansowe. W takich sytuacjach dodatkowe ubezpieczenie na życie może uzupełnić brak ochrony i zapewnić dodatkową ochronę.
Termin Życie nie jest wystarczające
Większość konsumentów kupuje jeden z dwóch rodzajów opcji ubezpieczenia - ubezpieczenie na życie lub ubezpieczenie na całe życie. W ramach terminowego ubezpieczenia na życie ubezpieczony jest objęty ochroną przez określony czas, który jest znany jako okres ubezpieczenia. Zarówno pracodawcy, jak i firmy prywatne oferują ubezpieczenie na czas. Ponieważ ochrona ubezpieczeniowa obowiązuje tylko w określonym czasie, ubezpieczenie na życie kosztuje zwykle mniej niż ubezpieczenie na całe życie, które obejmuje osobę na całe życie.
Jednym z głównych problemów związanych z terminowym ubezpieczeniem na życie jest to, że większość ubezpieczających polega na swoim pracodawcy w związku z tym ubezpieczeniem, w wyniku czego nie mają wystarczającej ochrony. Badanie z 2015 r. Przeprowadzone przez Towarzystwo Ubezpieczeń na Życie i Badań Rynku (LIMRA) wykazało, że 65% pracowników ze sponsorowanym przez pracodawcę grupowym ubezpieczeniem na życie uważa, że potrzebuje więcej ubezpieczeń niż zapewnia pracodawca. Typowy plan pracodawcy zapewnia ochronę równą 1–2 razy rocznej pensji pracownika. Na przykład pracownik zarabiający 60 000 USD rocznie może otrzymać polisę 120 000 USD bez żadnych kosztów. W przypadku pojedynczego pracownika lub pracownika pozostającego na utrzymaniu może być to wystarczające. Jednak pracownik z większą rodziną może wymagać kilkakrotnie takiej kwoty ubezpieczenia, aby opiekować się małżonkiem lub dziećmi, jeśli niespodziewanie umrze. Dodatkowe ubezpieczenie może wypełnić luki w planie sponsorowanym przez pracodawcę.
Całe życie jest drogie
Polisy na całe życie stwarzają podobne problemy z brakiem zasięgu. Większość polis na całe życie obejmuje osoby na całe życie i gromadzi wartość pieniężną, która pozwala ubezpieczonemu na wypłatę polisy w razie potrzeby. Ponieważ jednak ubezpieczenie na całe życie oferuje pełniejszą ochronę, kosztuje znacznie więcej niż ubezpieczenie na życie. Dla osoby z dużą rodziną uzyskanie odpowiedniej ilości ubezpieczenia na całe życie może być zbyt drogie. Ogólnie rzecz biorąc, zakup dodatkowego ubezpieczenia terminowego stanowi bardziej opłacalną opcję.
Dodatkowe ubezpieczenie pracodawcy ma ograniczenia
Konsumenci często kupują dodatkowe ubezpieczenie za pośrednictwem swoich pracodawców. Zaletą tego jest to, że pracownik omija wymagania badania lekarskiego, których wymagałby prywatny ubezpieczyciel. Jednak dodatkowe ubezpieczenie sponsorowane przez pracodawcę może mieć ograniczenia, dlatego ważne jest, aby dokładnie zbadać zakres ubezpieczenia. Po pierwsze, ochrona może być formą ubezpieczenia na wypadek przypadkowej śmierci i rozczłonkowania (AD&D), która płaci beneficjentom tylko w przypadku śmierci pracownika lub utraty kończyny, słuchu lub wzroku w wyniku wypadku. Po drugie, ubezpieczenie od pracodawcy może być formą polisy ubezpieczeniowej na wypadek pogrzebu. W takim przypadku ubezpieczenie obejmuje jedynie koszty pogrzebu i pogrzebu pracownika i może mieć limit od 5 000 do 10 000 USD. Wreszcie, a może przede wszystkim, większość sponsorowanych przez pracodawców dodatkowych planów nie jest przenośna. Dlatego też, jeśli pracownik dobrowolnie opuści pracę lub zostanie rozwiązany, ochrona zostanie rozwiązana, a osoba ta będzie musiała ubiegać się o ochronę przy nowej pracy lub za pośrednictwem prywatnej firmy.
Prywatne dodatkowe ubezpieczenie zapewnia rozwiązanie
Niektórzy pracodawcy zapewniają pracownikom możliwość wykupienia dodatkowego ubezpieczenia na życie, które zwiększa zakres ubezpieczenia i nie ma takich warunków, jak AD&D lub ubezpieczenie pogrzebowe. Ta opcja może być idealna dla pracowników z większymi rodzinami, chociaż takie ubezpieczenie zwykle nie ma możliwości przenoszenia prywatnego ubezpieczenia. Ponieważ przeciętny pracownik pozostaje u pracodawcy krócej niż pięć lat, zakup dodatkowego ubezpieczenia przez prywatnego przewoźnika może być znacznie lepszą opcją. Pracownicy mogą określić, ile potrzebują, ponad kwotę podaną przez pracodawcę i kupić odpowiednią kwotę ubezpieczenia. Jeśli pracownicy opuszczą firmę, zachowają dodatkowe ubezpieczenie. Ponadto, jeśli sytuacja życiowa ulegnie zmianie dla pracowników, mogą oni odpowiednio dostosować zakres ubezpieczenia.
