Kiedy jest odpowiedni czas na emeryturę? To pytanie zależy od twoich osobistych potrzeb i okoliczności - nie mówiąc już o twojej osobowości i planach na to, co byś zrobił. Wszyscy mieliśmy dni, kiedy byliśmy gotowi wręczyć naszemu szefowi list rezygnacyjny i prowadzić dobre życie emeryta. Wcześniejsze odejście z pracy może wydawać się rajem, może jednak być dużym błędem, jeśli nie jesteś gotowy finansowo żyć bez wypłaty. Oto niektóre plusy i minusy rzucenia pracy w różnym wieku.
Kluczowe dania na wynos
- Wcześniejsza emerytura wymaga znacznie większego jaja gniazdowego. Składki „nadrabiające zaległości” na konta emerytalne mogą pomóc tym 50 i starszym hodować to jajo. Odroczenie korzystania z ubezpieczenia społecznego do 70. roku życia powoduje, że Twoje miesięczne świadczenie wynosi 32% więcej niż będzie w pełni wiek emerytalny.
Wcześniejsza emerytura: przed osiągnięciem wieku 65 lat
Bądźmy szczerzy, odejście z pracy od dziewiątej do piątej może mieć fajne zalety. Zanim niektórzy pracownicy osiągną 50. i wczesne 60., zaczynają czuć się wypaleni, więc przejście na emeryturę przed osiągnięciem wieku 65 lat może być ożywcze. Według raportu Centrum Badań Emerytalnych z 2015 r. Raporty amerykańskiego biura spisu ludności pokazują, że średni krajowy wiek emerytalny w 2019 r. Wynosił 63–64 lat dla mężczyzn i 62 lat dla kobiet. Niezależnie od tego, czy podróżujesz, podejmujesz nowe hobby, czy po prostu poszukujesz pracy w niepełnym wymiarze godzin przy mniejszym stresie, masz szansę na doładowanie.
Chociaż istnieją badania, które pokazują, że dłuższa praca sprawia, że jesteś zdrowszy i szczęśliwszy, istnieją również dowody przeciwnego zdania. Na przykład w artykule opublikowanym w 2015 r. Przez National Bureau of Economic Research stwierdzono, że „przejście na emeryturę poprawia zarówno zdrowie, jak i zadowolenie z życia”, częściowo poprzez uwzględnienie liczby osób zmuszonych do przejścia na emeryturę z powodu problemów zdrowotnych.
Istnieje jednak poważne zastrzeżenie. Stosunkowo niewiele osób ma środki finansowe na utrzymanie przedłużonej emerytury. Chociaż będziesz mieć prawo do ubezpieczenia społecznego w wieku 62 lat, nie będziesz kwalifikować się do pełnej miesięcznej kwoty świadczenia dopiero po latach - dla osób urodzonych przed 1955 r. Nie będzie to możliwe do ukończenia 66 roku życia, a może być dopiero później wiek 67 lat dla osób urodzonych w 1955 r. lub później. Jeśli ubiegasz się o zasiłek w wieku 62 lat, otrzymujesz tylko 75% pełnej kwoty, co rekompensuje fakt, że będziesz otrzymywać czeki przez dłuższy okres czasu. Korzyść dla twojego małżonka również jest trafiona. Otrzymają tylko 35% pełnej kwoty emerytury, w porównaniu do 50%, jeśli poczekasz do co najmniej 66 lat.
Istnieje duże prawdopodobieństwo, że będziesz potrzebować dużego jaja gniazdo, aby uzupełnić swoje fundusze zabezpieczenia społecznego, szczególnie jeśli odłożysz go bardzo wcześnie. Tradycyjne myślenie polega na tym, że będziesz potrzebował 25-krotności rocznych wydatków (minus ubezpieczenie społeczne), aby uniknąć przeżywania swoich pieniędzy. Im wcześniej przejdziesz na emeryturę, tym więcej będziesz potrzebować. Pamiętaj również, że nie będziesz mieć prawa do Medicare, dopóki nie osiągniesz 65 roku życia, więc prawie na pewno będziesz musiał ponieść wysokie koszty z kieszeni, jeśli będziesz musiał samodzielnie wykupić ubezpieczenie zdrowotne.
W raporcie z 2018 roku brokera ubezpieczeniowego eHealth stwierdzono, że średnia osoba dorosła w wieku od 55 do 64 lat płaciła 440 dolarów miesięcznie składek (bez dotacji) na giełdzie. Natomiast standardowa składka Medicare Part B w 2020 r. Wynosi 144, 60 USD miesięcznie - i zapewnia ubezpieczenie przy stosunkowo niskim odliczeniu 198 USD rocznie. Jednak, aby być dobrze chronionym, musisz również wziąć pod uwagę Medigap i zasięg leków na receptę.
Nie możesz uzyskać ubezpieczenia Medicare przed ukończeniem 65 lat, więc plan wcześniejszej emerytury musi uwzględniać znaczne koszty opieki zdrowotnej.
Normalne przejście na emeryturę: w wieku od 66 do 70 lat
Dla wielu górne lata 60. to złoty sposób na przejście na emeryturę - jesteś wystarczająco dorosły, aby zgromadzić niezłą rezerwę finansową i wystarczająco młody, aby cieszyć się latami bez pracy. Fakt, że otrzymasz pełną wypłatę ubezpieczenia społecznego w wieku 66 lat, może mieć ogromne znaczenie, zwłaszcza jeśli jesteś względnie zdrowy i istnieje prawdopodobieństwo, że przejdziesz na emeryturę przeciętną lub dłuższą niż średnia.
Oczekiwanie daje również kilka dodatkowych lat na uzupełnienie rachunków inwestycyjnych korzystających z podatków. Inwestorzy, którzy mają co najmniej 50 lat, mogą skorzystać z rezerwy na nadrabianie zaległości, aby przeznaczyć dodatkowe 6500 USD rocznie na swoje 401 (k) i dodatkowe 1000 USD rocznie na IRA. W 2020 r. Oznacza to, że możesz zainwestować do 33 000 USD w te plany - 26 000 USD w 401 (k) i 7 000 USD w IRA - jeśli masz 50 lat lub więcej. Również ci, którzy czekają, aż osiągną 65 lat, są uprawnieni do Medicare, co zwykle stanowi ułamek kosztów indywidualnych planów ubezpieczeniowych dla osób starszych.
Późna emerytura: wiek 70 lat i starszy
Niemniej jednak rozważ zalety. Po pierwsze, będziesz miał więcej czasu na zgromadzenie oszczędności. Będziesz także korzystać z najwyższej możliwej wypłaty z ubezpieczenia społecznego. Korzyści rosną proporcjonalnie, dopóki nie osiągniesz wieku 70 lat, gdy stanowią one 132% pełnej kwoty. Rezultat: jeśli dobrze zaplanujesz, będziesz mieć więcej pieniędzy na rzeczy, które naprawdę kochasz, i będziesz mniej obaw o przeżycie swoich aktywów.
Oczywiście opóźnienie przejścia na emeryturę nie zawsze jest wyborem z różnych powodów. Raport Narodowego Instytutu Zabezpieczeń Emerytalnych z 2018 r. Podkreśla, jak wielu Amerykanów nie jest przygotowanych na emeryturę, zauważając, że „czterech na pięciu pracujących Amerykanów ma oszczędności na koncie emerytalnym krótszym niż rok”, a „57% nie posiada żadnych aktywów na koncie emerytalnym. ”Coup de grace? „Po uwzględnieniu wszystkich pracujących osób - nie tylko osób posiadających konta emerytalne - mediana salda konta emerytalnego wynosi 0 USD.” Ojej.
Dolna linia
Wiele osób starszych nie może się doczekać dnia, w którym w końcu przestanie mówić o karierze. Ciągłe martwienie się o finanse nie jest jednak sposobem na spędzenie kolejnych lat. Przed podjęciem decyzji o przejściu na emeryturę upewnij się, że masz zasoby, aby w pełni wykorzystać ten ekscytujący nowy etap życia.
