Jeśli chodzi o zakup domu, im więcej pieniędzy możesz odłożyć na cenę zakupu, tym niższy będzie koszt kredytu hipotecznego. Dlaczego? Ponieważ zapłacisz mniej odsetek. Dotyczy to każdej pożyczki, bez względu na to, jak dużą kwotę pożyczasz. Z tego powodu ważne jest, aby zaoszczędzić jak najwięcej przed dokonaniem tego dużego zakupu.
Pytanie brzmi: ile należy zaoszczędzić? To - i twoje zasoby, oczywiście - określi, ile czasu zajmie osiągnięcie twojego celu.
Zaliczka na dom lub mieszkanie może kosztować potencjalnych nabywców od 5% do 20% ceny zakupu.
Różne opinie na temat pożyczek i zaliczek
Wielu guru finansów osobistych uważa, że zaciągnięcie pożyczki z jakiegokolwiek powodu, nawet na zakup domu, nie jest dobrym pomysłem. Wynika to z faktu, że kwota pieniędzy, którą zapłacisz przez cały okres kredytowania, powoduje, że zakupiony składnik jest znacznie zawyżony. Inni twierdzą, że odpowiedzialne korzystanie z kredytu jest zdrowe.
Niezależnie od twojej opinii, nawet eksperci zgadzają się, że im więcej pieniędzy możesz odłożyć, tym bardziej opłacalna jest pożyczka. A to oznacza, że musisz zaoszczędzić jak najwięcej.
Weź do domu kredyty hipoteczne. Chociaż możesz spłacić zaledwie 3, 5% w przypadku pożyczki FHA lub 5% w przypadku innych pożyczek, prawdopodobnie zapłacisz wyższą stopę procentową, ponieważ pożyczkodawca widzi cię jako kredytobiorcę o wyższym ryzyku. Oznacza to, że koszt pożyczki jest niepotrzebnie wyższy.
Załóżmy, że kupujesz dom za 200 000 USD z oprocentowaniem 4%; na 30-letniej pożyczce zapłaciłbyś ponad 140 000 USD tylko w formie odsetek. Ale większość Amerykanów nie stać na dom bez kredytu hipotecznego, a płacenie odsetek to tylko część umowy. Według ATTOM Data Solutions, zgodnie z raportem dotyczącym generowania hipoteki na nieruchomościach mieszkalnych w USA za III kwartał 2018 r., „Pożyczkodawcy utworzyli 892 760 hipotek na zakup mieszkań w III kwartale 2018 r.”.
Każdy kredyt hipoteczny w domu, który nie osiąga 20% wartości kredytu do wartości, będzie powiększany o miesięczne spłaty prywatnego ubezpieczenia hipotecznego (PMI). Oznacza to, że będziesz płacić od 0, 5% do 1% kwoty kredytu rocznie za to ubezpieczenie. Tylko z tego powodu najlepiej obniżyć hipotekę o co najmniej 20%.
Pożyczki samochodowe i zaliczki
Ta sama zasada dotyczy pożyczek samochodowych. Nie musisz martwić się o PMI przy pożyczce samochodowej, ale samochody szybko tracą na wartości. Jeśli pożyczka rozciąga się na zbyt wiele lat, ryzykujesz, że będziesz miał więcej pieniędzy na pożyczkę niż samochód.
Ubezpieczenie od luk samochodowych może pomóc w zapobieganiu temu ryzyku, ale lepiej nie narażać się na taką sytuację. Dlatego eksperci zalecają co najmniej 20% zaliczki na każdą pożyczkę samochodową. Jeśli nie możesz sobie pozwolić na tak wysoką zaliczkę na samochód, który chcesz, rozważ znalezienie tańszego modelu, aby utrzymać koszt pożyczki w swoim przedziale cenowym.
Sposoby oszczędzania na zaliczkę
20% zaliczki na pożyczkę na samochód lub hipotekę mieszkaniową to duża ilość gotówki, a dla wielu gospodarstw domowych nie jest to praktyczne. Nadal powinieneś próbować osiągnąć te poziomy. W przypadku samochodu zaliczka niekoniecznie musi być gotówką. Dealerzy często obniżają cenę nowego samochodu, jeśli wymieniasz stary samochód w ramach umowy. Lub możesz sprzedać swój samochód prywatnie, aby zebrać pieniądze.
To samo dotyczy hipoteki. Sprzedaż bieżącego domu z zyskiem staje się pieniędzmi, które wykorzystujesz na zaliczkę. Nie bierz pierwszej otrzymanej oferty, jeśli jest ona niższa od wartości rynkowej. Lepiej poczekać trochę dłużej i uzyskać uczciwą cenę sprzedaży, aby Twoja przedpłata była większa.
Jeśli prawie nic nie uratowałeś, twardą prawdą może być to, że musisz zwolnić i uzbroić się w cierpliwość przed dokonaniem tak dużego zakupu. Utwórz własny budżet, który pozwoli Ci zaoszczędzić jak najwięcej każdego miesiąca. Przejrzyj również swój dom i zobacz, co możesz sprzedać, aby zebrać pieniądze. Możesz mieć więcej wartości niż myślisz związany ze swoimi rzeczami.
Możesz również rozważyć podjęcie pracy w niepełnym wymiarze godzin lub pracę na własny rachunek, aby zarobić dodatkowe pieniądze na odłożenie zakupu. Aby się zmotywować, poświęć trochę czasu na obliczenie, ile możesz zaoszczędzić w ciągu roku, jeśli przepracujesz drugą pracę.
Kluczowe dania na wynos
- Eksperci twierdzą, że 20% to idealna kwota na dom lub samochód. Możliwe jest kupno domu bez 20% zaliczki, ale będziesz odpowiedzialny za zapłacenie PMI i dodatkowe odsetki od spłaty kredytu hipotecznego. zachęć potencjalnych nabywców domu do zmagazynowania wystarczającej ilości gotówki na pokrycie zaliczki. Przestrzeganie budżetu może pomóc z czasem zaoszczędzić na zaliczce na dom lub samochód.
Dolna linia
Jedno jest pewne: jeśli poważnie myślisz o dokonaniu dużego zakupu w odpowiedzialny finansowo sposób, podejmie on radykalne działania. Żyj tak oszczędnie, jak to możliwe i opóźnij zakup, aż osiągniesz swój cel finansowy.
Zbyt wiele osób kupuje, zanim będą gotowi finansowo, i stworzą dla siebie dodatkowy stres i problemy. Zwolnij, zaoszczędź jak najwięcej, a następnie dokonaj wymarzonego zakupu. Będziesz szczęśliwy, że czekałeś. (W celu zapoznania się z treścią zobacz „Oszczędzanie na zaliczkę: gdzie powinienem przechowywać pieniądze?”)
