Osoby o wysokich wartościach netto (HWNI) stoją przed wyjątkowymi wyzwaniami ubezpieczeniowymi i dążą do różnych produktów ubezpieczeniowych. Zamożne rodziny mają stosunkowo bardziej skomplikowane potrzeby w zakresie zarządzania ryzykiem i stosunkowo mniej oczywiste potrzeby w zakresie ubezpieczenia katastroficznego. Rzeczywistym ryzykiem może być nadmierna ochrona przed niewielkimi zagrożeniami i niedostateczna ochrona przed poważnymi zagrożeniami. Korzyści z polisy ubezpieczeniowej o dużej wartości netto są w dużej mierze skoncentrowane na wygładzeniu związku między potrzebami a ochroną.
Zagrożeni i nieubezpieczeni
HNWI często ma kosztowne rzeczy i hobby - kolekcje win, sztukę, konie wyścigowe, jachty i stare samochody - które łatwo zapomnieć o ubezpieczeniu. Nawet jeśli są ubezpieczeni, większość z nich nie wykonuje pracy nóg, aby dowiedzieć się, jaka jest rzeczywista wartość rynkowa posiadania; ubezpieczenie nie pasuje do posiadania.
Dobry agent ubezpieczeniowy o wysokiej wartości netto pilnie odnotowuje wszystkie trudno wymienialne rzeczy, znajduje sposób na ich dokładną wycenę i oferuje rozwiązanie ubezpieczeniowe obejmujące odpowiednie ryzyko.
Dobre polisy ubezpieczeniowe o wysokiej wartości netto mogą zabezpieczyć się przed wypadkami związanymi z czyszczeniem lub kradzieżą przez personel sprzątający. W rzeczywistości HNWI może chcieć zabezpieczyć swoje aktywa przed pozwem pracownika lub agencji usługowej. Nazywa się to ubezpieczeniem odpowiedzialności za praktyki związane z zatrudnieniem lub, mówiąc bardziej ogólnie, ubezpieczeniem niani.
Podatki od nieruchomości
Większość przewoźników o wysokiej wartości netto nie oferuje ubezpieczenia na życie. Wielu HNWI tak naprawdę nie wierzy, że potrzebują ubezpieczenia na życie; w końcu, jeśli umrą, ich majątek jest prawdopodobnie wystarczająco duży, aby finansowo chronić swoje dzieci i małżonka.
Łatwo przeoczyć oczywiste korzyści. Nie tak oczywista korzyść z ubezpieczenia na życie polega na tym, że pomaga zaoszczędzić na podatkach od nieruchomości. W przypadku HNWI może zaoszczędzić setki tysięcy lub miliony dolarów.
Podatki od nieruchomości dla bogatych są niezwykle wysokie. Stawki standardowe wynoszą 50% wartości netto lub więcej, a ci, którzy niewłaściwie chronią swoje mienie lub nie wymieniają beneficjentów, mogą stracić znacznie więcej.
Jeśli na przykład osoba umrze z 10 milionami dolarów aktywów bez ubezpieczenia na życie, całe saldo może podlegać podatkom od nieruchomości. Pięć milionów dolarów lub więcej jest zagrożonych. Jednak obecne prawo federalne zezwala na przekazanie do połowy, bez podatku, małżonka lub dzieci. W takim przypadku tylko pozostałe 5 milionów USD podlegałoby opodatkowaniu podatkiem od nieruchomości. Mogłoby to zaoszczędzić 2, 5 mln HNWI na podatkach.
Ubezpieczenie nieruchomości o wysokiej wartości
Nawet w przypadku HNWI dom jest zwykle najcenniejszym zasobem i najważniejszym do pokrycia. W większości stanów ochrona ubezpieczeniowa właścicieli domów o wysokiej wartości zawiera ulgę na biżuterię lub inne utracone kosztowności. HNWI powinny w miarę możliwości maksymalizować swoje korzyści w ramach mniejszej liczby produktów ubezpieczeniowych, choćby dla uproszczenia.
Osoby z wieloma domami na wielu rynkach powinny prawdopodobnie znaleźć indywidualne ubezpieczenie dla każdej nieruchomości. Organy stanowe i lokalne, przepisy i stowarzyszenia właścicieli domów wpływają na możliwe i konieczne korzyści wymagane przez polisę.
