Co to jest ubezpieczenie kredytu hipotecznego z góry (UFMI)?
Ubezpieczenie kredytu hipotecznego z góry to składka ubezpieczeniowa, która jest pobierana, zwykle od pożyczek Federalnej Administracji Mieszkalnictwa (FHA), w momencie początkowej pożyczki. Chociaż podobne, nie jest to to samo, co prywatne ubezpieczenie kredytu hipotecznego (PMI), które jest zbierane przez konwencjonalnego prywatnego pożyczkodawcę hipotecznego co miesiąc, gdy zaliczka na zakup domu jest mniejsza niż 20% ceny zakupu. Składki hipoteczne z góry są dodawane do puli pieniędzy, która jest wykorzystywana, aby pomóc podmiotom, takim jak FHA, w ubezpieczeniu kredytów dla niektórych kredytobiorców.
kluczowe dania na wynos
- Ubezpieczenie kredytu hipotecznego z góry (UFMI) to składka ubezpieczeniowa w wysokości 1, 75%, która jest pobierana od pożyczek Federalnej Administracji Mieszkalnictwa (FHA). Te pieniądze ubezpieczeniowe chronią pożyczkodawcę na wypadek, gdyby kredytobiorca nie wywiązał się ze swoich spłat kredytu hipotecznego. pożyczka zostaje zamknięta lub wpłacona na spłatę kredytu hipotecznego. Jest to dodatek do bieżących płatności składek na ubezpieczenie kredytu hipotecznego.
Zrozumienie wstępnego ubezpieczenia kredytu hipotecznego (UFMI)
Podobnie jak PMI, celem ubezpieczenia kredytu hipotecznego FHA jest ochrona pożyczkodawcy. Kiedy kredytobiorcy mają minimalny kapitał własny w swoich domach, ryzyko (dla pożyczkodawcy), że pożyczkobiorca nie wywiąże się ze zobowiązań, jest wyższe, ponieważ pożyczkobiorca nie ma tak wiele do stracenia, odchodząc i pozwalając bankowi na zamknięcie. Dzięki ubezpieczeniu hipotecznemu, jeśli przestaniesz spłacać kredyty hipoteczne i odejdziesz od domu, ubezpieczyciel pomoże pożyczkodawcy odzyskać straty.
Pożyczki FHA mają niższe wymagania dotyczące przedpłaty - tak niskie, jak 3, 5% ceny domu - i mniej rygorystyczne wymagania dotyczące dochodów i kredytu niż tradycyjne pożyczki. Pożyczki te wymagają zatem opłacenia ubezpieczenia z góry kredytu hipotecznego, które jest pobierane w momencie zamknięcia.
Koszt ubezpieczenia kredytu hipotecznego z góry (UFMI)
Od 2015 r. Stawka z góry ubezpieczenia kredytu hipotecznego wynosi 1, 75% podstawowej ceny kredytu. Pożyczki refinansowe FHA Streamline podlegają opłacie UFMIP w wysokości 0, 55%. Masz możliwość zapłaty tej kwoty w gotówce po zamknięciu pożyczki, ale większość ludzi decyduje się na zrolowanie jej do całkowitej kwoty kredytu hipotecznego.
Oprócz UFMI pożyczkobiorcy muszą płacić bieżące składki na ubezpieczenie kredytu hipotecznego (MIP), które wynoszą od 0, 45% do 1, 05%. Będziesz musiał płacić to ubezpieczenie kredytu hipotecznego, dopóki stosunek kredytu do wartości nie będzie wystarczająco wysoki - to znaczy, dopóki nie spłacisz określonej kwoty kredytu hipotecznego. Kiedy twoje fundusze są wystarczająco wysokie (22% w przypadku pożyczki FHA), pożyczkodawca staje się znacznie mniej zmartwiony, że odejdziesz od domu, a ubezpieczenie nie jest już wymagane. Osoby posiadające pożyczki dłuższe niż 15 lat są zobowiązane do dokonywania miesięcznych płatności ubezpieczenia hipotecznego przez pięć lat. Jeśli Twój kredyt hipoteczny jest krótszy niż 15 lat, jedynym wymogiem jest 78% stosunek kredytu do wartości.
Jak wypłacane jest ubezpieczenie kredytu hipotecznego z góry (UFMI)
Płatności z góry składki na ubezpieczenie kredytu hipotecznego są przekazywane bezpośrednio do HUD i odbierane przez automatyczny serwis windykacyjny Departamentu Skarbu USA. Przechodzą na konto depozytowe.
Interfejs użytkownika korzysta z bezpiecznego internetowego portalu do zbierania zbiorów w formie elektronicznej. Ta usługa automatycznego zbierania:
- Spełnia wymagania agencji i partnerów biznesowych dotyczące elektronicznych rozwiązań alternatywnych, umożliwiając wypełnianie formularzy, dokonywanie płatności i przesyłanie zapytań drogą elektroniczną przez Internet. Umożliwia partnerom biznesowym i użytkownikom indywidualnym dostęp do rachunków płatniczych z dowolnego komputera z dostępem do Internetu. uzyskiwać i przetwarzać kolekcje w wydajny i terminowy sposób
Specjalne uwagi na temat ubezpieczenia kredytu hipotecznego z góry (UFMI)
Wiele osób nie zdaje sobie sprawy, że składki na ubezpieczenie kredytu hipotecznego z góry można zazwyczaj zwrócić proporcjonalnie, jeśli zapłacą je wszystkie naraz, a następnie sprzedadzą swój dom w ciągu pierwszych pięciu do siedmiu lat posiadania. Innymi słowy, mogą być uprawnieni do znacznego zwrotu nawet po latach.
Jeśli właściciel domu otrzymał pożyczkę FHA przed czerwcem 2013 r., Jest uprawniony do zwrotu i anulowania składki z góry na ubezpieczenie kredytu hipotecznego po pięciu latach. Właściciel domu musi mieć 22% kapitału w nieruchomości, a wszystkie płatności muszą być dokonane na czas. Właściciele domów z pożyczkami FHA wydanymi po czerwcu 2013 r. Muszą refinansować pożyczki konwencjonalne i posiadać bieżącą wartość pożyczki w wysokości co najmniej 80%.
Wskazówki, jak unikać płacenia z góry ubezpieczenia kredytu hipotecznego (UFMI)
Istnieje kilka sposobów na uniknięcie płacenia z góry ubezpieczenia kredytu hipotecznego przez nabywców domów:
- Złóż wniosek o tradycyjny kredyt hipoteczny. Kredytodawcy hipoteczni nie będą wymagać wcześniejszego ubezpieczenia kredytu hipotecznego w przypadku tradycyjnych pożyczek, których wartość kredytu wynosi 80% lub mniej. Próg ten dotyczy zarówno oryginalnych zakupów domów, jak i refinansowania. Dokonaj zaliczki w wysokości 20%. Kredytodawca hipoteczny nie ponosi większego ryzyka, gdy zaliczka na dom wynosi 20% lub więcej; dlatego nabywca domu nie powinien płacić za ubezpieczenie kredytu hipotecznego. Uzyskaj drugą hipotekę. 5% zaliczki wymagałoby 15% drugiej hipoteki, a 10% zaliczki wymagałoby 10% drugiej hipoteki, aby pokryć 20% potrzebnej do uniknięcia ubezpieczenia kredytu hipotecznego. Uzyskaj pomoc od sprzedawcy. Sprzedawca, który ma kapitał własny, może zdecydować się na sfinansowanie części ceny zakupu poprzez drugą hipotekę. Twoja 10% przedpłata w połączeniu z 10% drugą hipoteką sprzedającego pomoże ci uniknąć ubezpieczenia kredytu hipotecznego.
