Co to jest niezamówiona aplikacja
Niezamówiona aplikacja to prośba o objęcie ubezpieczeniem na życie złożona przez osobę fizyczną, a nie agenta ubezpieczeniowego lub brokera. Ubezpieczyciele zazwyczaj analizują te wnioski ze względu na prawdopodobieństwo samoselekcji. Samowybór odnosi się do prawdopodobieństwa, że osoby o niższym ryzyku będą szukać ubezpieczenia samodzielnie, a nie za pośrednictwem ubezpieczyciela.
ŁAMANIE W DÓŁ Niezamówionej aplikacji
Osoba z podejrzeniem lub znanym problemem zdrowotnym, takim jak choroba serca, może spróbować złożyć niezamówiony wniosek o wykupienie ubezpieczenia na życie przed skorzystaniem z pomocy medycznej w związku z tym schorzeniem. Wnioskodawcy ci mogą zważyć ubezpieczoną pulę w stosunku do złego ryzyka i dlatego ubezpieczyciele starają się odfiltrować wnioskodawców samozatrudnionych, żądając wyższych stawek lub całkowicie odmawiając ubezpieczenia.
Powodem ekstremalnej kontroli przewoźników ubezpieczeniowych nad samowybierającymi się osobami ubiegającymi się o ubezpieczenie jest powrót do koncepcji statystycznej zwanej stronniczością autoselekcji. Błąd selekcji pojawia się w każdej sytuacji (nie tylko w wykupieniu ubezpieczenia), w której osoby „wybierają” się do grupy, powodując tendencyjność próby przy próbkowaniu bez prawdopodobieństwa. Odchylenie autoselekcji opisuje sytuacje, w których pewne cechy ludzi powodują, że wybierają się w grupie, co stwarza nienormalne lub niepożądane warunki w grupie. Jest to ściśle związane z uprzedzeniem braku odpowiedzi, które opisuje, kiedy grupa osób odpowiadających ma inne odpowiedzi niż grupa osób nie reagujących.
Dlaczego niezamówione wnioski o ubezpieczenie są niepożądane?
Samo-wybór utrudnia określenie przyczyny, co utrudnia określenie aktualnych poziomów ryzyka dla aktuariuszy ubezpieczeniowych. Ze względu na samowybór może istnieć wiele różnic między osobami, które decydują się na ubieganie się o ubezpieczenie, a tymi, którzy są do niego wprowadzani w wyniku decyzji życiowych i życiowych. Motywacje te mogą się różnić, ale samozatrudnienie jest zwykle czymś, co nagle zauważa osoba, która pilnie potrzebuje ubezpieczenia.
Istnieją znaczne różnice między populacjami samowybierającymi a populacjami, które nie wybierają samowybierających. Skutkiem może być to, że ci, którzy zdecydują się złożyć niezamówiony wniosek ubezpieczeniowy, mają wyższe niż zwykle ryzyko, co może na przykład wypaczyć pule ryzyka i zrzucić dokładność tabel śmiertelności. Względna miara „poprawy” może nieco poprawić wiarygodność badania, ale tylko częściowo.
Błąd systematyczny w selekcji powoduje również problemy w innych dziedzinach, w których średnie statystyczne mogą nie być zgodne z oczekiwanymi wzorcami. Na przykład badania dotyczące programów lub produktów są szczególnie podatne na stronnicze oceny osób, które same wybrały udział w projekcie badawczym dotyczącym produktu.
