Co to jest niezabezpieczona pożyczka?
Niezabezpieczona pożyczka to pożyczka, która jest udzielana i obsługiwana tylko przez zdolność kredytową pożyczkobiorcy, a nie przez jakiekolwiek zabezpieczenie. Niezabezpieczone pożyczki - czasami określane jako pożyczki podpisane lub pożyczki osobiste - są zatwierdzane bez użycia nieruchomości lub innych aktywów jako zabezpieczenia. Warunki takich pożyczek, w tym zatwierdzenie i odbiór, zależą zatem najczęściej od zdolności kredytowej kredytobiorcy. Zazwyczaj kredytobiorcy muszą mieć wysokie oceny wiarygodności kredytowej, aby uzyskać zgodę na pewne niezabezpieczone pożyczki. Ocena kredytowa to liczbowa reprezentacja zdolności pożyczkobiorcy do spłaty zadłużenia i odzwierciedla wiarygodność kredytową konsumenta na podstawie jego historii kredytowej.
Niezabezpieczona pożyczka
Jak działa niezabezpieczona pożyczka
Niezabezpieczona pożyczka stanowi przeciwieństwo pożyczki zabezpieczonej, w której pożyczkobiorca zastawia pewien rodzaj aktywów jako zabezpieczenie pożyczki. Zastawione aktywa zwiększają „bezpieczeństwo” pożyczkodawcy przy udzielaniu pożyczki. Przykłady zabezpieczonych pożyczek obejmują kredyty hipoteczne lub samochodowe. Z drugiej strony, niezabezpieczone pożyczki są bardziej ryzykowne dla pożyczkodawców, w wyniku czego zazwyczaj mają wyższe stopy procentowe. Niezabezpieczone pożyczki wymagają również wyższej oceny wiarygodności kredytowej niż pożyczki zabezpieczone. W niektórych przypadkach pożyczkodawcy zezwalają wnioskodawcom z niewystarczającym kredytem na dostarczenie współautorowi, który może podjąć prawny obowiązek spłacenia długu w przypadku niewywiązania się pożyczkobiorcy. Niewykonanie zobowiązania następuje, gdy pożyczkobiorca nie spłaca odsetek i spłat kwoty głównej pożyczki lub długu.
Kluczowe dania na wynos
- Pożyczka niezabezpieczona to pożyczka obsługiwana jedynie przez zdolność kredytową pożyczkobiorcy, a nie przez jakiekolwiek zabezpieczenie. Pożyczki niezabezpieczone są czasami określane jako pożyczki osobiste lub podpisane, ponieważ nie wykorzystują nieruchomości ani innych aktywów jako zabezpieczenia. Pożyczki niezabezpieczone są bardziej ryzykowne dla pożyczkodawców niż pożyczki zabezpieczone skutkujące wyższymi stopami procentowymi i wymagającymi wyższej oceny kredytowej
Rodzaje niezabezpieczonych pożyczek
Niezabezpieczone pożyczki obejmują karty kredytowe, pożyczki studenckie i pożyczki osobiste - z których wszystkie mogą być pożyczkami odnawialnymi lub pożyczkami terminowymi.
- Pożyczka odnawialna to pożyczka, której limit kredytowy można wydać, spłacić i ponownie wydać. Przykłady odnawialnych niezabezpieczonych pożyczek obejmują karty kredytowe i osobiste linie kredytowe. Natomiast pożyczka terminowa jest pożyczką, którą pożyczkobiorca spłaca w równych ratach, dopóki pożyczka nie zostanie spłacona na koniec okresu kredytowania. Chociaż tego rodzaju pożyczki są często powiązane z pożyczkami zabezpieczonymi, istnieją również pożyczki niezabezpieczone na czas określony. Pożyczkę konsolidacyjną na spłatę kart kredytowych lub pożyczkę z banku można uznać za pożyczkę bez zabezpieczenia.
Istnieje wiele danych sugerujących, że rynek niezabezpieczonych pożyczek rozwija się, napędzany częściowo przez nowe technologie finansowe. W raporcie o kredycie konsumenckim z grudnia 2018 r. TransUnion prognozowała, że salda kart kredytowych w Stanach Zjednoczonych wzrosną o 4% w 2019 r. Do 840 mld USD. Prognozy obejmowały również salda pożyczek osobistych, które według przewidywań wzrosną o 20% do najwyższego w historii poziomu 156, 3 mld USD do końca 2019 r.
W ostatniej dekadzie wzrosła liczba pożyczek społecznościowych za pośrednictwem kredytodawców internetowych i mobilnych, co zbiegło się z gwałtownym wzrostem liczby niezabezpieczonych pożyczek. W innym raporcie TransUnion stwierdził, że „fintechy” lub firmy z branży technologii finansowych stanowiły 38% niezabezpieczonych osobistych pożyczek w 2018 r., W porównaniu z zaledwie 5% w 2013 r.
Ponieważ są one bardziej ryzykowne dla pożyczkodawców, niezabezpieczone pożyczki mają zazwyczaj wyższe stopy procentowe i wymagają wyższej oceny wiarygodności kredytowej niż pożyczki zabezpieczone.
Niezabezpieczona pożyczka a pożyczka Payday
Alternatywni pożyczkodawcy, tacy jak pożyczkodawcy lub firmy oferujące pożyczki gotówkowe od kupców, nie oferują pożyczek zabezpieczonych w tradycyjnym tego słowa znaczeniu. Ich pożyczki nie są zabezpieczone materialnym zabezpieczeniem, jak kredyty hipoteczne i samochodowe. Jednak ci pożyczkodawcy podejmują inne środki w celu zabezpieczenia spłaty.
W szczególności pożyczający pożyczkodawcy wymagają, aby pożyczkobiorcy wystawili im czek po terminie lub zgodzili się na automatyczne wycofanie z kont czekowych w celu spłaty pożyczki. Wielu internetowych pożyczkodawców gotówkowych wymaga od kredytobiorcy zapłaty określonego procentu sprzedaży internetowej za pośrednictwem usługi przetwarzania płatności, takiej jak PayPal. Pożyczki te są uważane za niezabezpieczone, mimo że są częściowo zabezpieczone.
Specjalne uwagi na temat niezabezpieczonej pożyczki
Jeżeli pożyczkobiorca nie wywiązuje się ze spłaty z tytułu zabezpieczonej pożyczki, pożyczkodawca może odzyskać zabezpieczenie w celu odzyskania strat. Natomiast jeżeli pożyczkobiorca nie wywiązuje się ze spłaty niezabezpieczonej pożyczki, pożyczkodawca nie może domagać się żadnej nieruchomości. Jednakże pożyczkodawca może podjąć inne działania, takie jak zlecenie agencji windykacyjnej odzyskania długu lub skierowanie pożyczkobiorcy do sądu. Jeżeli sąd orzeka na korzyść pożyczkodawcy, płaca pożyczkobiorcy może zostać zmniejszona. Ponadto zastaw może zostać złożony w domu pożyczkobiorcy lub pożyczkobiorca może zostać w inny sposób zobowiązany do spłaty długu.
