Co to jest pożyczka niezgodna z prawem?
Nielegalna pożyczka to pożyczka, która nie jest zgodna z jakimkolwiek postanowieniem obowiązujących przepisów dotyczących pożyczek lub narusza je. Przykłady nielegalnych pożyczek obejmują pożyczki lub konta kredytowe o nadmiernie wysokich stopach procentowych lub przekraczające limity wielkości prawnej, które pożyczkodawca może wydłużyć.
Nielegalna pożyczka może być również jakąś formą kredytu lub pożyczki, która ukrywa jego prawdziwy koszt lub nie ujawnia istotnych warunków dotyczących długu lub informacji o pożyczkodawcy. Ten rodzaj pożyczki jest sprzeczny z ustawą o prawdzie w pożyczaniu (TILA).
Jak działa nielegalna pożyczka
Pojęcie „nielegalnej pożyczki” jest szerokie, ponieważ do pożyczkobiorców i pożyczkobiorców może mieć zastosowanie wiele różnych przepisów i przepisów. Zasadniczo jednak niezgodna z prawem pożyczka narusza przepisy jurysdykcji geograficznej, branży lub organu lub agencji rządowej.
Na przykład Federalny Program Pożyczek Bezpośrednich, zarządzany przez Departament Edukacji, oferuje pożyczki udzielane przez rząd studentom szkół policealnych. Ustanawia ograniczenia co do kwoty pożyczki każdego roku na podstawie tego, co uczelnia lub uniwersytet określa jako wydatki na edukację. Gdyby instytucja próbowała sfałszować tę liczbę, aby uzyskać więcej pieniędzy dla studenta, pożyczka byłaby niezgodna z prawem. Rząd ustala również stopy procentowe pożyczek i okres karencji przed rozpoczęciem spłaty. Gdyby pożyczkodawca lub podmiot obsługujący pożyczki próbował zmienić te warunki - lub obciążył studenta za wypełnienie bezpłatnego wniosku o federalną pomoc studencką (FAFSA) - oznaczałoby to również niezgodną z prawem pożyczkę.
Nielegalna pożyczka to nie to samo, co pożyczka drapieżna, która, choć wyzyskująca, może nie być nielegalna.
Nielegalne pożyczki i ustawa o prawdzie w udzielaniu pożyczek
Ustawa o prawdzie w udzielaniu pożyczek ma zastosowanie do większości rodzajów kredytów, bez względu na to, czy jest to kredyt zamknięty (np. Kredyt samochodowy czy hipoteczny), czy kredyt otwarty (np. Karta kredytowa). Ustawa reguluje, co firmy mogą reklamować i mówić o korzyściach płynących z pożyczek lub usług.
Ustawa wymaga od kredytodawców ujawnienia kosztu pożyczki, aby umożliwić konsumentom dokonywanie porównań. Ustawa przewiduje również trzydniowy okres, w którym konsument może odstąpić od umowy pożyczki bez straty finansowej. Przepis ten ma na celu ochronę konsumentów przed nieuczciwą taktyką kredytową.
Ustawa nie określa, kto może otrzymać lub odmówić uznania (inne niż ogólne standardy dyskryminacji dotyczące rasy, płci, wyznania itp.). Nie reguluje również stóp procentowych, które może pobierać pożyczkodawca.
Nielegalne pożyczki i prawa dotyczące lichwy
Stopy procentowe podlegają przepisom i definicji lokalnych przepisów dotyczących lichwy. Przepisy dotyczące lichwy regulują kwotę odsetek, które pożyczkodawca może obciążyć pożyczką z określonego obszaru. W Stanach Zjednoczonych każdy stan określa własne przepisy dotyczące lichwy i stawki lichwiarskie. Tak więc pożyczka lub linia kredytowa jest uważana za niezgodną z prawem, jeżeli oprocentowanie kredytu przekracza kwotę wymaganą przez prawo stanowe.
Zwykłe przepisy mają na celu ochronę konsumentów. Obowiązują jednak przepisy państwa, w którym kredytodawca jest zarejestrowany, a nie państwo, w którym mieszka kredytobiorca.
Pożyczki niezgodne z prawem kontra pożyczki drapieżne
Nielegalne pożyczki są często postrzegane jako prowincja drapieżnych pożyczek, praktyka, która nakłada na kredytobiorcę niesprawiedliwe lub obraźliwe warunki kredytowania lub przekonuje kredytobiorcę do zaakceptowania nieuczciwych warunków lub nieuzasadnionego długu za pomocą oszukańczych, przymusowych lub innych nieuczciwych metod. Co ciekawe, pożyczka drapieżna nie może technicznie być pożyczką niezgodną z prawem.
Przykład: pożyczki typu payday, rodzaj krótkoterminowej pożyczki osobistej, która pobiera kwotę równą 300% do 500% kwoty pożyczki. Często używane przez ludzi o słabych kredytach i niewielkich oszczędnościach, pożyczki do wypłaty można z pewnością uznać za drapieżne, korzystając z tych, którzy nie mogą płacić pilnych rachunków w żaden inny sposób. Ale chyba, że państwo lub gmina pożyczkodawcy wyraźnie ustalą pułap poniżej takich kwot na odsetki lub opłaty za pożyczkę, wypłata pożyczki nie jest w rzeczywistości nielegalna.
Przykład z życia niezgodnego z prawem pożyczki
W maju 2016 r. Sąd wyższej instancji w Karolinie Północnej zabronił działalności pożyczkodawcy internetowego samochodu. Prokurator Generalny Karoliny Północnej złożył pozew przeciwko pożyczkodawcy, który prowadził działalność pod kilkoma nazwiskami, w sprawie nielegalnych pożyczek. Pożyczki zakwalifikowano jako niezgodne z prawem z kilku powodów: stopy procentowe od 161% do 575% (w porównaniu z pułapem 30% tego długu w Karolinie Północnej); końcowe płatności balonowe większe niż kwota główna pożyczki; zajęcie samochodów dodatkowych po spóźnionej lub opóźnionej płatności; oraz fakt, że te warunki lub szczegóły były często ukryte lub nie zostały wyjaśnione kredytobiorcom. Ponadto kredytobiorcy nigdy nie otrzymali pisemnych umów pożyczek.
