Czym jest Unitary Thrift
Jednostkowa oszczędność to wyczarterowana spółka holdingowa, która kontroluje jedną jednostkę oszczędnościową. Historycznie unitarne oszczędności mogą angażować się w szerszy zakres działalności niż spółki bankowe, jednak podlegają one coraz większym ograniczeniom od czasu kryzysu finansowego w 2008 roku.
PRZEŁAMANIE Unitary Thrift
Jednostki oszczędnościowe, zwane również firmami oszczędnościowo-pożyczkowymi, lub SLHC, są rodzajem spółki holdingowej, która głównie utrzymuje aktywa w inwestycjach oszczędnościowych. Instytucje oszczędzające, znane również jako stowarzyszenia oszczędnościowo-pożyczkowe, oferują węższy asortyment produktów niż inne instytucje finansowe. Koncentracja na obsłudze klienta i społeczności zwykle oznacza, że mają do czynienia z tradycyjnymi podstawowymi produktami bankowymi, takimi jak rachunki oszczędnościowe i czekowe, kredyty mieszkaniowe, kredyty osobiste, kredyty samochodowe i karty kredytowe.
Historia regulacyjna
Ponieważ oszczędności zwykle służyły potrzebom klientów, a nie oczekiwaniom inwestorów, początkowo działały pod mniejszym nadzorem regulacyjnym w Stanach Zjednoczonych. Wcześniejsze systemy regulacyjne pozwalały jednolitym oszczędnościom na otwieranie oddziałów w dowolnym miejscu w USA. W przeciwieństwie do dużych banków, oszczędności jednostkowe mogłyby przydzielić do 20 procent ich aktywów do pożyczek komercyjnych, o ile utrzymują co najmniej 65 procent swoich aktywów w kwalifikowanych inwestycjach oszczędnościowych, takich jak hipoteki mieszkaniowe lub papiery wartościowe zabezpieczone hipoteką.
W latach 80. przemysł oszczędnościowo-pożyczkowy przeżył kryzys po tym, jak oszczędności zaangażowały się w ryzykowną działalność finansową, próbując pokryć straty spowodowane przez deponentów, którzy przenieśli swoje środki pieniężne z oszczędności do funduszy rynku pieniężnego w związku z gwałtownym wzrostem stóp procentowych pod koniec lat siedemdziesiątych. Do 1989 r. Znaczna część przemysłu upadła po nieudanych próbach spowodowania niewypłacalności Federalnej Korporacji Ubezpieczeń Oszczędności i Pożyczek (FSLIC), która ubezpieczała depozyty.
Ustawa o modernizacji usług finansowych z 1999 r., Znana również jako Gramm Leach Bliley Act, zabrania Urzędowi Nadzoru Oszczędzania (OTS) przyjmowania nowych wniosków o jednolite oszczędności. Od tego czasu rząd federalny zaostrzył ograniczenia dotyczące pozostałych jednostkowych oszczędności. Uchwalenie ustawy o reformie i ochronie konsumentów Dodd-Franka z Wall Street w 2010 r. Wyeliminowało OTS, który ucierpiał z powodu nieprawidłowości w upadku IndyMac i upadku AIG podczas kryzysu finansowego w 2008 r. Dodd-Frank przekazał nadzór nad dziadkami jednolitymi przestępstwami do Zarządu Rezerwy Federalnej.
Struktura oszczędności i pożyczek
Jednostkowe oszczędności są jednym z dwóch modeli własności firm oszczędnościowych i pożyczkowych. W ramach struktury wzajemnej własności deponenci i pożyczkobiorcy otrzymują częściową własność oszczędności i pożyczki, gdy prowadzą interesy ze spółką. Jednostki oszczędnościowe oferują mniejszej grupie inwestorów sposób kontrolowania oszczędności i pożyczki poprzez zakup akcji spółki holdingowej, która jest właścicielem oszczędności.
