Czy myślałeś, że kiedy przestaniesz wynajmować mieszkanie i zaczniesz posiadać dom, w końcu skończysz z depozytami? Pomyśl jeszcze raz. Kupując mieszkanie z zaliczką mniejszą niż 20%, pożyczkodawca może wymagać złożenia depozytu na ubezpieczenie domu, prywatnego ubezpieczenia kredytu hipotecznego, wszelkie dodatkowe wymagane ubezpieczenie (takie jak ubezpieczenie przeciwpowodziowe) oraz podatki od nieruchomości.
Jak to działa
Rachunek bieżący (zwany także rachunkiem powierniczym, w zależności od miejsca zamieszkania) jest po prostu rachunkiem prowadzonym przez spółkę hipoteczną w celu pobierania opłat ubezpieczeniowych i podatkowych niezbędnych do utrzymania domu, ale technicznie nie stanowi części hipoteki. Pożyczkodawca dzieli roczny koszt każdego rodzaju ubezpieczenia na kwotę miesięczną i dodaje go do spłaty kredytu hipotecznego.
Wymagane hipoteki
Ponieważ kredytobiorcy, którzy dokonują niskich zaliczek, są uważani za wyższe ryzyko (mniejsza zaliczka oznacza mniejszy osobisty udział w nieruchomości; a ponadto często mają również niższe dochody), pożyczkodawcy chcą pewnego poziomu pewności, że państwo nie zamknie dostępu do rynku z powodu nieuiszczenia podatków od nieruchomości, a pożyczkobiorcom nie zabraknie ubezpieczenia domu na wypadek uszkodzenia nieruchomości. Rachunek bieżący zapewnia, że jedyną osobą, która stanie się właścicielem domu w przypadku niewykonania zobowiązania, będzie pożyczkodawca.
Opcjonalne hipoteki
Nawet jeśli konto przelewu nie jest wymagane, można je wybrać przy podpisywaniu pożyczki. Ale czy to dobry pomysł?
Z drugiej strony blokuje pieniądze, które można lepiej wykorzystać gdzie indziej. Nie wszystkie państwa wymagają od kredytodawców oprocentowania środków zgromadzonych na rachunkach bieżących, a te, które nie płacą tyle, ile ludzie mogą zarobić, inwestując pieniądze samodzielnie. Nic dziwnego, że niektórzy konsumenci wolą odłożyć pieniądze na wysokoprocentowy rachunek oszczędnościowy lub na inną inwestycję.
Ponadto, jeśli firma hipoteczna nie zapłaci rachunków - takich jak podatki od nieruchomości i ubezpieczenie domu - w terminie, właściciel domu nadal będzie miał problem. Dlatego właściciele domów powinni być świadomi terminów płatności i uważnie monitorować swoje konta.
Z drugiej strony: chociaż rachunek skonfiskowany ma na celu ochronę kredytodawcy, może być również korzystny dla kredytobiorcy. Płacąc za wydatki mieszkaniowe z dużymi biletami stopniowo przez cały rok, pożyczkobiorcy unikają szoku naklejek, płacąc duże rachunki raz lub dwa razy w roku i mają pewność, że pieniądze na opłacenie tych rachunków będą tam, kiedy będą tego potrzebować.
Monitorowanie konta Impound
Miesięczne wyciągi hipoteczne prawdopodobnie pokażą saldo na twoim koncie skonfiskowanym, co ułatwi ci uważną kontrolę. Przepisy federalne pomagają również pożyczkobiorcom w tym obszarze, wymagając od pożyczkodawców corocznego przeglądu rachunków bankowych pożyczkobiorców, aby upewnić się, że gromadzona jest odpowiednia kwota. Jeśli zbiera się za mało, pożyczkodawca zacznie prosić o więcej; jeśli na koncie gromadzi się zbyt dużo pieniędzy, nadwyżki środków są prawnie wymagane do zwrotu pożyczkobiorcy.
Dodatkowe uwagi
Kwota gotówkowa, którą kredytobiorcy o stałym oprocentowaniu traktują jako comiesięczną spłatę, wciąż może ulec zmianie - jest to jeden z największych problemów z kontami skonfiskowanymi. Ponieważ ubezpieczenia domów i podatki od nieruchomości mogą się różnić, miesięczne kwoty płatności mogą się zmieniać, wpływając na miesięczne przepływy pieniężne z niewielkim ostrzeżeniem.
Wymagane konta przechwytują również zmniejszają kwotę, którą kredytobiorcy mogą umieścić w funduszu ratunkowym. Pożyczkodawca zachowuje trochę więcej na rachunku bieżącym, aby zapewnić dodatkową poduszkę potrzebną do kontynuowania dokonywania płatności ubezpieczeniowych i podatkowych, jeśli przestaniesz spłacać miesięczne raty hipoteczne. Poduszka ta jest pobierana przy zakupie pożyczki. W związku z tym koszty początkowe związane z kontami skonfiskowanymi mogą zwiększyć kwotę potrzebną nabywcom gotówki w celu zakupu rezydencji.
Kupujący nie muszą jednak prowadzić rachunków bezterminowo. Po osiągnięciu wystarczającego kapitału (często 20%) w rezydencji, pożyczkodawców często można przekonać do zrzeczenia się rachunku bankowego.
Dolna linia
Dla wielu właścicieli domów hipoteki są złem koniecznym. Bez nich pożyczkodawcy nie byliby skłonni udzielać kredytów hipotecznych pożyczkobiorcom, którzy mogą sobie pozwolić tylko na niskie zaliczki. Najlepszym sposobem radzenia sobie z kontami skonfiskowanymi jest zrozumienie ich działania, uważne monitorowanie ich i pozbycie się ich, gdy będzie to możliwe.
