Co to jest przeniesienie ryzyka?
Przeniesienie ryzyka, uważane za podstawową zasadę transakcji ubezpieczeniowych, jest techniką zarządzania ryzykiem, w której ryzyko przenosi się z jednej strony na drugą. Ryzyko może przenosić się między osobami fizycznymi, od osób fizycznych do firm ubezpieczeniowych lub od ubezpieczycieli do reasekuratorów. Na przykład, gdy dana osoba kupuje ubezpieczenie domu, płaci firmie ubezpieczeniowej, aby wziąć na siebie ryzyko związane z właścicielem domu.
ŁAMANIE W DÓŁ Przeniesienie ryzyka
Kupując ubezpieczenie, ubezpieczyciel wyraża zgodę na wypłatę odszkodowania ubezpieczającemu do określonej kwoty za określoną stratę w zamian za zapłatę. Ogólnie rzecz biorąc, większość firm ubezpieczeniowych zbiera miliony dolarów składek rocznie. Składki rekompensują ubezpieczycielowi koszty administracyjne i operacyjne, śmierć lub inne świadczenia, które muszą wypłacić, oraz zyski dla firmy.
Ponieważ wypłaty odszkodowań mogą być znaczne, ubezpieczyciele opierają się na statystykach aktuarialnych i innych informacjach przy prognozowaniu liczby zgonów rocznie. Ponieważ liczba ta jest stosunkowo niewielka, firma przewiduje, że łączna otrzymana składka przewyższy wypłacone świadczenia z tytułu śmierci. Ponadto prawdopodobieństwo poniesienia przez ubezpieczyciela straty finansowej po śmierci ubezpieczającego jest minimalne w porównaniu do prawdopodobieństwa poniesienia przez rodzinę straty finansowej w przypadku śmierci członka osiągającego dochód.
Przeniesienie ryzyka do firm reasekuracyjnych
Kiedy firmy ubezpieczeniowe podejmują zbyt duże ryzyko, często przenoszą część tego ryzyka na firmy reasekuracyjne. Na przykład firma ubezpieczeniowa bez reasekuracji może wystawić polisę w wysokości 10 milionów dolarów. Dzięki reasekuracji firma ubezpieczeniowa może gwarantować polisy na wyższe kwoty, gdy scedują część pułapu przekraczającego 10 milionów USD na reasekuratora. Jeśli firma ubezpieczeniowa wypłaci roszczenie przekraczające 10 milionów USD, reasekurator wypłaci ubezpieczycielowi część nadwyżki określoną w umowie.
Przeniesienie ryzyka ubezpieczenia mienia
Zakup domu jest prawdopodobnie najbardziej znaczącym zakupem dokonanym przez osobę fizyczną. Aby chronić swoje inwestycje, większość właścicieli domów kupi ubezpieczenie domów. W przypadku ubezpieczenia właścicieli domów powiązane ryzyko przenosi się z właściciela domu na ubezpieczyciela.
Firmy ubezpieczeniowe oceniają ryzyko w celu ustalenia ubezpieczenia i składek. Na przykład ubezpieczenie ubezpieczeniowe dla klienta z upośledzonym profilem kredytowym i kilkoma psami jest ryzykowniejsze niż ubezpieczenie osoby o doskonałym profilu kredytowym i bez zwierząt domowych. Polisa dla pierwszego wnioskodawcy będzie wymagała wyższej składki, ponieważ przeniesienie ryzyka z wnioskodawcy na ubezpieczyciela jest wyższe.
