Całkowity koszt mieszkania to suma miesięcznej spłaty kwoty głównej kredytu hipotecznego i odsetek oraz wszelkich innych miesięcznych wydatków związanych z ich domem. Całkowite wydatki mieszkaniowe są kluczowym elementem w obliczaniu wskaźnika kosztów mieszkaniowych pożyczkobiorcy, który jest wykorzystywany w procesie gwarantowania pożyczki hipotecznej.
Podział całkowitych wydatków mieszkaniowych
Całkowite wydatki mieszkaniowe mogą obejmować szeroki zakres kosztów. Całkowite wydatki mieszkaniowe kredytobiorcy są zwykle wymagane we wniosku o kredyt hipoteczny. Wydatki te są mierzone całkowitym wskaźnikiem kosztów mieszkaniowych kredytobiorcy. Ubezpieczyciele kredytów hipotecznych będą również wymagać, aby pożyczkobiorca przedstawił szczegółowe informacje na temat swojego całkowitego zadłużenia, mierzonego stosunkiem zadłużenia do dochodu pożyczkobiorcy.
Wskaźniki kwalifikacji kredytu hipotecznego
Wskaźnik całkowitych wydatków mieszkaniowych jest jednym z dwóch wskaźników kwalifikujących się często analizowanych przez ubezpieczyciela w procesie zatwierdzania kredytu hipotecznego. Niektórzy pożyczkodawcy skoncentrują się tylko na spłacie kredytu hipotecznego i odsetkach, a inni mogą wymagać szerokiej analizy kosztów mieszkaniowych. W przypadku kredytobiorcy koszty mieszkaniowe będą obejmowały kwotę główną i odsetki od kredytu hipotecznego. Może także obejmować wiele innych pozycji, takich jak składki ubezpieczeniowe, podatki od nieruchomości i opłaty stowarzyszeniowe właściciela domu.
Wskaźnik kosztów mieszkaniowych dzieli całkowite wydatki mieszkaniowe kredytobiorcy przez ich miesięczny dochód. Ten stosunek zwykle musi wynosić około 28% lub mniej do zatwierdzenia. Jest również znany jako stosunek front-end.
Zadłużenie do dochodu to drugi wskaźnik kwalifikujący, który jest również brany pod uwagę w połączeniu ze wskaźnikiem kosztów mieszkaniowych przy ustalaniu zatwierdzenia kredytu hipotecznego. Ten stosunek jest znany jako stosunek zaplecza. Stosunki zadłużenia do dochodu dzielą całkowitą obsługę zadłużenia pożyczkobiorcy, w tym zadłużenie mieszkaniowe i wszystkie pozostałe zadłużenie, przez miesięczny dochód pożyczkobiorcy. Ten stosunek musi ogólnie wynosić około 36% lub mniej do zatwierdzenia. W niektórych przypadkach wyższy poziom zadłużenia do dochodu może być dozwolony w przypadku kredytów hipotecznych sponsorowanych przez agencje rządowe. Agencje mogą dopuścić stosunek zadłużenia do dochodu z kredytów hipotecznych w wysokości około 55% lub mniej.
Ubezpieczyciele kredytów hipotecznych stosują współczynniki kwalifikujące do zatwierdzeń, a także do ustalania kwot głównych. W przypadku zatwierdzenia pożyczki hipotecznej pożyczkodawca weźmie pod uwagę stosunek kosztów mieszkaniowych pożyczkobiorcy i zdolność zadłużenia do dochodu przy określaniu maksymalnej kwoty, jaką jest skłonny pożyczyć.
Kredytodawcy hipoteczni zazwyczaj uwzględniają również stosunek wartości kredytu do wartości opartej na ryzyku określonym w analizie dotyczącej ryzyka kredytowego i analizy zatwierdzenia nieruchomości. Współczynnik kredytu do wartości będzie również wpływał na maksymalną oferowaną kwotę główną i wymaganą przez pożyczkodawcę zaliczkę.
