Wskaźnik całkowitego zadłużenia - definicja tds

Jaki jest całkowity wskaźnik obsługi zadłużenia (TDS)?

Całkowity wskaźnik obsługi długu (TDS) to miara obsługi długu, którą pożyczkodawcy finansowi stosują jako ogólną zasadę przy określaniu odsetka dochodu brutto, który jest już wydany na płatności związane z mieszkalnictwem i inne podobne płatności.

Pożyczkodawcy biorą pod uwagę podatki od nieruchomości, salda kart kredytowych i inne miesięczne zobowiązania dłużne każdego potencjalnego pożyczkobiorcy, aby obliczyć stosunek dochodu do zadłużenia, a następnie porównać tę liczbę ze wskaźnikiem referencyjnym pożyczkodawcy w celu podjęcia decyzji o udzieleniu kredytu.

Kluczowe dania na wynos

Całkowity wskaźnik obsługi zadłużenia jest miarą kredytową stosowaną przez kredytodawców hipotecznych do oceny zdolności pożyczkobiorcy do zaciągnięcia pożyczki. Całkowity wskaźnik obsługi zadłużenia, w przeciwieństwie do wskaźnika obsługi zadłużenia brutto, obejmuje długi i zobowiązania związane z mieszkaniem i nieruchomościami niezwiązanymi z mieszkalnictwem. Wskaźnik TDS poniżej 43% jest zwykle konieczny do uzyskania kredytu hipotecznego, a wielu kredytodawców przyjmuje bardziej rygorystyczne poziomy.

Wzór na TDS Is

W pobliżu $\begin{matrix} TDS = \frac{AMP + Podatki od nieruchomości + ODP}{Dochód rodzinny brutto} \\ gdzie: \\ TDS = Wskaźnik całkowitego zadłużenia \\ AMP = Roczne spłaty kredytu hipotecznego \\ ODP = Inne płatności długów \end{matrix} \ begin {aligned} & \ text {TDS} = \ frac { text {AMP} + \ text {Podatki od nieruchomości} + \ text {ODP}} { text {Dochód rodziny brutto}} \ & \ textbf {gdzie:} \ & \ text {TDS} = \ text {Całkowity wskaźnik obsługi zadłużenia} \ & \ text {AMP} = \ text {Roczna spłata kredytu hipotecznego} \ & \ text {ODP} = \ text {Inne płatności długu } \ \ end {wyrównany}$ TDS = dochód rodziny bruttoAMP + podatki od nieruchomości + ODP gdzie: TDS = wskaźnik całkowitej obsługi długuAMP = roczne spłaty kredytu hipotecznegoODP = inne spłaty zadłużenia

Co mówi Ci całkowity wskaźnik obsługi zadłużenia?

Wskaźnik TDS pomaga pożyczkodawcom ustalić, czy pożyczkobiorca może zarządzać miesięcznymi płatnościami i spłacać pożyczone pieniądze. Składając wniosek o kredyt hipoteczny, pożyczkodawcy sprawdzają, jaki procent dochodów pożyczkobiorcy zostałby wydany na spłatę kredytu hipotecznego, podatki od nieruchomości, ubezpieczenie domu, opłaty stowarzyszeniowe i inne zobowiązania.

Kredytodawcy określają również, jaka część dochodu jest już wykorzystywana na spłatę sald kart kredytowych, pożyczek studenckich, alimentów, pożyczek samochodowych i innych długów pojawiających się w raporcie kredytowym pożyczkobiorcy. Stabilny dochód, terminowa płatność rachunków i dobra zdolność kredytowa nie są jedynymi czynnikami przedłużającymi hipotekę.

Pożyczkobiorcy z wyższym wskaźnikiem TDS częściej mają trudności z wywiązaniem się ze swoich zobowiązań dłużnych niż kredytobiorcy z niższym wskaźnikiem. Z tego powodu większość kredytodawców nie udziela pożyczek kwalifikowanych kredytobiorcom o wskaźniku TDS przekraczającym 43%, ale coraz częściej preferuje stosunek 36% lub mniej do zatwierdzenia kredytu.

Mogą jednak istnieć wyjątki od pewnych okoliczności. Na przykład mniejszy pożyczkodawca posiadający w poprzednim roku aktywa o wartości poniżej 2 miliardów USD i oferujący 500 lub mniej kredytów hipotecznych w ciągu ostatnich 12 miesięcy może zaoferować kredytobiorcę hipotekę kwalifikowaną o wskaźniku TDS przekraczającym 43%.

Większy pożyczkodawca może również zaoferować pożyczkobiorcę hipotekę o wyższej zdolności kredytowej i większych oszczędnościach i kwocie przedpłaty, jeżeli czynniki te wskazują, że pożyczkobiorca może rozsądnie spłacić pożyczkę na czas.

Przykład wykorzystania całkowitego współczynnika obsługi zadłużenia

Określenie wskaźnika TDS obejmuje zsumowanie miesięcznych zobowiązań i podzielenie ich przez miesięczny dochód brutto. Załóżmy na przykład, że osoba z dochodem miesięcznym brutto w wysokości 11 000 USD ma również miesięczne płatności, które są:

2225 USD na kredyt hipoteczny 1000 USD na kredyt szkolny 350 USD na kredyt motocyklowy 650 USD na saldo karty kredytowej

Łącznie wynosi 4225 USD:

W pobliżu $\begin{matrix} $ 2), 2) 2) 5 + $ 1, 000 + $ 3) 50 + $ 650 = $ 4, 2) 2) 5 \end{matrix} \ begin {wyrównany} i \ 2225 $ + \ 1000 $ + \ 350 + + 650 $ = \ 4225 $ \ end {wyrównany}$ 2225 USD + 1000 USD + 350 USD + 650 USD = 4225 USD

Dlatego współczynnik TDS wynosi około 38%:

W pobliżu $\begin{matrix} (\frac{$ 4, 2) 2) 5}{$ 11, 000}) \times 100 = 3) 8.4 \end{matrix} \ początek {wyrównany} i \ lewy ( frac { 4225 $} { 11 000 $} prawy) razy 100 = 38, 4 \\ \ end {wyrównany}$ (11 000 $ 4225 $) × 100 = 38, 4

Ponieważ stosunek ten jest niższy niż 43% i niewiele wyższy niż 36%, jednostka najprawdopodobniej kwalifikuje się do kredytu hipotecznego.

Różnica między całkowitym wskaźnikiem obsługi długu a wskaźnikiem obsługi długu brutto

Wskaźnik TDS jest bardzo podobny do wskaźnika obsługi długu brutto (GDS), ale GDS nie uwzględnia płatności niezwiązanych z mieszkalnictwem, takich jak zadłużenie z tytułu kart kredytowych lub pożyczki samochodowe. Wskaźnik obsługi długu brutto może być również określany jako wskaźnik kosztów mieszkaniowych. Zasadniczo pożyczkobiorcy powinni dążyć do wskaźnika obsługi długu brutto na poziomie 28% lub mniejszym.

W praktyce wskaźnik obsługi zadłużenia brutto, wskaźnik obsługi zadłużenia ogółem i ocena kredytowa kredytobiorcy są kluczowymi składnikami analizowanymi w procesie gwarantowania pożyczki hipotecznej. GDS może być również wykorzystywany w innych obliczeniach pożyczek osobistych, ale najczęściej występuje w przypadku kredytów hipotecznych.

Spisu treści: