Próba śledzenia zmian w świecie pożyczek studenckich może być obecnie oszałamiającym doświadczeniem. To dlatego, że administracja Trumpa, a także ustawodawca kontrolowany przez GOP, zaproponowały mnóstwo śmiałych ruchów mających na celu wstrząsnąć branżą i osłabić moc organów regulacyjnych.
Niektóre z tych pomysłów już się sprawdzają. Podsekretarz stanu, Betsy DeVos, Departament Edukacji USA poluzował ograniczenia szkół wyższych, które mają ponadprzeciętne wskaźniki niewykonania zobowiązań, i próbował ograniczyć zdolność stanów do regulowania pożyczek federalnych. Departament pracował nawet nad bocznym nadzorem federalnych pożyczek przez Biuro Ochrony Finansów Konsumenckich, co pomogło wymusić rezygnację rzecznika praw studenckich CFPB Setha Frotmana w sierpniu 2018 r.
Prawodawcy GOP z powodzeniem wprowadzili także bardziej konkretne zmiany. Wśród nich: rachunek podatkowy, który zakończył odliczenie czesnego dla studentów, którzy wyszczególnili swoje deklaracje podatkowe (chociaż rachunek utrzymywał ulgę podatkową American Opportunity).
Jednak los kilku innych potencjalnych zmian wciąż jest w powietrzu. Oto kilka propozycji, które pożyczkobiorcy mogą zobaczyć w najbliższej przyszłości.
Mniej opcji spłaty pożyczki
Studenci z pożyczkami federalnymi, które stanowią lwią część rynku, mają obecnie osiem różnych opcji spłaty. Mogą zdecydować się na dokonywanie stałych płatności przez cały okres kredytowania, stopniowo zwiększać swoje płatności za pomocą planu „stopniowego” lub wybrać opcję uzależnioną od dochodów.
Administracja Trumpa chce zawęzić liczbę spłat opartych na dochodach do jednego, co, jak twierdzi, spowoduje, że proces podejmowania decyzji będzie mniej skomplikowany dla kredytobiorców. Propozycja ograniczy miesięczne płatności do 12, 5% dochodu uznaniowego i umorzy dług studencki po 15 latach (lub 30 lat, w przypadku doktorantów). Obecnie pożyczki te nie są odpuszczane przez 20 do 25 lat, w zależności od wybranej opcji spłaty. (Zobacz, w jaki sposób oszczędności zadłużenia studenckiego przechodzą na emeryturę ).
Koniec z dopłatami do pożyczek
Prawo, które w dużej mierze kształtuje nasz system szkolnictwa ponadgimnazjalnego, Ustawa o szkolnictwie wyższym z 1965 r., Nie została odnowiona od ponad dekady. Grupa kongresmenów GOP próbuje zastąpić go ustawą o promowaniu realnych szans, sukcesu i dobrobytu poprzez edukację (PROSPER), co miałoby ważne konsekwencje dla studentów i kredytobiorców.
Uprościłoby to obecną FAFSA, na przykład formularz pomocy finansowej, który zdaniem wielu jest niepotrzebnie skomplikowany. I skonsolidowałoby różne opcje dotacji federalnej oparte na potrzebach w jednym programie - choć przy mniejszej sumie dolarów.
Projekt ustawy zakończyłby również praktykę płacenia odsetek od pożyczek, gdy uczniowie nadal uczęszczają na zajęcia. Jest to korzyść, z której dotychczas korzystali odbiorcy „subsydiowanych” pożyczek federalnych. Ale jeśli PROSPER stanie się prawem kraju, wszystkie pożyczki nie zostaną udzielone. Oznacza to, że wszyscy studenci byliby winni odsetki od pożyczek, gdy są jeszcze na studiach, zamiast być w stanie poczekać, aż zaczną je spłacać. (Zobacz: Szczegółowe informacje na temat federalnych pożyczek bezpośrednich: dotowane i niesubsydiowane ).
Usprawnione pożyczki federalne
Ustawa PROSPER, w obecnej formie, zawiera również przepis, który połączyłby wszystkie federalne programy pożyczkowe dla studentów, absolwentów i rodziców w jeden program od 1 lipca 2019 r. Republikańscy sponsorzy ponownie twierdzą, że to pomaga uprościć proces pożyczania.
Ale biorąc pod uwagę limity zadłużenia, które wprowadza ustawa, trudno nie postrzegać tego jako posunięcia zmierzającego do zmniejszenia roli rządu federalnego na rynku pożyczek studenckich. W ramach pożyczki federalnej ONE zależni studenci nie byliby w stanie zaciągnąć ponad 39 000 dolarów pożyczek federalnych przez cały okres ich istnienia. Studenci, którzy nie zostali uznani przez rodziców za osoby pozostające na utrzymaniu, mieliby do czynienia z pułapem w wysokości 60 250 USD, a sami rodzice mieliby dożywotnią pożyczkę na maksymalnie 56 250 USD na dziecko.
Jeśli zostaną one przekazane, może to zmusić mniej zamożne rodziny do wypełnienia luki z prywatnymi pożyczkami studenckimi, które w przeciwieństwie do pożyczek federalnych zależą od zdolności kredytowej wnioskodawcy. Osoby o złych kredytach mogą mieć trudności z uzyskaniem potrzebnego finansowania lub mogą ostatecznie płacić znacznie wyższe stopy procentowe niż w przypadku pożyczki federalnej.
Eliminacja przebaczenia pożyczki
W przypadku niektórych absolwentów praca dla rządu lub organizacji non-profit po studiach jest sposobem na osiągnięcie dobrego dla społeczeństwa - nawet jeśli oznacza to znaczną obniżkę wynagrodzenia. Od 2007 roku przebaczenie publicznej pożyczki studenckiej (PSLF) program nieco ułatwił tę decyzję. (Zobacz także : Przebaczenie pożyczek studenckich: jak to działa? )
PSLF eliminuje saldo pożyczki studenckiej, jeśli pracujesz w jednym z tych sektorów, po dokonaniu 120 miesięcznych płatności zgodnie z harmonogramem. Program był świetny dla stosunkowo niewielkiej liczby kwalifikujących się pożyczkobiorców, ale jest drogi dla rządu federalnego.
W marcu Kongres uchwalił rachunek wydatków, który skierował 350 milionów dolarów na program umorzenia pożyczek. Ale stworzenie programu JEDNEJ pożyczki skutecznie zabiłoby PSLF dla nowych pożyczkobiorców. Pozwoliłoby to zaoszczędzić na wujku Samu na wydatkach, ale zwolennicy PSLF twierdzą, że zakończenie tego działania zniechęciłoby przyszłych absolwentów do pracy w sektorze publicznym.
Dolna linia
Wybory w połowie kadencji będą miały duży wpływ na dowolną liczbę elementów polityki. Pożyczki studenckie nie są wyjątkiem. Jeśli GOP jest w stanie utrzymać kontrolę nad obiema izbami Kongresu, ma znacznie większą szansę na wprowadzenie zmian, które uprościłyby opcje pożyczek, ale także zmniejszą rolę rządu w finansowaniu uczelni. (Zobacz nasz samouczek: Wszystko o pożyczkach studenckich .)
