Spis treści
- Federalne świadczenia emerytalne dla pracowników
- Plan oszczędnościowy oszczędności
- Specjalistyczna profesjonalna pomoc
- Państwowe i lokalne emerytury pracownicze
- Dolna linia
Planowanie emerytury jest inne, jeśli twoja kariera była pracownikiem rządowym. Ogólne porady dotyczące planów 401 (k) i świadczeń z zabezpieczenia społecznego nie dotyczą Ciebie. Oto najlepsze strategie dla pracowników rządowych dotyczące udanej emerytury.
Kluczowe dania na wynos
- Porady głównego nurtu na temat planów emerytalnych i świadczeń zwykle nie dotyczą pracowników rządowych. Federalny system emerytalny pracowników (FERS) zapewnia pracownikom federalnym świadczenia z zabezpieczenia społecznego, emeryturę i oszczędnościowy plan oszczędnościowy (TSP). mylące, dlatego dobrym pomysłem może być skorzystanie z pomocy doradcy finansowego specjalizującego się w tej dziedzinie. Pracownicy państwowi, powiatowi lub gminni mogą być uprawnieni do emerytury.
Świadczenia emerytalne dla pracowników rządu federalnego
Pracownicy rządu federalnego są objęci różnymi systemami emerytalnymi w zależności od tego, kiedy zostali zatrudnieni.
Jeśli zostałeś zatrudniony przed 1987 rokiem
Jeśli jesteś starszym pracownikiem służby cywilnej w rządzie federalnym, który został zatrudniony przed 1987 r., Być może byłeś objęty systemem emerytalnym służby cywilnej (CSRS), który zapewnia świadczenia emerytalne, inwalidzkie i rodzinne. Ponieważ nie pobrałeś podatków z ubezpieczenia społecznego od wypłaty, nie będziesz uprawniony do otrzymywania świadczeń z ubezpieczenia społecznego, chyba że zarobiłeś je na innej pracy lub nie zakwalifikowałeś się przez współmałżonka. Jeśli kwalifikujesz się do ubezpieczenia społecznego, emerytura CSRS może zmniejszyć Twoje świadczenia.
Jeśli zostałeś zatrudniony w 1987 roku lub później
Jeśli jesteś pracownikiem służby cywilnej zatrudnionym w 1987 r. Lub później, jesteś objęty Federalnym Systemem Emerytalnym Pracowników (FERS). Zapewnia świadczenia z ubezpieczenia społecznego, podstawowy plan świadczeń (emerytury) oraz oszczędnościowy plan oszczędnościowy (TSP), który składa się z automatycznych składek rządowych, dobrowolnych składek pracowniczych i odpowiednich składek rządowych. Świadczenia emerytalne, które otrzymujesz z tych planów, są skonstruowane jako renty na podstawie wieku, stażu pracy i składek na program.
Składki i inwestycje w ramach planu oszczędnościowego
TSP to plan określonych składek, co oznacza, że sam decydujesz, ile zainwestować i jak zainwestować pieniądze. To, ile skończysz na emeryturze, zależy od tych decyzji.
Jak działają składki
Składki pracownicze na TSP mogą być przed opodatkowaniem lub po opodatkowaniu. Jeśli wpłacasz dolary przed opodatkowaniem, nie płacisz podatków, dopóki nie zaczniesz wypłacać pieniędzy z TSP. Jeśli wnosisz dolary po opodatkowaniu, nie musisz płacić podatków, kiedy wycofujesz pieniądze na emeryturze. Tak czy inaczej, twoje składki rosną odroczone podatki.
Najwięcej możesz wnieść do TSP na 2020 r. To 19 500 USD (19 000 USD na 2019 r.) Oraz dodatkowe 6500 USD (6 000 USD na 2019 r.) Na składki wyrównawcze, jeśli masz 50 lat lub więcej.
Zarówno pracownicy CSRS, jak i FERS mogą wnosić wkład w TSP. Jednak tylko pracownicy FERS otrzymują składki pracodawcy. Jeśli jesteś objęty FERS, twój pracodawca automatycznie pobierze dodatkowy 1% twojej pensji, a jeśli dokonasz składek pracowniczych, masz również prawo do otrzymania odpowiedniej składki od swojego pracodawcy. Powinieneś wnieść wystarczający wkład, aby zmaksymalizować dopasowanie do pracodawcy i upewnić się, że zgromadziłeś wystarczającą liczbę lat pracy, aby automatycznie dopasować 1% do uprawnień.
Możesz również chcieć przenieść środki z konta emerytalnego, które miałeś u poprzedniego pracodawcy, na swoje TSP.
Wybory inwestycyjne
TSP oferują szereg opcji inwestycyjnych dla różnych apetytów na ryzyko, od funduszy niskiego ryzyka inwestujących w amerykańskie obligacje skarbowe po fundusze podwyższonego ryzyka inwestujące w akcje międzynarodowe. Możesz nawet wybrać fundusz cyklu życia, który składa się z zestawu inwestycji, które zmieniają się wraz z wiekiem i ma pomóc w osiągnięciu celów emerytalnych przy niewielkim wysiłku.
Jednym z najlepszych powodów, aby skorzystać z oszczędnościowego planu oszczędnościowego jest to, że fundusze inwestycyjne tego planu mają wyjątkowo niskie wskaźniki kosztów. W 2018 r. Uczestnicy TSP zapłacili zaledwie 40 centów wydatków za każde zainwestowane 1000 USD.
Poza TSP nawet liderzy branży w niskich wskaźnikach kosztów pobierają znacznie więcej. Na przykład Vanguard znany jest z tanich funduszy indeksowych. Średni wskaźnik wydatków funduszy Vanguard wynosi obecnie 0, 10%, co oznacza, że inwestorzy płacą 1 USD za 1000 zainwestowanych środków. Niskie wydatki są kluczowym czynnikiem w osiąganiu wysokich długoterminowych zwrotów z inwestycji, a pozornie niewielkie różnice w wydatkach sumują się wraz z rozwojem jaja gniazdowego i upływem lat.
590 miliardów dolarów
Ilość aktywów zarządzanych w TSP dla ponad 5, 6 miliona uczestników.
„Opcje inwestycyjne związane z planem oszczędnościowym są znane z tego, że są tanie i bardzo dobrze zróżnicowane. Oszczędności pod względem kosztów, pogłębione w całej karierze, są ogromne. Podobnie jak zasada odsetek składanych ma duże znaczenie pod względem zwrotów, jest równie ważna, jeśli chodzi o koszty. Im mniej płacisz, tym więcej otrzymujesz ”- mówi Mark Hebner, założyciel i prezes, Index Fund Advisors, Inc., w Irvine, Kalifornia.
Specjalistyczna profesjonalna pomoc
Jednym z największych problemów pracowników federalnych jest to, że ich świadczenia są mylące i trudno jest znaleźć kompetentnego doradcę finansowego, który rozumie te korzyści, mówi Richard E. Reyes, certyfikowany planista finansowy w Wealth and Business Planning Group, LLC, zarejestrowany doradca inwestycyjny w Maitland, Floryda. „Pracownicy muszą podejmować aktywny wysiłek, aby znaleźć dobre porady i porady, a często polegają na innych pracownikach, którzy są równie nieświadomi w tej kwestii”, mówi.
Jednym z kwalifikacji zawodowych, którego należy szukać u doradcy finansowego, jest Chartered Federal Employee Benefit Consultant (ChFEBC). Doradcy, którzy uzyskali to oznaczenie, studiowali i zdali egzamin na wszystkie federalne świadczenia pracownicze, w tym renty CSRS i FERS (emerytury), TSP, ubezpieczenie na życie, ubezpieczenie zdrowotne i ubezpieczenie społeczne.
Emerytury pracownicze dla władz państwowych i lokalnych
Każdy stan ma inny system, a nawet w tym systemie istnieją różnice. Twoja linia pracy i rok, w którym zostałeś zatrudniony, zazwyczaj wpłyną na Twój plan emerytalny. Najważniejsze jest, aby dowiedzieć się, jak działa system, jak najszybciej po zatrudnieniu, abyś mógł odpowiednio zaplanować. Jeśli twój pracodawca oferuje plan 457 (b), powinieneś mocno rozważyć wkład, abyś miał więcej niż jedno źródło dochodu na emeryturze.
Dolna linia
Zrozumienie, w jaki sposób działa twój plan emerytalny, przyczynianie się do TSP (jeśli możesz) oraz poszukiwanie profesjonalnej porady to tylko niektóre ze strategii, które pracownicy rządowi powinni wziąć pod uwagę przy planowaniu udanej emerytury.
Jeśli jesteś w związku małżeńskim, sprawdź, w jaki sposób świadczenia emerytalne małżonka, jeśli je mają, będą oddziaływać na twoje świadczenia i wpłyną na twój wspólny plan emerytalny. Nigdy nie jest za wcześnie, aby zacząć uczyć się o złożoności świadczeń emerytalnych pracownika rządowego i planować jak najlepiej je wykorzystać.
