Spis treści
- 1. Więcej możliwości inwestycyjnych
- 2. Lepsza komunikacja
- 3. Niższe opłaty i koszty
- 4. Opcja Rotha
- 5. Zachęty pieniężne
- 6. Mniej zasad
- 7. Zalety planowania nieruchomości
- Dolna linia
Za każdym razem, gdy zmieniasz zadania, masz kilka opcji na koncie abonamentowym 401 (k). Możesz go wypłacić, zostawić tam, gdzie jest, przenieść go do planu 401 (k) nowego pracodawcy (jeśli taki istnieje) lub przenieść na indywidualne konto emerytalne (IRA).
Zapomnij o wypłacie gotówki - podatki i inne kary mogą być ogromne. Dla większości ludzi przejście na 401 (k) - lub kuzyn 403 (b), dla osób z sektora publicznego lub non-profit - w IRA jest najlepszym wyborem. Poniżej znajduje się siedem powodów. Pamiętaj, że powody te zakładają, że nie zbliżasz się do przejścia na emeryturę lub nie osiągniesz wieku, w którym musisz zacząć pobierać wymagane minimalne wypłaty (RMD) z planu.
Kluczowe dania na wynos
- Niektóre z głównych powodów, dla których warto przenieść 401 (k) na IRA, to większy wybór inwestycji, lepsza komunikacja, niższe opłaty i możliwość otwarcia konta Roth. Inne korzyści to zachęty brokerów do otwarcia IRA, mniej zasad i zalety planowania nieruchomości. Pamiętaj o rozważeniu cech swojego planu 401 (k), zarówno starego pracodawcy, jak i nowego (jeśli je oferują), oraz ich porównania z tymi oferowanymi w IRA.
1. Więcej możliwości inwestycyjnych
Twoje 401 (k) jest ograniczone do kilku planet we wszechświecie inwestycyjnym. Najprawdopodobniej masz do wyboru kilka funduszy wspólnego inwestowania - głównie fundusze akcyjne i fundusz obligacyjny lub dwa - i to wszystko. Jednak dzięki IRA dostępnych jest większość rodzajów inwestycji, nie tylko fundusze wspólnego inwestowania, ale także pojedyncze akcje, obligacje i fundusze giełdowe (ETF), by wymienić tylko kilka.
„IRA otwierają większy wybór opcji inwestycyjnych” - mówi Russ Blahetka, CFP, założyciel i dyrektor zarządzający Vestnomics Wealth Management LLC w Campbell w Kalifornii. Większość planów 401 (k) nie pozwala na zarządzanie ryzykiem, takie jak opcje, ale IRA tak. Możliwe jest nawet posiadanie nieruchomości generujących dochód w IRA. ”
Możesz także kupować i sprzedawać swoje zasoby w dowolnym momencie. Większość planów 401 (k) ogranicza liczbę razy w roku, w których możesz przywrócić równowagę swojego portfela, jak mówią profesjonaliści, lub ograniczyć Cię do określonych pór roku.
2. Lepsza komunikacja
Większość zasad planu 401 (k) stanowi, że jeśli masz mniej niż 1000 USD na koncie, pracodawca może automatycznie wypłacić je i dać ci; jeśli masz od 1000 $ do 5000 $, twój pracodawca może umieścić go w IRA.
A łatwy dostęp do informacji jest szczególnie ważny w mało prawdopodobnym przypadku, gdy coś pójdzie na południe w starym miejscu pracy. „Mam klienta, którego były pracodawca zbankrutował. Jego 401 (k) zostało zamrożone na trzy lata, ponieważ sąd musiał upewnić się, że nie ma tam działalności małp”, mówi Michael Zhuang, dyrektor MZ Capital Management w Bethesda, MD „Podczas mojego klienta nie miał dostępu i ciągle martwił się utratą funduszu emerytalnego”.
3. Niższe opłaty i koszty
Będziesz musiał skrócić liczbę w tym przypadku, ale przejście do IRA może znacznie zaoszczędzić na opłatach za zarządzanie, opłatach administracyjnych i wskaźnikach kosztów funduszy - wszystkie te niewielkie koszty, które z czasem mogą przyczynić się do zwrotu z inwestycji. Środki oferowane w ramach planu 401 (k) mogą być droższe niż norma dla ich klasy aktywów. Następnie naliczana jest ogólna opłata roczna pobierana przez administratora planu.
„Inwestorzy powinni zachować ostrożność w związku z kosztami transakcji związanymi z zakupem niektórych inwestycji oraz stosunkami kosztów, opłatami 12b-1 lub obciążeniami związanymi z funduszami wspólnego inwestowania. Wszystkie te koszty mogą łatwo przekroczyć 1% sumy aktywów rocznie”, mówi Mark Hebner, założyciel i prezes Index Fund Advisors Inc. w Irvine w Kalifornii i autor „Index Funds: 12-stopniowy program naprawczy dla aktywnych inwestorów”.
Wprawdzie może być odwrotnie. Większe plany 401 (k), które mają miliony do zainwestowania, mają dostęp do funduszy klasy instytucjonalnej, które pobierają niższe opłaty niż ich odpowiedniki detaliczne. Oczywiście twoje IRA również nie będzie wolne od opłat. Ale znowu będziesz mieć większy wybór i większą kontrolę nad tym, jak zainwestujesz, gdzie zainwestujesz i co zapłacisz.
4. Opcja Rotha
Rolowanie IRA otwiera możliwość konta Roth. Istnieją Roth 401 (k), ale pozostają rzadkie. Dzięki Roth IRA płacisz podatki od środków, które wpłacasz, kiedy je wpłacasz, ale wtedy nie pobierasz podatku przy ich wypłacaniu (odwrotnie niż w tradycyjnych IRA). Nie musisz też brać RMD w wieku 70-1 / 2, a nawet nigdy od Roth IRA.
Twój administrator planu 401 (k) może zezwolić tylko na przechodzenie na tradycyjne IRA. Jeśli tak, musisz to zrobić, a następnie przekształcić w Rotha.
5. Zachęty pieniężne
Brokerzy chętnie korzystają z Twojej firmy. Aby zachęcić cię do wniesienia emerytury do ich firmy, mogą rzucić trochę gotówki na twój sposób. Na przykład TD Ameritrade oferuje bonusy od 100 $ do 2 500 $, gdy przerzucisz swoje 401 (k) do jednej z jego IRA, w zależności od kwoty, którą musisz zainwestować. Jeśli nie jest to gotówka, darmowe transakcje mogą być częścią pakietu.
Jeśli chcesz sprawdzić niektóre z bardziej wysoko ocenianych firm obsługujących IRA, Investopedia oferuje listę najlepszych brokerów dla IRA.
6. Mniej zasad
Zrozumienie 401 (k) nie jest łatwym zadaniem, ponieważ każda firma ma dużą swobodę w tworzeniu planu. Natomiast przepisy IRA są standaryzowane przez Internal Revenue Service (IRS). IRA z jednym brokerem przestrzega większości tych samych zasad, co z każdym innym brokerem.
7. Zalety planowania nieruchomości
Po twojej śmierci istnieje duża szansa, że twoje 401 (k) zostanie wypłacone beneficjentowi w formie ryczałtu, co może powodować problemy z podatkami dochodowymi i spadkowymi. Różni się w zależności od konkretnego planu, ale większość firm woli szybko wypłacać gotówkę, więc nie muszą utrzymywać konta pracownika, którego już nie ma. Dziedziczenie IRA ma również swoje przepisy, ale IRA oferują więcej opcji wypłaty. Ponownie sprowadza się to do kontroli.
Limit składek na 2020 r. Dla osób uczestniczących w planie 401 (k) lub 403 (b) wynosi 19, 500 USD, w porównaniu z 19 000 USD w 2019 r., Zgodnie z najnowszymi wytycznymi IRS, podczas gdy limit doganiania dla osób w wieku 50 lat i starszych wzrasta do 6500 USD w 2020 r. Z 6000 USD w 2019 r. Limit na 2020 r. Dla IRA wynosi 6000 USD, niezmieniony od 2019 r., Natomiast limit doganiania to dodatkowy 1000 USD.
Dolna linia
Dla większości osób zmieniających pracę istnieje wiele korzyści z przeniesienia 401 (k) do IRA. To powiedziawszy, wiele zależy od specyfiki planu 401 (k), zarówno starego pracodawcy, jak i nowego - opcji inwestycyjnych, opłat, rezerw na pożyczki itp. Ważne jest również, jak te warunki i cechy porównują się z tymi oferowanymi w IRA, którą możesz założyć w domu maklerskim lub banku.
Możesz także mieć to, co najlepsze z obu światów. Nie musisz przelewać wszystkich pieniędzy na konto IRA. Część salda może pozostać w 401 (k) Twojej poprzedniej firmy, jeśli jesteś zadowolony z otrzymywanych zwrotów. Następnie możesz skonfigurować nowe IRA lub przenieść pozostałą część na istniejące konto lub nowe IRA przechodzące. Po zakończeniu rolowania możesz wnieść wkład zarówno do nowej firmy 401 (k), jak i IRA (tradycyjnej lub Roth), o ile nie przekroczysz rocznego limitu składek.
