Co to jest ubezpieczenie tytułu?
Ubezpieczenie własności jest rodzajem ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej, które chroni posiadacza przed stratami finansowymi wynikającymi z wad tytułu własności nieruchomości. Najczęstszym rodzajem ubezpieczenia tytułu jest ubezpieczenie tytułu pożyczkodawcy, w którym pożyczkobiorca kupuje ochronę wyłącznie w celu ochrony pożyczkodawcy. Ubezpieczenie tytułu własności jest często opłacane przez sprzedającego w celu ochrony kapitału nabywcy w nieruchomości i jest dostępne osobno.
Kluczowe dania na wynos
- Ubezpieczenie tytułu własności jest formą ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej, która chroni posiadacza przed stratami finansowymi wynikającymi z wad tytułu prawnego do nieruchomości. Najczęstszymi roszczeniami dochodzonymi od tytułu tytułu są podatki zwrotne, które zostały pominięte przez tytułową spółkę, zastawy (z tytułu kredytów hipotecznych, kredyty mieszkaniowe, służebność) i sprzeczne testamenty. Jednorazowa opłata za ubezpieczenie tytułu obejmuje kosztowne opłaty administracyjne za głębokie przeszukiwanie danych dotyczących tytułu, które mogą sięgać początków XIX wieku.
Jak działa tytuł ubezpieczenia?
Jasny tytuł jest niezbędny w każdej transakcji nieruchomościowej. Firmy tytułowe muszą przeszukać każdy tytuł, aby sprawdzić roszczenia lub zastawy jakiegokolwiek rodzaju przed nimi, zanim będą mogły zostać wydane.
Wyszukiwanie tytułów to badanie publicznych rejestrów w celu ustalenia i potwierdzenia prawnej własności nieruchomości oraz ustalenia, czy istnieją jakiekolwiek roszczenia do nieruchomości. Błędne ankiety i nierozwiązane naruszenia kodeksu budowlanego to dwa przykłady skazy, które mogą uczynić tytuł „brudnym”.
Ubezpieczenie własności chroni zarówno właścicieli nieruchomości, jak i pożyczkodawców przed utratą lub szkodą wynikającą z zastawu, obciążeń lub wad tytułu lub rzeczywistej własności nieruchomości. W przeciwieństwie do tradycyjnego ubezpieczenia, które chroni przed przyszłymi zdarzeniami, ubezpieczenie tytułu chroni przed roszczeniami z tytułu przeszłych zdarzeń.
Ubezpieczenie podstawowego tytułu podstawowego właściciela zazwyczaj obejmuje następujące zagrożenia:
- Własność innej strony Nieprawidłowe podpisy w dokumentach, a także fałszerstwa i oszustwa dotyczące dokumentów tytułowych Wadliwe zapisywanie (wadliwe zapisy lub prowadzenie rejestrów) Ograniczające zobowiązania (warunki zmniejszające wartość lub przyjemność), takie jak niezarejestrowane służebności Obciążenia lub wyroki w stosunku do mienia, takie jak zaległe sprawy sądowe lub zastawy
Zamiast ubezpieczenia własności, niektóre transakcje prywatne mogą obejmować gwarancję własności, która jest gwarancją kupującego na sprzedającego, że sprzedawca ma prawo do przeniesienia własności i nikt inny nie ma praw do nieruchomości.
Zakup tytułu ubezpieczenia
Depozyt lub agent zamknięcia inicjuje proces ubezpieczenia po zakończeniu umowy zakupu nieruchomości. Istnieje pięć głównych ubezpieczycieli tytułów ubezpieczeniowych z USA, z których agent lub pełnomocnik zazwyczaj zaleca jednego:
- Fidelity National FinancialFirst American Corp. Old Republic National Title Insurance Co.Stewart Title Guaranty Co. Różne regionalne niezależne firmy
Ubezpieczenie tytułu własności zwykle kosztuje około 1% ceny zakupu nieruchomości, choć może się to różnić w zależności od stanu. Na przykład ubezpieczenie tytułu własności nieruchomości o wartości 500 000 USD w Kalifornii powinno kosztować od 1200 do 2000 USD.
Rodzaje ubezpieczenia tytułu
Istnieją dwa rodzaje ubezpieczenia tytułu: ubezpieczenie pożyczkodawcy i ubezpieczenie właściciela (w tym przedłużone polisy). Prawie wszyscy pożyczkodawcy wymagają od pożyczkobiorcy wykupienia polisy ubezpieczeniowej tytułu pożyczkodawcy w celu ochrony pożyczkodawcy na wypadek, gdyby sprzedawca nie był w stanie przenieść prawa własności. Polityka pożyczkodawcy chroni tylko pożyczkodawcę przed stratą. Wydana polisa oznacza zakończenie wyszukiwania tytułu, dając kupującemu pewną pewność.
Ponieważ wyszukiwania tytułów nie są nieomylne (niektóre krótkie wyszukiwania transakcji mieszkaniowych cofają się tylko o jeden czyn), a właścicielowi grozi utrata, istnieje potrzeba dodatkowej ochrony w postaci polisy ubezpieczeniowej tytułu własności. Ubezpieczenie tytułu własności, często kupowane przez sprzedawcę w celu ochrony kupującego przed wadami tytułu, jest opcjonalne.
Najczęstszym rodzajem ubezpieczenia tytułu jest podstawowa polisa pożyczkodawcy, która jest kupowana przez banki i inne instytucje finansowe w celu pokrycia zastawu mechanika i innych niezarejestrowanych zastawów, niezapisanych służebności / praw dostępu oraz wad / innych niezarejestrowanych dokumentów.
Często polisa pożyczkodawcy i polisa właściciela są wymagane łącznie, aby zagwarantować wszystkim odpowiednią ochronę. Przy zamknięciu strony nabywają ubezpieczenie tytułu za jednorazową opłatą. Aby zapobiec nadużyciom, Ustawa o procedurach rozliczania nieruchomości (RESPA) zabrania sprzedawcom domagania się zakupu od konkretnego ubezpieczyciela.
Ryzyko braku ubezpieczenia tytułu
Brak ubezpieczenia tytułu prawnego naraża strony transakcji na znaczące ryzyko w przypadku wystąpienia wady tytułu. Rozważ kupca domu szukającego domu swoich marzeń, aby po zamknięciu znaleźć niezapłacone podatki od nieruchomości od poprzedniego właściciela. Bez ubezpieczenia tytułu ciężar finansowy związany z roszczeniem o zaległości podatkowe spoczywa wyłącznie na nabywcy. Będą płacić zaległe podatki od nieruchomości lub ryzykują utratę domu podatnikowi.
Zgodnie z tym samym scenariuszem, co ubezpieczenie tytułu, ochrona chroni kupującego tak długo, jak długo jest on właścicielem lub ma interes w nieruchomości.
Podobnie ubezpieczenie tytułu pożyczkodawcy obejmuje banki i innych pożyczkodawców hipotecznych od niezarejestrowanych zastawów, niezarejestrowanych praw dostępu i innych wad. W przypadku niewykonania zobowiązania przez pożyczkobiorcę, jeżeli wystąpią jakiekolwiek problemy z tytułem własności, pożyczkodawca zostanie pokryty do wysokości hipoteki.
Inwestorzy nieruchomości powinni upewnić się, że nieruchomość nie ma złego tytułu przed przystąpieniem do jakiegokolwiek zakupu. Na przykład w domach objętych klauzulą wykluczenia może istnieć wiele nierozstrzygniętych kwestii. Kupujący mogą rozważyć zakup ubezpieczenia tytułu własności w celu ochrony przed nieprzewidzianymi roszczeniami z tytułu własności.
