Spis treści
- 1. Zrozum swoje opcje inwestowania
- Konta emerytalne
- Rodzaje inwestycji
- 2. Zacznij oszczędzać i inwestować wcześnie
- 3. Oblicz swoją wartość netto
- 4. Kontroluj swoje emocje
- 5. Zwróć uwagę na opłaty inwestycyjne
- 6. Uzyskaj pomoc, kiedy jej potrzebujesz
- Dolna linia
Planując emeryturę, określasz swoje cele emerytalne, a następnie zastanawiasz się, jak oszczędzać i inwestować, aby się tam dostać. Wiele porad dotyczących inwestowania na emeryturę opiera się na bardzo specyficznych formułach i strategiach. Mimo to czasem warto cofnąć się o krok i spojrzeć na duże zdjęcie. Oto sześć podstawowych wskazówek, które pomogą nieco ułatwić inwestowanie w emeryturę.
Kluczowe dania na wynos
- Poznaj swoje opcje, jeśli chodzi o konta oszczędnościowe i inwestycje emerytalne. Zacznij oszczędzać na emeryturę wcześniej, aby Twoje pieniądze miały więcej czasu na wzrost. Oblicz regularnie swoją wartość netto, aby sprawdzić, czy jesteś na dobrej drodze do przejścia na emeryturę. Zwróć uwagę na opłaty inwestycyjne, ponieważ mogą one znacznie zniszczyć twoje fundusze emerytalne. specjalista finansowy, jeśli potrzebujesz pomocy lub porady.
1. Poznaj opcje inwestycji emerytalnych
Możesz oszczędzać na emeryturę na różnych rachunkach uprzywilejowanych podatkowo i podlegających opodatkowaniu. Niektóre są oferowane przez pracodawcę, a inne za pośrednictwem firmy maklerskiej lub banku.
Należy pamiętać, że konta - w tym 401 (k) s, IRA i konta maklerskie - same w sobie nie są inwestycjami. Zamiast tego są to rachunki przechowujące wybrane przez Ciebie inwestycje.
Na przykład, jeśli otworzysz i sfinansujesz IRA z kwotą 6000 USD (maksymalny wkład na 2019 i 2020 r.), Nadal będzie ona warta 6000 USD 40 lat później, jeśli gdzieś nie zainwestujesz tych pieniędzy. Jeśli jednak mądrze zainwestujesz i uzyskasz zwrot w wysokości 7%, otrzymasz zamiast tego około 90 000 USD - i to tylko z jednego wkładu 6000 USD. Wyobraź sobie, co się stanie, jeśli maksymalnie wykorzystasz tę IRA każdego roku.
Rachunki podlegające opodatkowaniu są rachunkami maklerskimi. Ponownie otwierasz i finansujesz konto, a następnie wybierasz inwestycje, aby (najlepiej) zwiększyć saldo. 401 (k) si IRA to konta z odroczonym podatkiem - co oznacza, że płacisz podatki, kiedy wycofujesz się podczas przejścia na emeryturę, płacisz podatki. Na rachunkach podlegających opodatkowaniu płacisz podatki od dochodów z inwestycji w roku, w którym je otrzymano.
Ryzyko do nagrody
Ogólnie rzecz biorąc, młodsi inwestorzy mają dziesięciolecia na odzyskanie po spadkach na rynku. Oznacza to, że mogą skupić się na inwestycjach o wyższym ryzyku / wyższym zysku, takich jak poszczególne akcje.
Jeśli jesteś na emeryturze lub w jej pobliżu, możesz mieć mniej czasu na odzyskanie wszelkich strat. W rezultacie starsze osoby dorosłe zwykle przenoszą swoje portfele w kierunku wyższego odsetka inwestycji o niższym ryzyku / niższej stopie zwrotu, takich jak obligacje.
Konta emerytalne
Plany o zdefiniowanym świadczeniu
Te plany emerytalne, zwane także emeryturami, są finansowane przez pracodawców. Gwarantują one określone świadczenie emerytalne na podstawie historii płac i okresu zatrudnienia. Są dziś rzadkie poza sektorem publicznym.
401 (k) si plany spółki
Są to sponsorowane przez pracodawcę plany określonych składek, które są finansowane przez pracowników. Zapewniają one automatyczne oszczędności, zachęty podatkowe, a w niektórych przypadkach dopasowane składki. W 2019 r. Możesz przekazać do 19 000 USD lub 25 000 USD, jeśli masz 50 lat lub więcej. W 2020 r. Limity te wzrosną do 19 500 USD i 26 000 USD.
Tradycyjne IRA
Możesz odliczyć swoje tradycyjne składki IRA, jeśli spełniasz określone wymagania. Wypłaty na emeryturę są opodatkowane według indywidualnej stawki podatku dochodowego. W 2019 i 2020 r. Możesz przekazać do 6000 USD lub 7000 USD, jeśli masz 50 lat lub więcej.
Roth IRA
Składki Roth IRA nie podlegają odliczeniu od podatku, ale kwalifikowane wypłaty są zwolnione z podatku. W przeciwieństwie do większości kont emerytalnych, Roths nie mają wymaganych minimalnych dystrybucji (RMD). W 2019 i 2020 r. Możesz przekazać do 6000 USD lub 7000 USD, jeśli masz 50 lat lub więcej.
SEP IRA
Te IRA są tworzone przez pracodawców i osoby prowadzące działalność na własny rachunek. Pracodawcy wnoszą składki podlegające odliczeniu od podatku w imieniu uprawnionych pracowników. W 2019 r. Roczny limit składek wynosi 56 000 USD. To wzrośnie do 57 000 $ na 2020 rok.
PROSTE IRA
Z tych planów emerytalnych mogą korzystać większość małych firm zatrudniających 100 lub mniej pracowników. Pracownicy mogą wnieść wkład w wysokości 13 000 USD w 2019 r. Lub 13 500 USD w 2020 r. Limit nadrabiania zaległości (dla osób w wieku 50 lat lub starszych) wynosi 3000 USD dla obu lat podatkowych. Pracodawcy mogą wnieść wkład w wysokości 2% dla wszystkich pracowników lub opcjonalnie wkład w wysokości do 3%.
Rodzaje inwestycji
Renty
Renty są produktami ubezpieczeniowymi, które zapewniają źródło miesięcznych, kwartalnych, rocznych lub ryczałtowych dochodów podczas przechodzenia na emeryturę.
Fundusze inwestycyjne
Fundusze wspólnego inwestowania to profesjonalnie zarządzane pule akcji, obligacji i innych instrumentów, które są podzielone na akcje i sprzedawane inwestorom.
Dyby
Akcje lub tak zwane akcje, to papiery wartościowe reprezentujące własność w spółce, która wyemitowała akcje.
Więzy
Obligacje to papiery wartościowe, w których pożyczasz pieniądze emitentowi (np. Rządowi lub korporacji) w zamian za spłatę odsetek i przyszłą spłatę wartości nominalnej obligacji.
Fundusze notowane na giełdzie
ETF to fundusze inwestycyjne, które handlują jak akcje na giełdach regulowanych. Śledzą szerokopasmowe lub sektorowe indeksy, towary i koszyki aktywów.
Inwestycje gotówkowe
Możesz umieścić środki pieniężne w krótkoterminowych zobowiązaniach o niskim ryzyku, które zapewniają zwrot w postaci płatności odsetek. Przykłady obejmują certyfikaty depozytowe (CD) i konta depozytowe rynku pieniężnego.
Plany reinwestycji dywidendy (DRIP)
DRIP umożliwiają reinwestowanie dywidend gotówkowych poprzez zakup dodatkowych akcji lub akcji ułamkowych w dniu wypłaty dywidendy. DRIP to skuteczny sposób na budowanie bogactwa poprzez składanie odsetek.
Sześć zasad udanego inwestowania na emeryturę
2. Zacznij oszczędzać i inwestować wcześnie
Bez względu na to, jakie typy kont i inwestycje wybierzesz, jedna rada pozostaje taka sama: zacznij wcześnie. Istnieje wiele powodów, dla których warto zacząć oszczędzać i inwestować wcześniej:
- Możesz skorzystać z siły łączenia - reinwestować swoje zarobki, aby uzyskać efekt śnieżki wraz ze swoimi zyskami. Oszczędzasz i inwestujesz przez całe życie, co zwiększa szanse na wygodną emeryturę. Masz więcej czasu na wyleczenie się ze strat, więc możesz spróbować inwestycji o wyższym ryzyku / wyższym wynagrodzeniu. Przy dużej stracie masz więcej lat na oszczędzaj, co oznacza więcej pieniędzy do czasu przejścia na emeryturę. Zyskujesz więcej doświadczenia i wiedzę fachową w szerszej gamie opcji inwestycyjnych.
Pamiętaj, że mieszanie jest najbardziej skuteczne w dłuższych okresach czasu. Załóżmy, że dokonujesz pojedynczej inwestycji w wysokości 10 000 USD, gdy masz 20 lat, i rośnie konserwatywnie o 5% każdego roku, aż przejdziesz na emeryturę w wieku 65 lat. Jeśli ponownie zainwestujesz swoje zyski (jest to suma), Twoja inwestycja byłaby warta prawie 90 000 USD.
Teraz wyobraź sobie, że nie zainwestowałeś 10 000 USD, dopóki nie skończysz 40. Mając tylko 25 lat, Twoja inwestycja byłaby warta około 34 000 USD. Poczekaj, aż skończysz 50 lat, a Twoja inwestycja wzrośnie do mniej niż 21 000 USD.
Jest to oczywiście nadmiernie uproszczony przykład, który zakłada stałą stawkę 5% bez uwzględnienia podatków lub inflacji. Łatwo jednak zauważyć, że im dłużej możesz zainwestować swoje pieniądze, tym lepszy wynik. Rozpoczęcie wcześnie jest jednym z najprostszych sposobów na zapewnienie komfortowej emerytury.
3. Oblicz swoją wartość netto
Zarabiasz pieniądze, wydajesz pieniądze: dla niektórych osób jest to tak głębokie, jak tylko rozmowa o pieniądze. Zamiast zgadywać, gdzie idą twoje pieniądze, możesz obliczyć wartość netto, która stanowi różnicę między tym, co posiadasz (twoje aktywa), a tym, co jesteś winien (twoje zobowiązania).
Aktywa zwykle obejmują:
- Środki pieniężne i ekwiwalenty środków pieniężnych - takie jak rachunki oszczędnościowe, bony skarbowe i CD - inwestycje - na przykład akcje, fundusze wspólnego inwestowania i nieruchomości ETFsReal - Twój dom i wszelkie nieruchomości na wynajem lub drugi dom Własność osobista - łodzie, przedmioty kolekcjonerskie, biżuteria, pojazdy i gospodarstwo domowe umeblowanie
Zobowiązania obejmują natomiast takie długi jak:
- Kredyty hipoteczne Pożyczki samochodowe Dług karty kredytowej Rachunki medyczne Pożyczki studenckie
Aby obliczyć wartość netto, odejmij swoje zobowiązania od swoich aktywów. Ta liczba daje ci dobre wyobrażenie o tym, gdzie jesteś (teraz) na emeryturze. Oczywiście wartość netto jest najbardziej przydatna, gdy śledzisz ją w czasie - powiedzmy, raz w roku. W ten sposób możesz sprawdzić, czy zmierzasz we właściwym kierunku, czy też musisz wprowadzić zmiany.
Powinieneś obliczyć wartość netto co najmniej raz w roku, aby mieć pewność, że Twoje cele emerytalne pozostaną na dobrej drodze.
Umieść wartość netto w swoich celach emerytalnych
Mówi się, że nie można osiągnąć celu, którego nigdy nie wyznaczono, i dotyczy to planowania emerytalnego. Jeśli nie ustalisz konkretnych celów, trudno jest znaleźć motywację do oszczędzania, inwestowania i poświęcania czasu i wysiłku, aby zapewnić, że podejmujesz najlepsze decyzje. Określone i zapisane cele mogą zapewnić potrzebną motywację. Oto kilka przykładów pisemnych celów emerytalnych.
- Chcę przejść na emeryturę, gdy mam 65 lat. Chcę podróżować za granicę przez 12 tygodni każdego roku. Chcę, aby jajo lęgowe w wysokości 1 miliona dolarów sfinansowało przejście na emeryturę, którą przewiduję
Regularne sprawdzanie wartości netto to skuteczny sposób śledzenia postępów w realizacji tych celów.
4. Kontroluj swoje emocje
Na twoje emocje wpływ na inwestycje mogą mieć znacznie łatwiej, niż możesz sobie wyobrazić. Oto typowy wzorzec emocjonalnych zachowań inwestycyjnych, gdy inwestycje osiągają dobre wyniki:
- Nadmierna pewność siebie przejmuje Nie doceniasz ryzyka Podejmujesz złe decyzje i tracisz pieniądze
Gdy inwestycje osiągają złe wyniki:
- Przeraża Cię strach Wkładasz wszystkie swoje pieniądze w gotówkę i obligacje niskiego ryzyka i nie możesz skorzystać z ożywienia na rynku Nie zarabiasz
Reakcje emocjonalne utrudniają budowanie bogactwa w czasie. Potencjalne zyski są sabotowane przez zbytnią pewność siebie, a strach powoduje, że sprzedajesz (lub nie kupujesz) inwestycje, które mogą wzrosnąć. Dlatego ważne jest, aby:
- Bądź realistą. Nie każda inwestycja odniesie zwycięstwo i nie wszystkie akcje będą rosły, podobnie jak akcje twoich dziadków. Kontroluj emocje. Uważaj na swoje wygrane i straty, zarówno zrealizowane, jak i niezrealizowane. Zamiast reagować, poświęć czas na ocenę swoich wyborów i ucz się na błędach i sukcesach. W przyszłości będziesz podejmować lepsze decyzje. Utrzymaj zrównoważony portfel. Zróżnicuj w sposób odpowiadający Twojemu wiekowi, tolerancji ryzyka i celom. Okresowo bilansuj swój portfel w miarę zmiany tolerancji na ryzyko i celów.
5. Zwróć uwagę na opłaty inwestycyjne
Chociaż prawdopodobnie skupisz się na zwrotach i podatkach, Twoje zyski mogą zostać drastycznie osłabione przez opłaty. Opłaty inwestycyjne obejmują:
- Opłaty transakcyjne Opłaty administracyjne
W zależności od rodzaju posiadanych rachunków i wybranych inwestycji opłaty te mogą się naprawdę sumować. Pierwszym krokiem jest ustalenie, ile wydajesz na opłaty. Na przykład wyciąg z rachunku maklerskiego powinien wskazywać, ile płacisz za wykonanie transakcji na giełdzie, a prospekt emisyjny twojego funduszu (lub strony z wiadomościami finansowymi) zawiera informacje o stosunku kosztów.
Jeśli płacisz za dużo, możesz kupować alternatywne inwestycje, takie jak porównywalny fundusz inwestycyjny o niższej opłacie lub zmienić na brokera, który oferuje niższe koszty transakcji. Na przykład wielu brokerów oferuje ETF bez prowizji i obrót funduszami na wybranych grupach funduszy.
Aby zilustrować różnicę, jaką może wprowadzić niewielka zmiana wskaźnika kosztów w trakcie inwestycji, rozważ następującą (hipotetyczną) tabelę:
Jak pokazuje tabela, jeśli zainwestujesz 10 000 USD w fundusz o współczynniku kosztów 2, 5%, Twoja inwestycja po 20 latach będzie warta 46 022 USD, przy założeniu 10% rocznego zwrotu. Na drugim końcu spektrum Twoja inwestycja byłaby warta 61 159 USD, gdyby fundusz miał niższy wskaźnik kosztów wynoszący 0, 5% - wzrost o ponad 15 000 USD ponad 2, 5% zwrotu funduszu.
6. Uzyskaj pomoc, kiedy jej potrzebujesz
„Nie wiem nic na temat inwestowania” to częsta wymówka dla odkładania planowania emerytalnego. Podobnie jak ignorantia juris non excusat (luźno tłumaczone jako „nieznajomość prawa nie jest usprawiedliwieniem”), brak umiejętności inwestowania nie jest przekonującą wymówką dla nie oszczędzania i inwestowania na emeryturę.
Istnieje wiele sposobów uzyskania podstawowego, średniego, a nawet zaawansowanego wykształcenia w zakresie planowania emerytalnego, aby dopasować je do każdego budżetu. Nawet trochę czasu spędza długą drogę, czy to przez własne badania, czy z pomocą wykwalifikowanego specjalisty ds. Finansów.
Dolna linia
Możesz zwiększyć swoje szanse na komfortową przyszłość, jeśli dowiesz się o swoich wyborach inwestycyjnych, zaczniesz planować wcześnie, kontrolujesz swoje emocje i znajdziesz pomoc, gdy jej potrzebujesz.
Oczywiście istnieje wiele kwestii do rozważenia przy planowaniu przejścia na emeryturę. Ile trzeba zaoszczędzić, zależy od wielu czynników, w tym:
- Kiedy chcesz przejść na emeryturę - liczbę lat, którą musisz zaoszczędzić, i liczbę lat, które spędzisz na emeryturze Gdzie chcesz żyć - koszty utrzymania różnią się znacznie w zależności od miasta, stanu i kraju Co chcesz robić na emeryturze —Podróżowanie jest droższe niż, powiedzmy, nadrabianie zaległości w czytaniu przez dekady Twój styl życia teraz i styl życia, który później wyobrażasz
Szczegółowe wytyczne dotyczące „ogólnej zasady inwestowania”, takie jak „Aby przejść na emeryturę, potrzebujesz 20-krotności rocznego dochodu brutto” lub „Oszczędzaj i inwestuj 10% swojego dochodu przed opodatkowaniem” - mogą pomóc Ci w dostrojeniu strategii emerytalnej. Mimo wszystko warto pamiętać o dużym obrazie.
