Jakie są kontrole zastępcze?
Czeki zastępcze to kopie czeków używanych przez banki zamiast oryginału. Ta praktyka została uznana za legalną przez Check Clearing for 21st Century Act w 2003 roku, lepiej znaną jako Check 21 Act.
Pod warunkiem, że kopia zawiera zarówno przód, jak i tył oryginalnego czeku, banki mogą korzystać z czeków zastępczych podczas otrzymywania płatności, co znacznie przyspiesza proces rozliczania czeków.
Kluczowe dania na wynos
- Czeki zastępcze to kopie oryginalnego czeku, które są akceptowane przez banki jako prawnie ważne. Zostały one zatwierdzone w 2003 r. Przez Ustawę Check 21 i są teraz powszechnie używane do celów rozliczania czeków. Banki mogą wykorzystywać zdjęcia lub kserokopie oryginału sprawdź, aby dokonać zamiany. Jednak te repliki muszą być wykonane przez sam bank, aby były ważne.
Zrozumienie kontroli zastępczych
Praktyka używania czeków zastępczych w procesie rozliczania czeków jest znana jako obcinanie czeków. Pozwala to na znaczne oszczędności czasu, ponieważ banki nie są już zobowiązane do przechowywania i przesyłania oryginalnych fizycznych kopii czeków, które można łatwo zgubić lub uszkodzić. Obecnie zastępcze czeki tworzone przez banki są uważane za prawnie ważne formy płatności.
Należy jednak pamiętać, że tylko banki mogą tworzyć czeki zastępcze, a nie osoby fizyczne. Gdy osoba lub firma tworzy obraz czeku papierowego w celu dokonania zdalnej wpłaty, bank technicznie odbiera ten obraz i przekształca go w czek zastępczy za pomocą platformy oprogramowania do czeków gotówkowych. Jednak sam obraz czeku nie jest technicznie uważany za czek zastępczy, chyba że został zaakceptowany i przetworzony jako taki przez bank.
Podobnie istnieje różnica między czekami zastępczymi a tak zwanymi czekami skonwertowanymi. Te ostatnie to kontrole fizyczne, które służą do inicjowania płatności elektronicznych. Podczas gdy kontrole zastępcze są regulowane przepisami i jednolitym kodeksem handlowym (UCC), kontrole przekształcone podlegają przepisom platformy automatycznej izby rozliczeniowej (ACH).
Zrozumiałe jest, że akceptacja czeków zastępczych umożliwiła znaczne skrócenie czasu przetwarzania czeków w całym systemie bankowym. Jednak stosunkowo niewielka niedogodność spowodowana tą zmianą polega na tym, że banki nie mogą już zwracać czeków fizycznych deponentom, jeśli zostaną o to poproszeni. W końcu dziś banki mogą nie przechowywać fizycznych czeków w aktach tak długo, jak wcześniej, ponieważ pierwotny czek nie ma znaczenia po utworzeniu legalnego czeku zastępczego.
W niektórych przypadkach może to negatywnie wpłynąć na niektórych klientów, którzy chcą rejestrować swoje oryginalne czeki, na przykład w celu potwierdzenia płatności lub do celów podatkowych. Z drugiej strony może być możliwe uzyskanie cyfrowych kopii tych dokumentów, co powinno być akceptowalne jako dowód zapłaty w taki sam sposób jak czek fizyczny.
Przykład kontroli zastępczych w świecie rzeczywistym
Emma jest częstym użytkownikiem bankowości mobilnej i internetowej. W przeszłości musiała fizycznie dostarczać swoje czeki do banku, aby można je było zrealizować. Dziś jednak może zdeponować czeki elektronicznie za pomocą telefonu komórkowego.
Robiąc to, Emma korzysta z aplikacji mobilnej banku, aby zeskanować przód i tył czeku. Następnie aplikacja weryfikuje autentyczność czeku i przechowuje obraz na serwerach banku. Ta cyfrowa kopia staje się kopią zastępczą oryginalnego czeku, co oznacza, że Emma jest w stanie zdeponować swoje środki bez przedstawiania oryginalnego czeku w swoim banku.
Niemniej jednak bank Emmy zachęca ją do zachowania fizycznej kopii czeku przez określoną liczbę dni roboczych na wypadek, gdyby wystąpił problem z kopią zastępczą utworzoną przez bank. Jednak w większości przypadków proces rozliczania czeków przebiega sprawnie, a środki są udostępniane jej szybciej, niż byłoby to możliwe przed wejściem w życie ustawy Check 21.
