Co to jest subrogacja?
Subrogacja to termin opisujący prawne prawo większości przewoźników ubezpieczeniowych do legalnego ścigania osoby trzeciej, która spowodowała stratę ubezpieczeniową ubezpieczonego. Odbywa się to w celu odzyskania kwoty roszczenia wypłaconego przez ubezpieczyciela ubezpieczonemu za szkodę.
Kiedy firma ubezpieczeniowa dochodzi od osoby trzeciej roszczenia o odszkodowanie, mówi się, że „wkracza na drogę polisy ubezpieczającego”, a zatem będzie mieć takie same prawa i pozycję prawną jak ubezpieczający przy dochodzeniu odszkodowania za straty. Jeżeli strona ubezpieczona nie ma legitymacji procesowej do wytoczenia powództwa przeciwko osobie trzeciej, ubezpieczyciel nie będzie mógł w związku z tym wytoczyć procesu.
Jak działa Subrogation
Subrogacja dosłownie odnosi się do działania jednej osoby lub partii stojącej w miejscu innej osoby lub partii. Subrogacja skutecznie określa prawa towarzystwa ubezpieczeniowego zarówno przed, jak i po wypłacie roszczeń z polisy. Subrogacja sprawia, że uzyskanie ugody w ramach polisy ubezpieczeniowej przebiega sprawniej.
W większości przypadków towarzystwo ubezpieczeniowe osoby fizycznej bezpośrednio wypłaca roszczenia klienta dotyczące strat, a następnie zwraca się o zwrot do drugiej strony lub jej firmy ubezpieczeniowej. Ubezpieczony klient niezwłocznie otrzymuje płatność, za co płaci swoje towarzystwo ubezpieczeniowe; wówczas towarzystwo ubezpieczeniowe może dochodzić roszczenia subrogacyjnego przeciwko stronie, która ponosi winę za stratę.
Polisy ubezpieczeniowe mogą zawierać język uprawniający ubezpieczyciela, po wypłaceniu strat z roszczeń, do dochodzenia zwrotu środków od strony trzeciej, jeżeli ta strona trzecia spowodowała stratę. Ubezpieczony nie ma prawa zarówno wnieść roszczenia do ubezpieczyciela, aby uzyskać ochronę określoną w polisie ubezpieczeniowej, jak i dochodzić odszkodowania od strony trzeciej, która spowodowała straty.
Subrogacja w sektorze ubezpieczeniowym, szczególnie w polisach ubezpieczeniowych auto, występuje, gdy przewoźnik bierze na siebie ciężar finansowy ubezpieczonego w wyniku wypłaty odszkodowania lub wypadku i dochodzi odszkodowania od strony winnej.
Jednym z przykładów subrogacji jest suma samochodu ubezpieczonego kierowcy z winy innego kierowcy. Ubezpieczyciel zwraca ubezpieczonemu zwrot kosztów zgodnie z warunkami polisy, a następnie podejmuje kroki prawne przeciwko kierowcy winnemu. Jeżeli przewoźnik odniesie sukces, musi on podzielić kwotę odzyskaną po wydatkach proporcjonalnie do ubezpieczonego, aby spłacić wszelkie odliczenia zapłacone przez ubezpieczonego.
Subrogacja jest nie tylko przenoszona na ubezpieczycieli samochodowych i ubezpieczających auto. Inna możliwość subrogacji występuje w sektorze opieki zdrowotnej. Jeśli na przykład ubezpieczyciel jest ranny w wypadku, a ubezpieczyciel płaci 20 000 USD na pokrycie rachunków medycznych, to ta sama firma ubezpieczeń zdrowotnych może odebrać 20 000 USD od strony, która ponosi winę, w celu uzgodnienia płatności.
Kluczowe dania na wynos
- Subrogacja jest terminem opisującym prawo przysługujące większości przewoźników ubezpieczeniowych do legalnego ścigania osoby trzeciej, która spowodowała stratę ubezpieczeniową ubezpieczonego. Subrogacja sprawia, że uzyskanie ugody w ramach polisy ubezpieczeniowej przebiega sprawnie. W większości przypadków towarzystwo ubezpieczeniowe osoby fizycznej bezpośrednio wypłaca roszczenie klienta za straty, a następnie zwraca się o zwrot do drugiej strony lub jego firmy ubezpieczeniowej. Subrogacja jest najczęstsza w polisie ubezpieczenia auto, ale występuje również w roszczeniach dotyczących polisy majątkowej / wypadkowej i opieki zdrowotnej.
Uwagi specjalne
Proces subrogacji dla ubezpieczonego
Na szczęście dla ubezpieczających proces subrogacji jest bardzo pasywny dla ofiary wypadku z winy innej strony. Proces subrogacji ma na celu ochronę ubezpieczonych; towarzystwa ubezpieczeniowe obu zaangażowanych stron pracują nad mediacją i prawnie dochodzą do nadpłaty. Ubezpieczający są po prostu ubezpieczeni przez swoją firmę ubezpieczeniową i mogą podjąć odpowiednie działania. Korzyść dla ubezpieczonego polega na tym, że strona winna musi zapłacić ubezpieczycielowi podczas subrogacji, co pomaga utrzymać niskie stawki ubezpieczenia ubezpieczającego.
W razie wypadku nadal ważne jest pozostawanie w kontakcie z firmą ubezpieczeniową. Upewnij się, że wszystkie wypadki są zgłaszane ubezpieczycielowi w odpowiednim czasie i poinformuj ubezpieczyciela, czy powinno nastąpić ugoda lub postępowanie prawne. Jeżeli ugoda ma miejsce poza zwykłym procesem subrogacji między obiema stronami w sądzie, ubezpieczyciel często nie jest w stanie kontynuować subrogacji w stosunku do strony winnej. Wynika to z faktu, że większość osad obejmuje zrzeczenie się subrogacji.
Zrzeczenia się subrogacji
Zrzeczenie się subrogacji jest postanowieniem umownym, na mocy którego ubezpieczony zrzeka się prawa swojego przewoźnika ubezpieczeniowego do dochodzenia zadośćuczynienia lub dochodzenia odszkodowania za straty od zaniedbanej strony trzeciej. Zazwyczaj ubezpieczyciele pobierają dodatkową opłatę za to specjalne potwierdzenie polisy. Wiele umów budowlanych i dzierżawy zawiera zrzeczenie się klauzuli subrogacji.
Takie postanowienia uniemożliwiają ubezpieczycielowi jednej ze stron dochodzenie roszczeń od drugiej strony umowy w celu odzyskania pieniędzy wypłaconych przez towarzystwo ubezpieczeniowe ubezpieczonemu lub stronie trzeciej w celu zaspokojenia roszczenia objętego ubezpieczeniem. Innymi słowy, w przypadku rezygnacji z subrogacji firma ubezpieczeniowa nie może „stanąć na nogi klienta” po rozstrzygnięciu roszczenia i pozwać drugiej strony o zwrot strat. Zatem w przypadku rezygnacji z subrogacji ubezpieczyciel jest narażony na większe ryzyko.
