Co to jest pożyczkobiorca subprime?
Kredytobiorca subprime to osoba uważana za stosunkowo wysokie ryzyko kredytowe dla pożyczkodawcy. Kredytobiorcy subprime mają niższe oceny wiarygodności kredytowej i mogą mieć wiele negatywnych czynników w swoich raportach kredytowych, takich jak przestępstwa i odrzucenia konta. Kredytobiorcy subprime mogą również mieć „cienką” historię kredytową, co oznacza, że w ich raportach kredytowych mają niewielką lub żadną aktywność, na której pożyczkodawcy mogą opierać swoje decyzje.
Kluczowe dania na wynos
- Pożyczkobiorcy subprime to osoby, które są uważane za stanowiące większe ryzyko dla pożyczkodawców. Zazwyczaj mają oni w swoich raportach kredytowych oceny kredytowe poniżej 670 i inne negatywne informacje. jednak wielu kredytodawców oferuje nowe produkty na ten rynek.
Zrozumienie, kto zostaje pożyczkobiorcą subprime
Pożyczkodawcy polegają na biurach kredytowych, aby dostarczać raporty kredytowe i oceny wiarygodności kredytowej, na których opierają swoje decyzje kredytowe. Oceny kredytowe są obliczane przy użyciu różnych metod, a im wyższy wynik, tym lepsza ocena. Najczęściej stosowaną oceną wiarygodności kredytowej jest ocena FICO.
Experian, jeden z trzech głównych krajowych biur kredytowych, dzieli wyniki kredytowe na pięć poziomów. Trzy najwyższe poziomy - znane jako „wyjątkowe”, „bardzo dobre” i „dobre” - są zarezerwowane dla osób z oceną wiarygodności kredytowej wynoszącą 670 i więcej. (Najwyższy możliwy wynik FICO to 850.)
Kredytobiorcy subprime dzielą się na dwie najniższe kategorie, „sprawiedliwą” i „bardzo słabą”. Sprawiedliwy kredyt obejmuje wyniki od 580 do 669; bardzo słaby kredyt wynosi mniej niż 580. (Najniższy możliwy wynik to 300).
Niska ocena kredytowa utrudnia kredytobiorcom subprime uzyskanie kredytu za pośrednictwem tradycyjnych pożyczkodawców. Gdy będą w stanie uzyskać pożyczkę, pożyczkobiorca subprime na ogół otrzyma mniej korzystne warunki w porównaniu z pożyczkobiorcami, którzy mają dobry kredyt.
Pożyczkodawcy subprime, firmy specjalizujące się w tym rynku, chętnie podejmują większe ryzyko, jakie stwarzają pożyczkobiorcy subprime w zamian za wyższe stopy procentowe. Chociaż kredyty subprime mogą być dochodowym biznesem, był to jeden z głównych czynników, który doprowadził do kryzysu kredytów hipotecznych subprime w Stanach Zjednoczonych w 2008 roku. Wielu kredytodawców, szczególnie na rynku kredytów hipotecznych, złagodziło swoje wymagania, aby przyciągnąć więcej kredytobiorców. Te kredyty hipoteczne charakteryzowały się wyższymi wskaźnikami niewypłacalności, a następnie doprowadziły do nowych regulacji, przede wszystkim ustawy Dodda-Franka, która zaostrzyła standardy udzielania kredytów na rynkach kredytowych.
Rodzaje produktów subprime
Na dzisiejszym wschodzącym rynku fintech wiele nowych firm, w tym różni pożyczkodawcy online, koncentruje się teraz na kredytach subprime i cienkich plikach. Agencje kredytowe opracowały również nowe metody oceny zdolności kredytowej dla takich kredytobiorców. Pomogło to zwiększyć dostępną ofertę dla kredytobiorców subprime.
Zabezpieczone karty kredytowe mogą pomóc kredytobiorcom subprime w poprawie ich zdolności kredytowej i ostatecznie zakwalifikować się na zwykłą kartę kredytową.
Jednym z szeroko dostępnych produktów, który stanowi alternatywę dla kredytobiorców subprime, jest zabezpieczona karta kredytowa. Pożyczkobiorca wpłaca pieniądze na specjalne konto bankowe, a następnie może wydać do pewnego procentu tej kwoty, korzystając z zabezpieczonej karty. Po pewnym czasie pożyczkobiorca może być uprawniony do uaktualnienia do karty kredytowej z wyższym limitem kredytowym.
Niektóre firmy oferują również konwencjonalne, niezabezpieczone karty kredytowe dostosowane do pożyczkobiorców subprime. Należą do nich Credit One Bank, First Premier Bank i First Savings Bank. Stopy procentowe na tych kartach kredytowych mogą sięgać 30% i często niosą roczne opłaty w wysokości około 100 USD lub miesięczne opłaty w wysokości od 5 do 10 USD miesięcznie. Karty te zwykle mają również niższy limit kredytowy niż inne karty, co jest innym sposobem, w jaki pożyczkodawcy zmniejszają niektóre ryzyko subprime.
Oprócz kart kredytowych wielu kredytodawców subprime oferuje również kredyty nieodnawialne, takie jak kredyty samochodowe, z oprocentowaniem w wysokości 36%.
Kredytodawcy Payday to kolejna, bardziej kontrowersyjna alternatywa kredytu subprime. Pożyczkodawcy ci udzielają krótkoterminowych pożyczek według rocznych stóp procentowych (RRSO), które mogą przekraczać 400% w niektórych stanach.
W przypadku kredytów hipotecznych kredytobiorcy subprime mogą stanowić mniejsze ryzyko niż w przypadku innych rodzajów kredytów, ponieważ hipoteka jest zabezpieczona przez sam dom. Mimo to pożyczkobiorcy subprime mogą mieć trudniejszy okres uzyskania kredytu hipotecznego i mogą spodziewać się wyższego oprocentowania niż przeciętny kredytobiorca, jeśli to zrobią.
