Co to jest konsolidacja pożyczek studenckich?
Konsolidacja pożyczek studenckich to proces, w którym zaciągasz nową pożyczkę, która jest następnie wykorzystywana do spłaty innych istniejących pożyczek studenckich. Zamiast wielu pożyczek i spłat pożyczek, masz tylko jedną. Możesz skonsolidować wszystkie federalne pożyczki studenckie i większość prywatnych pożyczek studenckich.
Kwota pieniędzy, którą możesz pożyczyć, zależy od kosztów studiów w danym roku. Jeśli ukończysz szkołę za cztery lata, prawdopodobnie będziesz mieć cztery pożyczki - a nawet więcej, jeśli weźmiesz również pożyczkę prywatną na dodatkowe fundusze. Jest to
Konsolidacja pożyczek może po prostu prowadzić twoje życie, ale musisz to zrobić ostrożnie, aby uniknąć utraty korzyści, które możesz obecnie mieć - lub być uprawnionym - z tytułu pożyczek, które masz teraz. Ale najpierw musisz się upewnić, czy możesz się konsolidować.
Dług studencki: czy konsolidacja jest odpowiedzią?
Wymagania kwalifikacyjne do konsolidacji pożyczek studenckich
W większości przypadków kwalifikujesz się do konsolidacji pożyczek, jeśli:
- Obecnie nie uczęszczasz do szkoły lub jesteś zapisany na mniej niż pół etatu. Obecnie spłacasz pożyczkę lub znajduje się w okresie karencji pożyczki. Dobra historia spłat (co oznacza, że nie spłacasz pożyczek). Prowadzenie pożyczek w wysokości od 5000 do 7500 USD
Chociaż nie musisz spełniać żadnego minimum, aby połączyć dług w ramach federalnego programu bezpośredniej konsolidacji pożyczek, prywatni pożyczkodawcy i firmy pożyczkowe zwykle żądają minimalnego salda pożyczki. Nie możesz konsolidować prywatnych pożyczek studenckich z federalnymi pożyczkami studenckimi i możesz jedynie konsolidować pożyczki posiadane na twoje nazwisko; oznacza to, że nie możesz konsolidować własnych pożyczek ze współmałżonkiem lub pożyczkami, które rodzice zaciągnęli na sfinansowanie edukacji w college'u.
Plusy i minusy konsolidacji pożyczek studenckich
Chociaż proces konsolidacji uprości ci życie i ułatwi upewnianie się, że masz aktualne spłaty pożyczek, musisz wziąć pod uwagę kilka negatywnych aspektów.
Plusy
-
Usprawnienie procesu płatności za rachunki
-
Wydłużenie terminu spłaty
-
Obniżenie stopy procentowej
-
Zmiana pożyczki o zmiennej stopie procentowej na pożyczkę o stałym oprocentowaniu
-
Obniżenie miesięcznej kwoty płatności
-
Wejście do alternatywnego planu spłaty
-
Stopniowa spłata (miesięczne płatności zaczynają się od niskiego, a następnie rosną)
-
Spłata wrażliwa na dochody (płatności miesięczne stanowią odsetek dochodu przed opodatkowaniem
-
Uzyskiwanie korzyści dla kredytobiorcy
Cons
-
Płacenie więcej w całości odsetek
-
Posiadanie większej łącznej kwoty spłaty kredytu
-
Dług dłużny (jeśli przedłużasz okres kredytowania)
-
Utrata pożyczkobiorcy przynosi korzyści obecnemu pożyczkodawcy (tj. Upusty odsetkowe, rabaty
-
Konieczność spłaty świadczeń pożyczkobiorców (tj. Rabatów, zwolnień z opłat)
-
Możliwe kary przedpłaty
-
Utrata okresu karencji w stosunku do pierwotnych pożyczek, jeśli występują
Zalety konsolidacji
Należy pamiętać, że niektóre zalety konsolidacji dotyczą tylko pożyczek federalnych lub tylko pożyczek prywatnych. Jest to jeden z powodów, dla których, jeśli posiadasz oba rodzaje pożyczek, możesz chcieć je skonsolidować osobno (patrz poniżej). Ponadto: zawsze możesz zachować oddzielną pojedynczą pożyczkę, która ma szczególnie dobre korzyści dla kredytobiorcy.
Dotyczy wszystkich pożyczek
Usprawnienie procesu płatności rachunków. Z tylko jedną pożyczką masz tylko jeden termin do zapamiętania i jeden czek do wypisania.
Wydłużenie terminu spłaty. Dzięki nowej pożyczce możesz wydłużyć czas spłaty, często od 12 do 30 lat (w porównaniu ze standardowym 10).
Obniżenie miesięcznej kwoty płatności. Wydłużenie okresu pożyczki oznacza, że będziesz płacić mniej każdego miesiąca.
Uzyskiwanie korzyści dla kredytobiorcy. Kredytodawcy często oferują posiadaczom pożyczek pewne korzyści (rabaty na automatyczne płatności, rejestr płatności na czas itp.) Za bycie dobrym kredytobiorcą. Jeśli twój pożyczkodawca nie zapewnia żadnych korzyści, możesz rozważyć konsolidację pożyczek z pożyczkodawcą, który to robi.
Tylko na prywatne pożyczki
Obniżenie stopy procentowej. Jeśli masz co najmniej jedną prywatną pożyczkę studencką i poprawiłeś swoją zdolność kredytową od czasu uzyskania pożyczki, możesz kwalifikować się do pożyczki skonsolidowanej o niższym oprocentowaniu.
Zmiana pożyczki o zmiennej stopie procentowej na pożyczkę o stałym oprocentowaniu. Jeśli masz prywatne kredyty studenckie o różnych zmiennych stopach procentowych, możesz być w stanie skonsolidować i uzyskać jedną nową pożyczkę o stałej stopie procentowej - dobry ruch, jeśli stopy znacznie spadły od czasu nauki w szkole.
Tylko na pożyczki federalne
Wejście do alternatywnego planu spłaty. Konsolidacja może sprawić, że kwalifikujesz się do federalnych programów pożyczkowych, które ułatwiają spłatę pożyczek.
- Stopniowa spłata pozwala rozpocząć płatności od niższej kwoty miesięcznej, a następnie stopniowo zwiększa tę kwotę co dwa lata. Spłata wrażliwa na dochody, która oblicza miesięczną kwotę płatności jako procent miesięcznego dochodu przed opodatkowaniem.
Wady konsolidacji
Wady konsolidacji pożyczek studenckich dotyczą wszystkich rodzajów pożyczek.
Płacenie więcej w całości odsetek. To dlatego, że ponownie uruchomisz zegar spłaty kredytu i prawdopodobnie potrwa to dłużej. Dlatego nawet jeśli Twoje oprocentowanie jest takie samo lub niższe, prawdopodobnie ostatecznie zapłacisz więcej odsetek.
Posiadanie większej łącznej kwoty spłaty kredytu. Więcej odsetek oznacza, że łączna spłata kredytu prawdopodobnie będzie wyższa.
Dłuższy dług (jeśli przedłużasz okres kredytowania). Jak omówiono powyżej.
Utrata pożyczkobiorcy przynosi korzyści obecnemu pożyczkodawcy (tj. Upusty odsetkowe, rabaty). Jeśli korzyści są naprawdę bujne dla konkretnej pożyczki, nie musisz uwzględniać jej w konsolidacji.
Konieczność spłaty świadczeń dla kredytobiorców (tj. Rabatów, zwolnień z opłat). Uwzględnij je, jeśli w ogóle, w całkowitym koszcie kredytu konsolidacyjnego, zanim zdecydujesz się na konsolidację, i które pożyczki należy uwzględnić w miksie.
Możliwe kary przedpłaty. Należy o tym pamiętać przy planowaniu konsolidacji pożyczki.
Utrata okresu karencji w stosunku do pierwotnych pożyczek, jeśli występują. Pożyczki studenckie często mają okres karencji po ukończeniu studiów, zanim trzeba będzie rozpocząć spłatę. Twoja pożyczka konsolidacyjna prawdopodobnie nie będzie miała tego.
Jeśli konsolidujesz kombinację pożyczek federalnych i prywatnych, tracisz ochronę, jaką zapewniają federalne pożyczki studenckie. Przejrzyj federalny program pożyczek konsolidacyjnych bezpośrednich, aby skonsolidować swoje pożyczki federalne.
Wykonaj matematykę konsolidacji pożyczek
Należy zachować ostrożność, jeśli prywatny pożyczkodawca obiecuje radykalne obniżenie stopy procentowej poprzez konsolidację federalnych pożyczek studenckich. Prawda jest taka, że pożyczkodawcy ważą średnią stopę procentową, którą obecnie spłacasz z istniejących federalnych pożyczek studenckich, a następnie zaokrąglają tę liczbę do najbliższej jednej ósmej procentu.
Chociaż oprocentowanie nowej pożyczki może być niższe niż wyższe oprocentowanie, będzie ono także wyższe niż oprocentowanie, które obecnie płacisz. Ogólnie rzecz biorąc, będziesz płacić mniej więcej tyle samo lub nieco więcej za nową, skonsolidowaną pożyczkę.
Oto przykład
Marisa płaci 3, 6% od pożyczki Stafford o wartości 3500 USD i 6, 8% od pożyczki Stafford o wartości 6500 USD. Gdyby konsolidowała te pożyczki, prawny pożyczkodawca obliczyłby nową stopę procentową, stosując następującą formułę: (3500 USD x 3, 6%) + (6500 USD x 6, 8%) / (3500 USD + 6500 USD) = 5, 68%. Byłoby to zaokrąglone w górę do 5, 75%. Chociaż ogólne oprocentowanie skonsolidowanej pożyczki jest niższe niż 6, 8%, które Marisa spłaciła z pożyczki 6500 USD, to znacznie więcej niż 3, 6%, którą spłaciła z pożyczki 3500 USD.
Najlepsza polityka: Przed konsolidacją pożyczek studenckich zmień liczby. Zastanów się, ile czasu zajmie spłata nowej pożyczki i ile więcej odsetek ogółem będziesz musiał zapłacić w rezultacie. Porównaj to z korzyścią dla niższej stopy procentowej, mniejszych miesięcznych płatności i posiadania tylko jednej - a nie wielu - pożyczek studenckich do obsługi każdego miesiąca.
Konsolidacja pożyczek Uwaga: Nie mieszaj pożyczek federalnych i prywatnych
Jak wspomniano wcześniej, jeśli masz zarówno federalne pożyczki studenckie, jak i prywatne pożyczki studenckie, powinieneś skonsolidować je oddzielnie, a nie razem.
Prywatne pożyczki studenckie nie mają pewnej ochrony. Łączenie ich z pożyczkami federalnymi zdyskwalifikuje Cię z ubiegania się o świadczenia udzielane na federalne pożyczki studenckie, takie jak przedłużenie okresu spłaty pożyczki, planów spłaty zależnych od dochodów i federalnych programów umorzenia pożyczek.
To daje dwie spłaty kredytu na miesiąc, co jest nadal prostsze niż cztery, pięć lub więcej z nich. I to zanim pójdziesz do szkoły…
