Spis treści
- Maksymalizacja korzyści
- Jak działa „Start, Stop, Start”
- Pary małżeńskie tracą strategię
- Dolna linia
Strategia ubiegania się o świadczenia emerytalne z ubezpieczenia społecznego znana jako „start, stop, start” została zmniejszona dla osób fizycznych i wyeliminowana dla par małżeńskich, zgodnie z ustawą budżetową z dwóch stron z 2015 r. Oto spojrzenie, w jaki sposób może nadal maksymalizować świadczenia dla niektórych osób i jak to kiedyś działało.
Kluczowe dania na wynos
- „Start, stop, start” to strategia mająca na celu maksymalizację świadczeń emerytalnych w ramach zabezpieczenia społecznego. Ta luka została zmniejszona dla osób fizycznych i wyeliminowana dla par małżeńskich w ostatnich latach w wyniku nowych przepisów przyjętych w 2015 r. Ta strategia roszczeń może być skomplikowana; aby zdecydować, czy jest to dla Ciebie odpowiednie, porozmawiaj z przedstawicielem Social Security lub doradcą finansowym, aby sprawdzić, czy jest to możliwe.
Maksymalizacja korzyści z zabezpieczenia społecznego
Większość emerytów uważa, że comiesięczne kontrole ubezpieczenia społecznego stanowią dużą część planowania emerytalnego. Teoretycznie ubezpieczenie społeczne wydaje się bardzo proste. Osiągasz wiek 62 lat i możesz zacząć pobierać świadczenia. Albo zaczekaj, aż osiągniesz pełny wiek emerytalny (dla większości 66), aby otrzymać większą korzyść. Aby otrzymać jeszcze większy miesięczny czek, poczekaj do 70. roku życia. Ale są pewne zawiłości, kiedy i jak pobierasz Ubezpieczenie Społeczne, które mogą mieć ogromny wpływ na twoje zarobki z Ubezpieczeń Społecznych.
Rozpoczynając świadczenia emerytalne przed osiągnięciem pełnego wieku emerytalnego, poświęcasz większą płatność podstawową, jaką możesz otrzymać, jeśli zaczniesz otrzymywać świadczenia w pełnym wieku emerytalnym lub później. Jeśli zaczniesz zbierać do 70. roku życia, otrzymasz największą możliwą wypłatę ubezpieczenia społecznego.
Jak działa „Start, Stop, Start”
Ekspert ds. Zabezpieczenia społecznego Larry Kotlikoff, profesor ekonomii na uniwersytecie w Bostonie, nazwał approach start, stop, start „podejściem do zabezpieczenia społecznego. Strategia pozwala na chwilę otrzymać zasiłek w wieku 62 lat, zawiesić świadczenia i wznowić je później.
Decyzja o odroczeniu pobierania świadczeń po osiągnięciu pełnego wieku emerytalnego spowoduje przedłużenie okresu emerytalnego. Twoje świadczenia będą rosły o 8% z każdym rokiem, w którym je odraczasz, aż do osiągnięcia wieku 70 lat.
Takie podejście może być sposobem na maksymalizację dożywotnich płatności z tytułu ubezpieczenia społecznego dla niektórych, ale istnieją pewne zastrzeżenia. Najlepiej jest użyć kalkulatora, takiego jak ten dostarczony przez administrację zabezpieczenia społecznego, aby pomóc zrozumieć, w jaki sposób ta strategia może być dla Ciebie skuteczna.
Zawieszenie świadczeń po 70. roku życia nie ma żadnej korzyści.
Przed dwustopniową ustawą budżetową z 2015 r. Osoby fizyczne mogły pobierać świadczenia z zabezpieczenia społecznego w wieku 62 lat, zawieszać świadczenia i ponownie je uruchamiać później. Teraz, jeśli zbierzesz czas przed osiągnięciem pełnego wieku emerytalnego, masz tylko 12 miesięcy na zmianę zdania - a jeśli to zrobisz, będziesz musiał spłacić otrzymane środki. Ponadto możesz to zrobić tylko raz, a administracja zabezpieczenia społecznego uznaje to za wycofanie świadczeń.
Jest inna opcja. Jeśli otrzymywałeś świadczenia przez okres dłuższy niż jeden rok i nie kwalifikujesz się już do ich wycofania, możesz zawiesić świadczenia po osiągnięciu pełnego wieku emerytalnego. Opóźnione kredyty emerytalne będą naliczane co roku, dopóki nie wznowisz korzystania ze świadczeń lub nie osiągniesz 70.
Powyższe scenariusze byłyby wykonalne dla kogoś, kto początkowo potrzebuje świadczeń, ale później dostaje na przykład pracę lub niespodziewaną niespodziankę.
Pary małżeńskie tracą strategię
Wersja strategii „start, stop, start”, która miała zastosowanie do małżonków, znana jako „złożyć i zawiesić”, została wycofana i ostatecznie wyeliminowana w ustawie budżetowej z 2015 r.
Maksymalizuje świadczenia dla małżeństw, w których jedno z małżonków osiągnęło pełny wiek emerytalny i nie złożyło wniosku o ubezpieczenie społeczne. Zasadniczo pozwoliło to jednemu z małżonków pobrać zasiłek małżeński i opóźnić własne świadczenia, które w dalszym ciągu gromadziły kredyty emerytalne.
Oto przykład tego, jak to działało, dla małżeństwa imieniem Jenny i David. W wieku 62 lat Jenny składa wniosek o ubezpieczenie społeczne. Kiedy David osiąga wiek 66 lat, czyli pełny wiek emerytalny, postanawia nie pobierać własnych świadczeń z ubezpieczenia społecznego. Zamiast tego David składa wniosek o zasiłek małżeński i pobiera połowę świadczenia emerytalnego Jenny. Ponieważ David ma 66 lat, może pobrać połowę pełnego świadczenia emerytalnego. Następnie czeka do wieku 70 lat, aby zacząć pobierać swoje większe świadczenia na własny rachunek. Odtąd David pobiera większą emeryturę na resztę życia.
Zgodnie z dwustronną ustawą budżetową ta opcja - zwana także „strategią ograniczonego stosowania” - była dostępna tylko dla osób urodzonych w 1953 r. Lub wcześniej i została całkowicie wycofana dla tych, którzy nie wdrożyli jej do 30 kwietnia 2016 r.
Dolna linia
Strategia roszczenia „start, stop, start” jest skomplikowana. Najlepszym sposobem ustalenia, czy powinieneś spróbować tego planu, jest rozmowa z przedstawicielem zabezpieczenia społecznego lub konsultacja z wykwalifikowanym doradcą finansowym. Poświęć trochę czasu na zaplanowanie strategii zabezpieczenia społecznego, aby zmaksymalizować swoje dożywotnie świadczenia emerytalne.
