Spis treści
- Ustalanie celów
- Rodzaje kont
- Funkcje i dostępność
- Opłaty
- Portfele
- Inwestycje z ulgą podatkową
- Bezpieczeństwo
- Obsługa klienta
- Nasze ujęcie
SigFig i Personal Capital to wyjątkowi robo-doradcy w dziedzinie, która jest zapełniona bardzo podobnymi konkurentami. SigFig wyróżnia się jako rodzaj przykręcanego robo-doradcy oferowanego przez niektórych brokerów. To dodatkowe podejście oszczędza SigFig konieczności budowania takich rzeczy, jak centrum edukacji, umożliwiając platformie skupienie się na pomocy z twoim portfolio. Kapitał osobisty jest wyjątkowy w prawie przeciwnym kierunku, oferując wyjątkowo solidną platformę zaprojektowaną specjalnie z myślą o klientach o wysokiej wartości netto. Fakt, że minimum konta zaczyna się od 100 000 $, sprawia, że kapitał osobisty jest poza zasięgiem wielu inwestorów. To powiedziawszy, przyjrzymy się tym dwóm wyjątkowym platformom, aby zobaczyć, która z nich jest lepszym wyborem do zarządzania twoim portfolio.
- Konto minimum: 2000 USD
- Opłata: 0, 25% (pierwsze 10 000 $ jest bezpłatne)
- Najlepiej nadaje się dla inwestorów posiadających rachunki bieżące w Schwab, Fidelity lub TD AmeritradeIdeal dla osób, które potrzebują trzymania się za ręce, ponieważ mogą rozmawiać z doradcami finansowymi i korzystać z poręcznej aplikacji Guidance zaprojektowanej tak, aby była atrakcyjna dla nowych inwestorów z bezpłatnym zarządzaniem aktywami aż do wartości rachunku przekracza 10 000 $
- Konto minimum: 100 000 USD
- Opłaty: 0, 89% do 0, 49% dla kont powyżej 1 miliona USD
- Idealny dla wyrafinowanych inwestorów o wysokiej wartości netto Zaprojektowany, aby zapewnić zamożnym inwestorom wysoki poziom dywersyfikacji po bardzo konkurencyjnej opłacie w porównaniu z tradycyjnym zarządzaniem majątkiem najwyższego poziomu Program Personal Capital Cash powinien spodobać się inwestorom poszukującym ponadprzeciętnych odsetek ubezpieczonych w FDIC
Ustalanie celów
SigFig zadaje pytania dotyczące wieku, dochodów, tolerancji ryzyka i horyzontu inwestycyjnego. Nie ma narzędzi, kalkulatorów ani podziałów celów, a horyzont inwestycyjny jest ograniczony do krótko-, średnio- i długoterminowych. Sekcje dotyczące emerytury i budowania bogactwa mogą pomóc w planowaniu celów, a dobrze zaludniony, ale przestarzały blog może być trudny do znalezienia, ponieważ jest źle połączony z głównymi stronami. Potencjalni klienci mogą konsultować się z doradcą finansowym przez 15 minut przed zasileniem konta, podczas gdy aktywni klienci z co najmniej 10 000 USD w zarządzanych aktywach mogą rozmawiać z doradcą w dowolnym momencie.
W blogu znajduje się wiele tematów związanych z planowaniem celów, ale niewiele kalkulatorów lub narzędzi. Interfejs zarządzania kontem oferuje wiele trzymania się za ręce dzięki aplikacji Wskazówki, a także informacje o poziomach finansowania i portfelu, jeśli Twoje cele nie są na dobrej drodze. Możesz również przeglądać transakcje miesięczne, portfele modeli handlu papierowego i budować obszerne listy obserwacyjne za pośrednictwem platformy.
Personal Capital zapewnia artykuły i przewodniki dotyczące planowania celów, ale są pełne, bombardują cię słowami z branży. Personal Capital publikuje również codzienny blog z aktualnościami i wydarzeniami rynkowymi. Zostaniesz poproszony o zaimportowanie kont finansowych stron trzecich, w tym bankowości, inwestycji i kart kredytowych, generując ogólny obraz swoich finansów i analizę bieżących alokacji aktywów. Służy to przede wszystkim pomocy w planowaniu emerytury, która jest głównym celem wyznaczonym przez Personal Capital. Możesz dodać do platformy cele niezwiązane z emeryturą, chociaż pomoc przy podejmowaniu decyzji dotyczących wielkości celu lub wymagań dotyczących składek jest niewielka.
Planowanie emerytury
Kapitał osobisty błyszczy, jeśli chodzi o zasoby emerytalne, które obejmują zastrzeżone narzędzie Inteligentne wypłacanie, zaprojektowane w celu maksymalizacji dochodów emerytalnych poprzez wydzielenie dochodu podlegającego opodatkowaniu, odroczonego i zwolnionego z podatku. Ponadto Personal Capital doradza przy alokacji aktywów na rachunkach 401K, a także pomaga w przygotowaniu prezentów na cele charytatywne. Charytatywne wsparcie prezentów jest rzadką ofertą w branży robo-doradczej, ale pasuje do rynku docelowego, o którym myśli Personal Capital.
SigFig zapewnia przydatny blog z wieloma artykułami dotyczącymi planowania emerytalnego, ale bez kalkulatorów i narzędzi. Jednak klienci mają również dostęp do obszernych zasobów planowania emerytalnego w Fidelity, Schwab lub TD Ameritrade.
Rodzaje kont
Zarówno Personal Capital, jak i SigFig obejmują najczęściej używane typy kont. Personal Capital, jako pełnoprawny doradca robo, a nie dodatek, oferuje szerszy zakres rachunków, w tym plan oszczędnościowy dla 529 uczelni. W przypadku typów kont ważne jest tylko to, że robo-doradca oferuje te, z których zamierzasz korzystać.
Rodzaje osobistych kont kapitałowych:
- Indywidualne rachunki podlegające opodatkowaniu Wspólne rachunki podlegające opodatkowaniu Tradycyjne rachunki IRA Rachunki Roth IRA Rachunek emerytalny SEP Zaufania Rachunki zarządzania gotówką 529 planów oszczędnościowych dla uczelni
Rodzaje kont SigFig:
- Indywidualne rachunki podlegające opodatkowaniu Wspólne rachunki podlegające opodatkowaniu Tradycyjne rachunki IRA Rachunki Roth IRA Rachunki emerytalne SEP
Funkcje i dostępność
Personal Capital i SigFig oferują ludzki charakter jako główną cechę. SigFig zapewnia bezpłatną 15-minutową konsultację z doradcą przed założeniem konta, a także regularny dostęp po rejestracji. Wszyscy klienci Personal Capital mają nieograniczony dostęp do doradców finansowych, zgodnie z oczekiwaniami w przypadku doradztwa najwyższego poziomu. SigFig oferuje w pełni funkcjonalne aplikacje mobilne na iOS i Androida, a także dostęp do aplikacji Fidelity, Schwab lub TD Ameritrade, podczas gdy w aplikacjach Personal Capital brakuje niektórych kluczowych funkcji dostępnych tylko na stronie internetowej. Nie ma jednak wyraźnego zwycięzcy pod względem funkcji, ponieważ zależy to od tego, z których funkcji ostatecznie skorzystasz.
Kapitał osobisty:
- Planista finansowy: Klient może w każdej chwili porozmawiać z dedykowanym doradcą. Konkurencyjne ceny dla osób o wysokiej wartości netto: Program dobrze konkuruje z podobnymi usługami zarządzania majątkiem u najlepszych konkurentów. Społecznie świadome inwestycje: Portfele mogą obejmować zrównoważoną ekspozycję poprzez indywidualne zapasy i społecznie świadome ETFy.
SigFig:
- Dostęp do doradcy finansowego: Klienci z zarządzanymi aktywami o wartości co najmniej 10 000 USD mogą w dowolnym momencie skonsultować się z doradcą finansowym. Darmowy moduł do śledzenia portfela: Poręczny moduł do śledzenia portfela pozwala potencjalnym klientom „wyrzucić opony” bez żadnych zobowiązań. Brokerzy najwyższego poziomu: Zarządzają aktywa bieżące w Schwab, Fidelity lub TD Ameritrade, podczas gdy nowe konta są otwierane w TD Ameritrade.
Opłaty
Opłata za zarządzanie 0, 89% od Personal Capital i minimalna wpłata 100 000 USD skutecznie ograniczają obsługę do osób o wysokiej wartości netto. Opłata spada do 0, 79% dla aktywów od 1 000 000 do 10 000 000 USD oraz 0, 49% dla aktywów powyżej 10 milionów USD. Opłata pokrywa koszty handlowe, ale możesz ponieść koszty rozwiązania umowy, jeśli przekazujesz środki i płacisz wydatki ETF średnio 0, 08%. Warto zauważyć, że bezpłatne narzędzia planowania Personal Capital nie wymagają zaangażowania finansowego.
SigFig pobiera 0, 25% opłaty od zarządzanych aktywów powyżej 10 000 USD i jest bezpłatny poniżej tego progu. Klienci muszą również uiszczać opłaty za fundusze ETF o wskaźnikach kosztów średnio od 0, 07% do 0, 15%. SigFig nie pobiera opłat transakcyjnych ani wypowiedzenia, ale sprzedaż ETF może generować koszty wcześniejszego wypowiedzenia.
Minimalny depozyt
Kapitał osobisty i SigFig są bardzo oddalone, jeśli chodzi o minimalne depozyty. Minimalne 100 000 $ Personal Capital zmusi wielu inwestorów do szukania gdzie indziej, a minimum 2000 $ SigFig pozwoli klientom na przegląd kluczowych funkcji przy ograniczonym ryzyku.
- Kapitał osobisty: 100 000 $ SigFig: 2000 $
Portfele
Personal Capital i SigFig mają takie samo szerokie podejście do budowania i utrzymywania portfela, ale Personal Capital ma zarówno bardziej solidną metodologię, jak i głębszy wybór aktywów. Metody analizy bezpieczeństwa kapitału osobistego obejmują:
- Przegląd odpowiednich koszy papierów wartościowych lub indeksów w celu wybrania pożądanych atrybutów. Ocena wzajemnych relacji między papierami wartościowymi lub segmentami rynku w stosunku do siebie. Ocena papierów wartościowych na podstawie historycznych i prognozowanych wyników finansowych. Określenie pożądalności na podstawie wyników emisji w ramach ceny cykl
Personal Capital oferuje 12 rodzajów portfeli, z których większość oparta jest na klasycznych zasadach Nowoczesnej Teorii Portfela (MPT) i dostosowana do prawie nieograniczonych wariantów strategicznych oraz profilu ryzyka i celów finansowych klienta. Minusem jest to, że nie widzisz rekomendacji portfela, dopóki nie porozmawiasz z przydzielonym doradcą w momencie zakładania konta. Portfele są monitorowane i ponownie równoważone, gdy przekraczają granice alokacji aktywów. Ogólnym celem obrotu portfela jest 15% lub mniej, co ma na celu maksymalizację oszczędności podatkowych.
Filozofia inwestycyjna Personal Capital wykracza poza wykrywanie strat podatkowych, dążąc do optymalizacji obciążeń podatkowych klienta. Portfele zostały zaprojektowane w taki sposób, aby były efektywne podatkowo, a doradztwo wykorzystuje poszczególne papiery wartościowe, aby dodać wartość, jeśli chodzi o kwestie podatkowe. Inwestycje o wyższej stopie zwrotu są umieszczane na IRA i innych rachunkach z odroczonym podatkiem, o ile to możliwe, w celu obniżenia rachunków podatkowych. Fundusze inwestycyjne nie są wykorzystywane w żadnym zarządzanym portfelu.
Metodologia inwestycyjna SigFig oparta na MPT obejmuje następujące elementy:
- Znajdź klasy aktywów, które dobrze sobie radzą w różnych warunkach rynkowych i ekonomicznych, wybierz inwestycje, które zapewniają dywersyfikację przy niższych kosztach, twórz portfele dopasowane do szeregu tolerancji na ryzyko, bilansuj ryzyko inwestycyjne z oczekiwanymi zwrotami, portfele monitorujące i równoważące w celu utrzymania zamierzonych alokacji aktywów.
Proces ten przebiega zgodnie z typowymi metodami MPT, zwiększając narażenie na przydziały, które skurczyły się poniżej celów, a jednocześnie zmniejszając narażenie na przydziały, które przekroczyły cele. Nie można dodawać ani odejmować od portfeli, ale umowa doradcza dopuszcza rozsądne ograniczenia, które mogą zastąpić jeden fundusz ETF alternatywą z podobnej klasy aktywów. Drobny druk stwierdza, że ponowne równoważenie może wystąpić w różnych odstępach czasu, w zależności od cech portfela.
SigFig wypełnia portfele niskokosztowymi i wolnymi od prowizji funduszami ETF na liście zabezpieczeń w domu maklerskim posiadającym aktywa klienta, ale większość ekspozycji odbywa się za pośrednictwem funduszy Vanguard, iShares i / lub Schwab. Portfele kapitału osobistego mogą obejmować indywidualne akcje (akcje amerykańskie), fundusze ETF, inwestycje o stałym dochodzie i inwestycje na niepublicznym rynku kapitałowym dla kwalifikujących się inwestorów.
Inwestycje z ulgą podatkową
SigFig oferuje pobieranie strat podatkowych na wszystkich rachunkach podlegających opodatkowaniu bez dodatkowych kosztów. Domyślnie platforma SigFig uwzględnia straty kapitałowe i zasady sprzedaży przed sprzedażą papierów wartościowych. Personal Capital zapewnia podobne usługi w zakresie odzyskiwania strat podatkowych i dodatkowe usługi optymalizacji podatkowej dla kont o wartości 200 000 USD lub więcej w zarządzanych aktywach.
Bezpieczeństwo
Zarówno SigFig, jak i Personal Capital wykorzystują wytrzymałe 256-bitowe szyfrowanie SSL. Odcisk palca, rozpoznawanie twarzy i uwierzytelnianie dwuskładnikowe są dostępne w aplikacjach mobilnych w obu doradcach, a także w aplikacjach pośredników zewnętrznych. Osobiste fundusze kapitałowe są przechowywane w Pershing Advisor Solutions LLC, zapewniając Securities Investor Protection Corporation (SIPC) i prywatne ubezpieczenie od nadwyżek. Aktywa klientów Sigfig są przechowywane w Fidelity, TD Ameritrade lub Schwab, które zapewniają SIPC i prywatne ubezpieczenie od nadwyżek.
Obsługa klienta
Dedykowany doradca zajmuje się obsługą klienta Personal Capital, więc po założeniu konta nie ma ogólnego numeru telefonu. Potencjalni klienci mogą rozmawiać telefonicznie z przedstawicielem handlowym lub usługowym, ale Personal Capital nie oferuje czatu na żywo. Średnio 4:14 rozmowy telefoniczne wykonywane w godzinach handlowych rozmawiały z kompetentnym przedstawicielem obsługi klienta.
Godziny obsługi klienta SigFig są wymienione od 6:00 do 18:00, od poniedziałku do piątku, i można się z nimi skontaktować przez telefon, czat na żywo lub e-mail. Jednak większość kontaktów z doradcami finansowymi odbywa się za pośrednictwem aplikacji do prowadzenia konferencji internetowych. Witryna zawiera małe pudełko z dwoma mężczyznami i słowo „Pytania”, co prowadzi do linku do czatu na żywo, którego łatwo przeoczyć. Rozmowy telefoniczne z obsługą klienta w godzinach rynkowych trwały średnio 1:33 minuty, aby porozmawiać z kompetentnym przedstawicielem.
Nasze ujęcie
Porównując Personal Capital i SigFig, sprowadza się to do tego, że dostajesz to, za co płacisz. Kapitał osobisty stosuje bardzo dokładne podejście do zapewnienia optymalnej różnorodności portfela, wykraczając daleko poza zwykłą kombinację funduszy ETF. Jednak dużym problemem dla Personal Capital jest to, że większość ludzi nie może sobie na to pozwolić. Jeśli jesteś osobą o wysokiej wartości netto, która szuka robo-doradcy, który zastąpi drogie butiki do zarządzania majątkiem, to Personal Capital jest dla ciebie doradcą. Nie jest to zaskoczeniem, ponieważ był to nasz ogólny wybór dla wyrafinowanych inwestorów. Usługi, które mają znaczenie, takie jak zarządzanie portfelem, optymalizacja podatkowa i obsługa klienta, znacznie przewyższają przeciętnego robo-doradcę.
Metodologia
Investopedia jest zaangażowana w zapewnianie inwestorom obiektywnych, kompleksowych recenzji i ocen robo-doradców. Nasze recenzje w 2019 r. Są wynikiem sześciu miesięcy oceny wszystkich aspektów 32 platform doradczych robo, w tym doświadczenia użytkownika, możliwości wyznaczania celów, zawartości portfela, kosztów i opłat, bezpieczeństwa, mobilności i obsługi klienta. Zebraliśmy ponad 300 punktów danych, które ważyły w naszym systemie punktacji.
Każdy sprawdzony doradca robo został poproszony o wypełnienie 50-punktowej ankiety na temat swojej platformy, której użyliśmy w naszej ocenie. Wielu doradców robotów zapewniło nam również osobiste pokazy swoich platform.
Nasz zespół ekspertów branżowych, kierowany przez Theresę W. Carey, przeprowadził nasze przeglądy i opracował najlepszą w branży metodologię rankingu platform robo-doradców dla inwestorów na wszystkich poziomach. Kliknij tutaj, aby przeczytać naszą pełną metodologię.
