Co to jest krótkie refinansowanie?
Krótkie refinansowanie to termin finansowy, który odnosi się do refinansowania kredytu hipotecznego przez pożyczkodawcę dla pożyczkobiorcy, który obecnie nie wywiązuje się ze spłat kredytu hipotecznego. Kredytodawcy krótko refinansują hipotekę, aby pomóc pożyczkobiorcy uniknąć wykluczenia. Zazwyczaj nowa kwota pożyczki jest mniejsza niż istniejąca kwota niespłaconej pożyczki, a pożyczkodawca czasami wybacza różnicę. Chociaż spłata nowej pożyczki będzie niższa, pożyczkodawca czasami ma krótkie refinansowanie, ponieważ jest to bardziej opłacalne niż postępowanie w sprawie przejęcia nieruchomości.
Jak działa krótkie refinansowanie
Kiedy kredytobiorca nie może spłacić kredytu hipotecznego, pożyczkodawca może zostać zmuszony do zamknięcia domu. Hipoteka, jeden z najczęstszych instrumentów dłużnych, to pożyczka - zabezpieczona zabezpieczeniem określonych nieruchomości - które pożyczkobiorca jest zobowiązany spłacić z góry określonym zestawem płatności. Kredyty hipoteczne są wykorzystywane przez osoby fizyczne i firmy do dokonywania dużych zakupów nieruchomości bez płacenia całej wartości z góry. Przez wiele lat pożyczkobiorca spłaca pożyczkę wraz z odsetkami, dopóki ostatecznie nie będzie właścicielem nieruchomości wolnej i przejrzystej.
Jeśli pożyczkobiorca nie może spłacić kredytu hipotecznego, pożyczka staje się niewypłacalna. Po niespłaceniu pożyczki bank ma kilka opcji. Wykluczenie jest najbardziej znaną (i budzącą obawę) opcją pożyczkodawcy, ponieważ oznacza, że pożyczkodawca przejmuje kontrolę nad nieruchomością, eksmituje właściciela domu i sprzedaje dom.
Kluczowe dania na wynos
- Pożyczkodawca może zaoferować pożyczkobiorcy krótkie refinansowanie zamiast długiego, kosztownego egzekucji. Krótkie refinansowanie może spłacić kredyt kredytobiorcy, ale może to spowodować spóźnione i / lub spóźnione spłaty kredytu hipotecznego. Kredytodawcy mogą rozważyć zawarcie umowy forbearance lub akt zastępujący wykluczenie, które mogą być bardziej opłacalne niż wykluczenie.
Ale przejęcie jest długim i kosztownym procesem prawnym, którego pożyczkodawca może chcieć uniknąć, ponieważ może nie otrzymywać żadnych płatności przez okres do jednego roku po rozpoczęciu procesu przejęcia i może stracić opłaty związane z procedurą.
Krótkie refinansowanie to rozwiązanie finansowe, które niektórzy pożyczkodawcy decydują się zaoferować pożyczkobiorcy zagrożonemu wykluczeniem. Pożyczkobiorca może również poprosić o krótką spłatę kredytu. Kredytobiorca ma zalety: krótkie refinansowanie pozwala mu zachować dom i zmniejszyć kwotę należną za nieruchomość. Ale to również stanowi nieodłączną wadę, ponieważ zdolność kredytowa kredytobiorcy prawdopodobnie spadnie, ponieważ nie spłaci pełnej kwoty pierwotnej hipoteki.
Przykład krótkiego refinansowania
Załóżmy, że wartość rynkowa twojego domu spadła z 200 000 USD do 150 000 USD, a nadal jesteś winien 180 000 USD za nieruchomość. Krótko mówiąc, pożyczkodawca pozwoli ci zaciągnąć nową pożyczkę na 150 000 $ i nie będziesz musiał spłacać różnicy 30 000 $. Nie tylko miałbyś niższą kwotę główną, ale najprawdopodobniej Twoje miesięczne płatności byłyby również niższe, co może pomóc ci lepiej sobie na nie pozwolić.
Krótkie refinansowanie ma dwie zalety dla pożyczkobiorcy: pozwala im zachować dom i obniża kwotę należną za nieruchomość.
Umowa krótkiego refinansowania vs. forbearance
Krótkie refinansowanie jest tylko jedną z kilku alternatyw dla wykluczenia, które mogą być bardziej opłacalne dla pożyczkodawcy. Innym potencjalnym rozwiązaniem jest zawarcie umowy forbearance, czasowej odroczenia spłat kredytu hipotecznego. Warunki umowy forbearance są negocjowane między pożyczkobiorcą a pożyczkodawcą. Lub pożyczkodawca może zdecydować się na akt zamiast przejęcia nieruchomości, który wymaga od pożyczkobiorcy dokonania zabezpieczenia majątku z powrotem na rzecz pożyczkodawcy - w zasadzie rezygnacji z nieruchomości - w zamian za zwolnienie z obowiązku spłaty hipoteki.
