Spis treści
- Płyty Roth IRA
- Korzyści z używania płyt CD w twoim Roth
- Wady korzystania z płyt CD Roth IRA
- Dolna linia
Rynek akcji może czasem gwałtownie się poruszać, w górę o setki punktów jednego dnia, w dół o setki następnego. Na dłuższą metę jednak akcje zwykle doceniają, a historia pokazuje, że inwestowanie w nie jest najbardziej prawdopodobną drogą do długoterminowego wzrostu dla kont takich jak Roth IRA.
Ale to zimny komfort, jeśli planujesz wkrótce skorzystać z IRA Roth - ponieważ, powiedzmy, jesteś na granicy emerytury lub jeśli jesteś już od tego zależny przez większość swoich dochodów. Jeśli masz krótki horyzont czasowy na swoje inwestycje lub po prostu naprawdę niską tolerancję na ryzyko, możesz rozważyć certyfikat depozytowy Roth IRA (CD).
Kluczowe dania na wynos
- CD Roth IRA jest certyfikatem depozytowym przechowywanym w Roth IRA, a niektóre banki tworzą płyty CD specjalnie do tego celu. Po stronie plusów, płyty CD mogą być bezpiecznym i przewidywalnym źródłem dochodu, równoważąc niestabilne zapasy. związać swoje fundusze - niosąc surowe kary za wypłaty przed terminem zapadalności - a ich stopy procentowe są niskie i stałe, narażając twoje pieniądze na łaskę inflacji.
Jakie są certyfikaty depozytowe Roth IRA?
Płyta CD Roth IRA jest w zasadzie certyfikatem depozytowym - podobnie jak certyfikaty depozytowe, których używasz do reklamowania się w lokalnym banku - które są przechowywane w Roth IRA. Działa jak każda płyta CD, oferując stałą stopę procentową przez cały okres użytkowania, zwykle w dowolnym miejscu od sześciu miesięcy do 10 lat. Pieniądze mają być przechowywane na płycie CD do terminu zapadalności; jeśli wcześniej go wycofasz, zazwyczaj zostaniesz ukarany karami.
Możesz umieścić płytę CD dowolnego banku w swoim Roth IRA. Niektóre instytucje finansowe stworzyły specjalnie do tego celu specjalne płyty CD, zwane płytami IRA. Te płyty CD są zwykle dłuższe, terminowe (dekada lub nawet więcej), ale oferują wyższe stopy procentowe niż można uzyskać gdzie indziej.
Korzyści z używania płyt CD w twoim Roth
Istnieją trzy główne zalety korzystania z certyfikatu depozytu w Roth IRA.
- Otrzymasz spójny, przewidywalny zwrot. RRSO (roczna stopa procentowa) podana na płycie CD podczas inwestowania jest zwrotem, jaki otrzymasz, dopóki nie osiągnie terminu zapadalności. Masz prawie całkowity brak ryzyka. Żadna inwestycja nie jest w 100% bezpieczna, ale płyty CD są bardzo zbliżone. Podobnie jak większość rachunków bankowych, są one wyposażone w ubezpieczenie FDIC (jeśli dysk CD, który rozważasz, się nie porusza) Jeśli twoja płyta CD Roth IRA jest ubezpieczona federalnie, jesteś objęty ubezpieczeniem do kwoty 250 000 USD, jeśli instytucja finansowa ulegnie ubezpieczeniu. Płyty CD oferują wyższe zyski niż inne ubezpieczone produkty bankowe, takie jak konta oszczędnościowe lub konta rynku pieniężnego. Na przykład w połowie sierpnia 2019 r. Średnia stopa procentowa wyniosła 0, 56% dla 12-miesięcznego CD, 0, 09% dla konta oszczędnościowego i 0, 19% dla konta rynku pieniężnego, zgodnie z cotygodniowym raportem FDIC dotyczącym krajowych stawek i limitów stóp.
Wady korzystania z płyt CD Roth IRA
Żadna inwestycja nie jest idealna. Istnieją trzy duże wady związane z umieszczaniem certyfikatów depozytowych w Roth IRA.
- Prawdopodobnie tracisz znacznie wyższe plony gdzie indziej. Tak, płyty CD płacą lepiej niż inne produkty bankowe, ale płacą mniej niż inne narzędzia inwestycyjne. Od 2019 r. Najwyższe płyty CD oferowały RRSO około 2, 75%. To mniej więcej połowa zwrotu z funduszy akcji i obligacji w 2018 r. Druga wada wiąże się z pierwszą. Ponieważ jesteś zamknięty w relatywnie niskiej stopie zwrotu, twoje pieniądze mogą stracić grunt z powodu inflacji. Jeśli zainwestujesz dziś 100 000 USD w płytę CD i zarabiasz 1%, a inflacja wynosi 3%, to kiedy wyciągniesz z niej pieniądze, będzie ona miała mniejszą siłę nabywczą niż w momencie włożenia. Inflacja będzie powoli pochłaniać kapitał inwestycyjny. Twój dostęp do funduszy jest ograniczony. Kary za wcześniejsze wypłaty pieniędzy z płyty CD nie mają większego znaczenia, jeśli nie masz lat, aby wpłacić pieniądze do Roth, lub jeśli konto ma mniej niż pięć lat (ponieważ nie możesz wcześniej wypłacać z niego zarobków wolnych od podatku, tak czy siak). Ale jeśli twoje potrzeby w zakresie dochodów ulegają zmianom, dlaczego ryzykujesz odpływ? W końcu elastyczność Rotha - możliwość wycofania z niego swoich wkładów w dowolnym momencie - jest jednym z głównych punktów sprzedaży.
Włożenie jednej lub więcej płyt CD do Roth IRA ma sens, jeśli jesteś bardzo blisko przejścia na emeryturę lub już tam jesteś.
Dolna linia
Certyfikaty depozytowe w Roth mają swoje plusy. Ale prawdopodobnie nie są najlepszym wyborem, jeśli masz dziesięciolecia na rozwój Rotha, ponieważ powinieneś inwestować więcej w celu umocnienia niż dochodu i masz czas na przetrwanie wzlotów i upadków na giełdzie.
Jeśli jednak jesteś w wieku emerytalnym lub zbliżonym do wieku emerytalnego, może to być dobry, niskiego ryzyka sposób na zrównoważenie części portfela inwestycyjnego, równoważąc zmienność rynku. Możesz również rozważyć zbudowanie drabiny CD w swoim Roth IRA, aby pomóc w zarządzaniu przepływami pieniężnymi i upewnić się, że nie będziesz zbyt długo trzymany w niskim oprocentowaniu.
