CO TO JEST Ubezpieczenie depozytów oparte na ryzyku
Ubezpieczenie depozytów oparte na ryzyku to ubezpieczenie składek, które odzwierciedlają ostrożne działania banków przy inwestowaniu depozytów klientów. Chodzi o to, że zryczałtowane ubezpieczenie depozytów chroni banki przed ich rzeczywistym poziomem podejmowania ryzyka oraz zachęca do złego podejmowania decyzji i pokusy nadużycia. Chociaż nie wszystkie bankructwa banków są wynikiem pokusy nadużycia, uważa się, że ubezpieczenie depozytów oparte na ryzyku zapobiega awariom banków. Banki o podwyższonej ekspozycji na ryzyko płacą wyższe składki ubezpieczeniowe.
ZŁAMANIE Ubezpieczenia depozytów oparte na ryzyku
Ubezpieczenie depozytów oparte na ryzyku stało się standardem po uchwaleniu przez Federalną Instytucję Ubezpieczeń Depozytowych (FDIC) ustawy o ulepszeniu z 1991 r. Po kryzysie oszczędności i pożyczek. Wymagało to od FDIC przejścia z programu ryczałtowego ubezpieczenia depozytów do 1994 r.
FDIC, którego głównym celem jest zapobieganie scenariuszom bankowym, które zdewastowały wiele banków podczas Wielkiego Kryzysu, wykorzystuje składki z ubezpieczenia depozytów, które zbiera od banków, aby sfinansować federalny program ubezpieczenia depozytów. Ten program chroni konsumentów poprzez ubezpieczenie depozytów do 250 000 $ w bankach członkowskich na wypadek bankructwa banku.
Konta czekowe, oszczędnościowe, certyfikaty depozytowe (CD) i konta rynku pieniężnego są zazwyczaj w 100% pokrywane przez FDIC. Zakres obejmuje konta powiernicze i indywidualne konta wycofania (IRA), ale tylko części pasujące do wcześniej wymienionych rodzajów kont. Ubezpieczenie FDIC nie obejmuje produktów takich jak fundusze wspólnego inwestowania, renty, polisy ubezpieczenia na życie, akcje lub obligacje. Zawartość skrytek depozytowych również nie jest objęta zakresem FDIC. Czeki kasjera i przekazy pieniężne wydane przez bank, który upadł, są objęte gwarancją.
Przykłady zagrożenia moralnego
Moralne zagrożenie to sytuacja, w której jedna ze stron umowy zachowuje się ryzykownie lub nie działa w dobrej wierze, ponieważ wie, że druga strona ponosi jakiekolwiek konsekwencje takiego zachowania. Moralne zagrożenie jest zwykle stosowane w branży ubezpieczeniowej. Firmy ubezpieczeniowe martwią się, że oferując wypłaty w celu ochrony przed stratami spowodowanymi wypadkami, mogą faktycznie zachęcać do podejmowania ryzyka, co powoduje, że płacą więcej za roszczenia.
W biznesie typowymi przykładami pokusy nadużycia są ratowania rządu. Pod koniec XXI wieku, w dobie globalnego kryzysu finansowego, lata ryzykownych inwestycji spowodowały niebezpieczeństwo dla wielu dużych amerykańskich korporacji. Ostatecznie rząd USA uznał niektóre z tych firm za zbyt duże, by upaść, i ratował je. Powodem było to, że umożliwienie upadłości przedsiębiorstwom tak ważnym dla gospodarki może wpędzić USA w depresję.
Ustawa Dodda-Franka z 2010 r. Próbowała złagodzić część pokusy nadużycia w korporacjach zbyt dużych, by upaść, wymagając od nich opracowania planów postępowania w razie kłopotów finansowych.
