Co to jest pożyczka regresowa?
Pożyczka regresowa jest rodzajem pożyczki, która może pomóc pożyczkodawcy w odzyskaniu inwestycji, jeżeli pożyczkobiorca nie spłaci zobowiązania, a wartość aktywów zabezpieczających nie wystarczy na jego pokrycie. Pożyczka regresowa pozwala pożyczkodawcy skorzystać z innych aktywów tego dłużnika, które nie zostały wykorzystane jako zabezpieczenie kredytu.
Jak działa pożyczka regresowa
Pożyczki regresowe dają pożyczkodawcom większą władzę, ponieważ mają mniej ograniczeń dotyczących tego, jakie aktywa pożyczkodawcy mogą uzyskać w celu spłaty pożyczki. Załóżmy na przykład, że właściciel domu zaciąga pożyczkę regresową w wysokości 500 000 USD na zakup domu, a następnie przechodzi w stan wykluczenia po spadku na lokalnym rynku mieszkaniowym. Jeśli wartość domu spadła do 400 000 USD i została zakupiona za pomocą pożyczki regresowej, instytucja pożyczająca może skierować inne aktywa pożyczkobiorcy, aby zrekompensować pozostałe 100 000 USD.
Z kolei wiele tradycyjnych hipotek to pożyczki bez regresu, wykorzystujące jedynie sam dom jako zabezpieczenie. Jeśli właściciel domu nie wywiąże się ze zobowiązań, pożyczkodawca może przejąć dom, ale nie inne aktywa należące do pożyczkobiorcy.
Pożyczka regresowa może być łatwiejsza do uzyskania dla pożyczkobiorcy, ale także naraża więcej aktywów na ryzyko w przypadku niewykonania zobowiązania.
Warunki pożyczki regresowej pozwalają pożyczkodawcy dochodzić odszkodowania, na przykład pobierając pieniądze z rachunków oszczędnościowych, czekowych lub innych rachunków finansowych pożyczkobiorcy. Dają również pożyczkodawcy prawo do korzystania z niektórych źródeł dochodu pożyczkobiorcy. Może to obejmować dostosowanie ich zarobków. Przebicie jest procedurą prawną, w ramach której pożyczkodawca lub inna strona, która jest winna pieniądze, uzyskuje nakaz sądowy zobowiązujący pracodawcę do wstrzymania części swoich zarobków w celu spłacenia długu. Zarobki te mogą obejmować płace, prowizje, premie, a nawet dochód z programu emerytalnego lub emerytalnego.
Niektóre rodzaje finansowania można zaklasyfikować jako pożyczki regresowe. Na przykład pożyczki twarde na zakup nieruchomości można uznać za pożyczki regresowe. Warunki pożyczki na twarde pieniądze dają pożyczkodawcom możliwość przejęcia nieruchomości w przypadku niewykonania zobowiązania, a następnie samodzielnej odsprzedaży. Kredytodawcy mogą nawet zgodzić się na zapewnienie tego finansowania z nadzieją przejęcia własności nieruchomości, ponieważ wierzą, że mogą odsprzedać ją dla większego zysku.
Plusy i minusy pożyczki regresowej
Pożyczka regresowa, taka jak pożyczka na twarde pieniądze, może być droższa dla pożyczkobiorcy niż tradycyjne finansowanie udzielane przez banki według bieżącej stopy procentowej.
Jednak pożyczkodawcy oferujący pożyczki na twarde pieniądze mogą zatwierdzić kredytobiorców, których inne instytucje by odrzuciły. Z tego powodu pożyczkobiorcy o ograniczonej lub złej historii kredytowej mogą skorzystać z tego rodzaju pożyczki.
Łagodność w zakresie zatwierdzeń wiąże się oczywiście z zastrzeżeniem dla pożyczkobiorców: pożyczkodawca może skorzystać z innych aktywów w przypadku niewykonania zobowiązania. Należy jednak pamiętać, że mogą istnieć ograniczenia dotyczące rodzajów aktywów, które pożyczkodawca może dołączyć do pożyczki - dobry powód, aby uważnie przeczytać każdą umowę.
Z punktu widzenia pożyczkodawcy pożyczka regresowa zmniejsza postrzegane ryzyko związane z mniej wiarygodnymi kredytobiorcami. Możliwość przejęcia nieruchomości przez pożyczkodawcę poza początkowe zabezpieczenie może stłumić obawy, że pożyczkobiorca nie naprawi długu.
