Co to jest hipoteczny kredyt hipoteczny
Kredyt hipoteczny z możliwością powtórzenia jest rodzajem kredytu hipotecznego, który pozwala pożyczkobiorcy dodać linię kredytową do pożyczki, pozwalając pożyczkobiorcy na ponowne pożyczenie dowolnej części spłaconej zasady.
Jak działa linia kredytowa
ŁAMANIE DŁUŻNYCH Kredyt hipoteczny
Kredyty hipoteczne z możliwością ponownej spłaty składają się z hipoteki domowej i linii kredytowej spakowanych razem. Ponieważ pożyczkobiorca dokonuje płatności hipotecznych, część pożyczki podstawowej jako spłaconej, a także część odsetek od pożyczki. W ramach kredytu hipotecznego z możliwością ponownej spłaty środki dostępne dla pożyczkobiorcy rosną z każdą podstawową spłatą i zazwyczaj automatycznie są odnawiane o tę samą kwotę, zwykle przy znacznie wyższej stopie procentowej. Z tego powodu dług netto pożyczkobiorcy pozostaje taki sam, co sprawia, że tego rodzaju pożyczka jest nieatrakcyjna dla wielu inwestorów.
Zgodnie z prawem kanadyjskim wypłaty odsetek od funduszy ponownie zaciągniętych w ramach hipoteki podlegającej zwrotowi można odliczyć od podatku, o ile fundusze ponownie zaciągnięte są wykorzystywane do celów inwestycyjnych. Jest to kluczowy mechanizm kanadyjskiej strategii podatkowej znanej jako Manewr Smitha, która istnieje w celu umożliwienia odliczenia płatności odsetek od kredytu hipotecznego w Kanadzie.
Podczas gdy pożyczkobiorca zazwyczaj może swobodnie wydać linię kredytową według własnego wyboru, strategia Smith Manewr jest zwykle zalecanym uzasadnieniem zaciągnięcia kredytu hipotecznego w pierwszej kolejności. Inwestując ponownie linię funduszy kredytowych i korzystając z kanadyjskich ulg podatkowych od odsetek, doświadczony kredytobiorca może czerpać zyski z tych inwestycji, jednocześnie odliczając odsetki przy składaniu podatków, zwiększając potencjalny zwrot podatku za ten rok. Zwrot ten można następnie wykorzystać na spłatę zasady pożyczki, co może przyspieszyć całkowity czas spłaty kredytu hipotecznego.
Oczywiście, ponieważ linia kredytowa odradza zasadę, dług netto właściciela domu nie zmniejsza się z czasem, tak jak w przypadku zwykłej hipoteki. Pożyczkobiorca wchodzący w hipotekę hipotetyczną z możliwością przedłużenia zwykle musi być zaangażowanym i uważnym inwestorem, aby dokonywać inteligentnych inwestycji za pomocą ponownie zaciągniętych funduszy i łagodzić wpływ wyższych stóp procentowych na linię kredytową.
Przykład hipoteki możliwej do odczytu
Jeśli na przykład właściciel domu wykupi hipotekę o możliwej do spłacenia oprocentowaniu w wysokości 250 000 USD z oprocentowaniem wynoszącym 5 procent i okresem amortyzacji wynoszącym 25 lat, miesięczne raty hipoteczne mogą wynieść około 1 460 USD. Wyobraź sobie, że 460 USD jest stosowane do zasady pożyczki, a 1000 USD do odsetek. W ramach kredytu hipotecznego o zmiennym oprocentowaniu pożyczkobiorca może ponownie zaciągnąć 460 USD miesięcznie. Na koniec roku pożyczkobiorca ma środki w wysokości 5.520 USD w ramach linii kredytowej.
Właściciel domu może ponownie zainwestować 5 520 USD, a nawet jeśli oprocentowanie linii kredytowej wzrośnie do 10 procent, odsetki te można odliczyć od podatku na koniec roku. Środki z deklaracji podatkowej można następnie wykorzystać wbrew zasadzie pożyczki, zmniejszając ogólną zasadę według wyższej stopy.