Co to jest współczynnik kwalifikacji
Współczynnik kwalifikacji zwraca uwagę na stosunek zadłużenia do dochodu lub wydatków mieszkaniowych na dochód. Kredytodawcy hipoteczni stosują współczynniki kwalifikacji w celu ustalenia wiarygodności kredytowej pożyczkobiorcy w odniesieniu do niektórych kwot pożyczki. Zasadniczo same wydatki mieszkaniowe kredytobiorcy, które obejmują ubezpieczenie, podatki i opłaty kondominium właściciela domu, nie mogą przekroczyć 28 procent miesięcznego dochodu brutto kredytobiorcy. Wskaźnik zadłużenia kredytobiorcy do dochodu (DTI), który obejmuje koszty mieszkaniowe powiększone o zadłużenie, zazwyczaj nie może przekroczyć 36 procent miesięcznego dochodu brutto.
ZŁAMANIE Współczynnika kwalifikacji
Współczynnik kwalifikacji bierze całkowity roczny dochód twojego gospodarstwa domowego i dzieli go przez 12. Więc ty i twój małżonek zarabiacie łącznie 96 000 $ rocznie. Dochód brutto twojej rodziny wynosi 8 000 $ miesięcznie. Pomnóż 8 000 $ przez 0, 28, a otrzymasz współczynnik kosztów mieszkaniowych, który kredytodawcy nazywają frontem lub front-endem. W takim przypadku Twoja rodzina byłaby uprawniona do całkowitej kwoty miesięcznych wydatków mieszkaniowych w wysokości 2240 USD. Uwaga: obejmuje to podatki od nieruchomości, ubezpieczenie domu, prywatne ubezpieczenie kredytu hipotecznego (PMI) oraz opłaty, takie jak opłaty za mieszkanie.
Teraz weź 8 000 USD miesięcznego dochodu i pomnóż go przez 0, 36. Jest to stosunek zadłużenia do dochodu, często nazywany współczynnikiem zadłużenia lub zadłużenia, a otrzymasz 2880 USD. Odlicz teraz miesięczne spłaty zadłużenia od kwoty 2280 USD, która składa się z 300 USD miesięcznej spłaty samochodu i 400 USD miesięcznej spłaty kredytu studenckiego. To pozostawia 2180 $ na wydatki mieszkaniowe. Zauważ, że liczba ta jest niższa niż stosunek front-end.
Banki zawsze będą używać niższej z dwóch liczb, aby określić, jak dużą pożyczkę zaoferować.
Zadłużenie z tytułu karty kredytowej ma znaczenie w stosunkach kwalifikacyjnych
Zadłużenie z tytułu kart kredytowych również wlicza się do wskaźnika zaplecza, ale jest skomplikowane. Kredytodawcy stosowali minimalną płatność na saldzie karty kredytowej i nazywali to miesięczne zadłużenie. Ale ten system nie był sprawiedliwy dla użytkowników kart kredytowych, którzy co miesiąc spłacali swoje saldo i korzystali z kart kredytowych głównie ze względu na wygodę i punkty premiowe. Teraz większość pożyczkodawców patrzy na całkowite saldo obrotowe kredytobiorcy i stosuje 5 procent całości jako miesięczne zadłużenie. Załóżmy, że masz dług w wysokości 10 000 USD. W takim przypadku bank stosuje miesięczny dług w wysokości 500 USD w stosunku do twojego zaplecza.
Większość banków ma pokój Wiggle
Wskaźniki kwalifikacji nie są sztywne. Doskonała historia kredytowa często łagodzi na przykład niski wskaźnik. Ponadto niektórzy kredytobiorcy, którzy nie spełniają standardowych wskaźników kwalifikacyjnych, korzystają ze specjalnych programów hipotecznych oferowanych przez niektóre banki. Dodatkowe ryzyko niewykonania zobowiązania przez tych pożyczkobiorców oznacza, że generalnie płacą oni wyższe stopy procentowe w porównaniu z hipotekami spełniającymi standardowe stosunki kwalifikacyjne.
