Prudential LINK, lub LINK by Prudential, to parasolowa nazwa marketingowa dla Prudential Customer Solutions, Prudential Annuities Distributors oraz różnych spółek zależnych The Prudential Insurance Company of America. Prudential Financial jest jedną z najstarszych firm ubezpieczeniowych i inwestycyjnych w Stanach Zjednoczonych, a Prudential LINK jest pierwszą ofertą skierowaną bezpośrednio do konsumentów. Zazwyczaj produkty ostrożnościowe są sprzedawane za pośrednictwem sieci doradczych, więc jest to odejście dla firmy.
Nowemu wnioskodawcy LINK oferowany jest automatyczny program inwestycyjny oparty na zasadach Modern Portfolio Theory (MPT). Zewnętrzni dostawcy ubezpieczeń na życie i rozwiązań rentowych, Envestnet i QMA LLC, pomagają budować portfele funduszy utrzymywanych i rozliczanych przez Apex Clearing Corp. Prudential Customer Solutions zarządza tymi portfelami. Program LINK jest otwarty dla indywidualnych i wspólnych rachunków podlegających opodatkowaniu, jak również tradycyjnych IRA, Roth IRA i rachunków powierniczych UTMA / UGMA.
Plusy
-
Doskonałe narzędzia do planowania celów
-
Potrafi rozmawiać z doradcą finansowym
-
Najwyższa instytucja finansowa
-
Niskie koszty ETF
Cons
-
Wyższe niż przeciętne opłaty za zarządzanie
-
Brak dedykowanej aplikacji mobilnej
-
Słabe informacje o programie
-
Bez pobierania strat podatkowych
Konfiguracja konta
3.5Wystarczy kilka kliknięć, aby znaleźć program LINK na stronie internetowej Prudential z pełną obsługą. Proces konfiguracji pozwala na anonimowe przejście przez dobrze skonstruowany kwestionariusz, który tworzy harmonogram celów życiowych obejmujących pomoc w nagłych wypadkach, ochronę rodziny, studia (jeśli masz dzieci) i przejście na emeryturę. Cele w dolarach są przypisane do każdego celu, dając proponowane rozwiązania za pośrednictwem konta zarządzanego przez system ostrożnościowy, ubezpieczenia na życie i renty.
Możesz w dowolnym momencie zatrzymać proces, aby pracować nad celami, porozmawiać z doradcą za pośrednictwem telefonu lub aplikacji do udostępniania ekranu, lub studiować podejście przed dokonaniem wyboru. Możesz także przejrzeć założenia finansowe dla każdego celu, które są przedstawione w łatwym do odczytania formacie. Przykładowo założenia dotyczące emerytury obejmują 3% inflację konsumencką, mieszkanie dla dwóch osób i standardowe wskaźniki śmiertelności.
Po wypełnieniu kwestionariusz tworzy spersonalizowany profil klienta, który mierzy gotowość do ryzyka na podstawie skalowanych wyników w następujących czterech kategoriach: ryzyko inwestycyjne, awersja do strat, ryzyko inflacyjne i pozostanie inwestowane. Ostatnia kategoria testuje Twoją gotowość do „utrzymania kursu” w czasie spowolnienia rynku i nieuniknionych okresów dużej zmienności.
Cele inwestycyjne generują zdywersyfikowane portfele z wykresami kołowymi i alokacjami między ETF indeksu akcji i obligacji. Możesz nałożyć niewielkie ograniczenia na portfele, które pozwalają na zastąpienie ETF podobnym funduszem z innej rodziny. Ich wszechświat ETF zawiera tylko jeden fundusz indeksowy i jeden alternatywny dla każdej klasy aktywów, podczas gdy wszystkie typy generują stosunkowo niskie opłaty. W razie potrzeby możesz skonfigurować wiele kont, aby koncentrować się na indywidualnych celach.
Ustalanie celów
5LINK oferuje świetne ustawienie celów, ale słabnie, jeśli chodzi o śledzenie celów. Doskonałe narzędzia do planowania celów i kalkulatory pomagają dowiedzieć się, ile pieniędzy potrzeba na osiągnięcie celów w realistycznych ramach czasowych. Wiele narzędzi koncentruje się na przejściu na emeryturę, ale kalkulatory oszczędności na uczelni i oceny życia są równie cenne w długoterminowym planowaniu finansowym. Ponadto możesz porozmawiać z doradcą finansowym, który pomaga w konstruowaniu i zarządzaniu długoterminowymi celami.
Niestety słabe możliwości śledzenia celów zmniejszają skuteczność tej porady. Dostarczane są tylko kwartalne wyciągi i prosty interfejs, który zawiera informacje o osi czasu, celu i luce finansowej, ale niewiele coachingu lub trzymania ręki po zasileniu konta. Zgodnie z ujawnieniami w raporcie kwartalnym wymieniane są alokacje funduszy ETF i środków pieniężnych, stopy zwrotu z konta oraz historia wyników.
Usługi kont
1.3LINK by Prudential nie reaguje tak szybko, jak niektóre platformy, jeśli chodzi o przenoszenie pieniędzy. Interfejs depozytów ani depozytów cyklicznych nie jest oferowany bezpośrednio za pośrednictwem programu LINK. Zamiast tego wszystkie środki należy przesłać bezpośrednio na Apex Clearing. Wypłaty gotówki są równie kłopotliwe, a drobnym drukiem stwierdzającym, że kierownik programu może „wymagać od klienta przesłania wniosku na piśmie, aby wniosek został przyjęty”. To oldskulowe podejście jest oszałamiające i przestarzałe, co stanowi poważny negatywny skutek.
Przelew gotówkowy z dnia na rachunek ubezpieczony FDIC płaci odsetki, ale LINK nie ujawnia bieżącej stopy procentowej. Ujawnienie na stronie Apex stwierdza, że otrzymują płatność za przepływ zamówień od banków uczestniczących i mogą dzielić dochody z Prudential.
Zawartość portfela
2.3Jako firma ubezpieczeniowa i inwestycyjna o dużej wartości, nic dziwnego, że LINK firmy Prudential stosuje tradycyjne podejście. Nowi klienci otrzymują jeden z sześciu portfeli inwestycyjnych - dostosowany do wieku, okresu utrzymywania, tolerancji ryzyka i innych kryteriów - lub możesz wybrać portfel rezerwowy za niższą opłatę. Alokacje portfela strategicznego PMA obejmują agresywny wzrost, wzrost, umiarkowany wzrost, umiarkowany, umiarkowany konserwatywny i konserwatywny. Alternatywnie, portfel rezerwowy PMA zapewnia wysoce płynne konto zarządzania dla klientów z krótkoterminowymi zobowiązaniami kapitałowymi.
ETF zawarte w portfelach LINK są kupowane za pośrednictwem ułamkowych udziałów i są pasywne, dążąc do śledzenia wyników indeksu papierów wartościowych przy zachowaniu niskich wskaźników kosztów. Sześć modeli portfeli jest szczegółowo opisanych w następujący sposób:
- Konserwatywny: Inwestuje przede wszystkim w ETFy o stałym dochodzie (15% akcji i 85% obligacji). Umiarkowany Konserwatywny: generuje kapitał poprzez dużą alokację środków o stałym dochodzie, przy zachowaniu mniejszej alokacji na akcje (30% akcji i 70% obligacji).: Dąży do generowania dochodu przy jednoczesnym niewielkim długoterminowym wzroście kapitału (45% akcji i 55% obligacji). Umiarkowany wzrost: dywersyfikuje się poprzez klasy stałego dochodu i klasy akcji, jednocześnie dążąc do umiarkowanego wzrostu wartości kapitału i generowania dochodu (60% akcji i 40% obligacji) Wzrost: Inwestuje w fundusze typu ETF z alokacjami przeznaczonymi na klasy akcji i mniejszą część przeznaczoną na stały dochód (75% akcji i 25% obligacji).Agresywny wzrost: próby wygenerowania agresywnego długoterminowego wzrostu wartości kapitału (90% akcji i 10% obligacji).
Zarządzanie portfelem
2.7Zarządzanie portfelem oferowane przez Prudential LINK jest nieco ogólne, biorąc pod uwagę koszty. Metodologia inwestycyjna jest słabo ujawniona w broszurze ADV-2 objętej upoważnieniem SEC, odnoszącej się tylko do pasywnego zarządzania sześcioma modelowymi portfelami, ale wszystkie tematy są zgodne z zasadami teorii nowoczesnego portfela (MPT). LINK co kwartał ponownie równoważy Twój portfel, starając się zmniejszyć dryf poprzez sprzedaż papierów wartościowych w klasach aktywów, które wzrosły zbyt duże, oraz zakupy papierów wartościowych w klasach aktywów, które się skurczyły.
Nie pobierają strat podatkowych i nie można handlować ani wprowadzać żadnych zmian po zasileniu konta, poza prośbą o alternatywny ETF. Jednak Twój profil można zmienić w dowolnym momencie, wywołując nowe oceny ryzyka i rekomendacje portfela. Drobny druk wspomina o konsolidacji kont zewnętrznych do celów sprawozdawczych, ale przegląd nie znalazł żadnych szczegółów ani procedur na stronie internetowej.
Doświadczenie użytkownika
2)Doświadczenie mobilne:
Witryna jest gotowa na urządzenia mobilne, ale Prudential nie udostępnia aplikacji mobilnych na iOS lub Android specjalnie dla programu LINK. Ich obecna i źle oceniona aplikacja o nazwie Prudential Retirement koncentruje się głównie na kontach 401K i nie jest powiązana z główną witryną. Podejście to pasuje do innych pozostałości niskonakładowego myślenia znalezionych w toku przeglądu, podkreślonych przez rzadkie narzędzia do zarządzania online oraz FAQ, które informują klientów, że do korzystania ze strony potrzebny jest komputer Pentium i modem 28, 8k.
Obsługa pulpitu:
Prudential wykonał dobrą robotę, generując wysoką widoczność programu LINK, pomimo ogromnej strony internetowej o różnych celach programowych. Dedykowane FAQ jest również przydatne, ale pomija mnóstwo potrzebnych informacji. W zależności od tego, jak głęboko chcesz zejść przed przystąpieniem do platformy, ten brak informacji może wywołać frustrację przy jednoczesnym obniżeniu poziomu zaufania. Informacje o opłatach i wymagane ujawnienia są dobrze napisane i łatwe do znalezienia, ale brakuje również wielu szczegółowych informacji na temat tego, czego można oczekiwać po finansowaniu.
Obsługa klienta
4.4Możesz czekać dłużej niż oczekiwano, ponieważ posiadacze kont LINK używają innego numeru telefonu niż szersza klientela Prudential, z godzinami obsługi klienta od 9 rano do 6 po południu, od poniedziałku do piątku. Próby kontaktu generowały różne niedopuszczalne czasy oczekiwania, które średnio przekraczały trzy minuty na połączenie. Witryna ma funkcję udostępniania ekranu zamiast czatu na żywo, dzięki czemu doradca może przeglądać dane finansowe bezpośrednio na ekranie głównym klienta.
Edukacja i bezpieczeństwo
3.6Jak wspomniano, witryna Prudential zapewnia doskonałe narzędzia do planowania celów oraz bogate zasoby do planowania finansowego. Istnieje mnóstwo artykułów, narzędzi i kalkulatorów z zakresu ogólnego inwestowania i finansów osobistych. Możesz użyć tych zasobów do oszacowania kosztów przejścia na emeryturę, wykonania odgórnych przeglądów aktywów i zaplanowania ważnych wydarzeń życiowych. Co więcej, można uzyskać do nich dostęp anonimowo, co pozwala dokładnie przyjrzeć się „pod maską”, co jest potrzebne, ponieważ rzadkie FAQ często źle opisuje funkcje zarządzania i możliwości śledzenia celów.
Strona korzysta z 256-bitowego szyfrowania SSL, podczas gdy Plaid innej firmy gromadzi i przechowuje dane osobowe. Apex Clearing przechowuje wszystkie fundusze klientów, zapewniając dostęp do ubezpieczenia Securities Investor Protection Corporation (SIPC) i ubezpieczenia na wypadek nadwyżek, a także ubezpieczenia FDIC na nocne wyciągi bankowe.
Prowizje i opłaty
1.8Link by Prudential obciąża Cię wysoką opłatą za zawinięcie 0, 79% za pierwsze 100 000 USD w aktywach dla klasycznego portfela inwestycyjnego, wypłacaną kwartalnie, do 0, 69% do 500 000 USD. Za obfity w gotówkę portfel „awaryjny” pobierana jest opłata 0, 20%. Finansowanie konta jest uciążliwe - wymaga czeków, przelewów lub transakcji ACH za pośrednictwem Apex zamiast interfejsu konta LINK, z co najmniej 5000 USD na portfel inwestycyjny i 100 USD na portfel obciążony gotówką. Przenoszenie aktywów z innej instytucji finansowej jest również niezręczne, wymagając od ciebie połączenia telefonicznego z obsługą klienta.
Trzeba przyznać, że Prudential nie kupuje zastrzeżonych funduszy ETF, unikając praktyk podwójnego zanurzenia, które stały się popularne wśród dużych instytucji finansowych. Apex pobiera opłaty za dokumenty za przeniesienie kont do innych brokerów lub wysyłanie przelewów.
Czy LINK jest dla Ciebie odpowiedni?
LINK może być odpowiedni dla inwestorów, którzy chcą prowadzić interesy z solidną instytucją finansową, ale musisz być przygotowany na płacenie ponadprzeciętnych opłat za zarządzanie, aby być częścią marki Prudential. Dodatkowy koszt może być trudny do uzasadnienia, ponieważ równie potężne portfele inwestycyjne mogą być budowane w celu obniżenia opłat u wielu rywali, którzy zapewniają również doskonałe interfejsy trenerskie i konta hi-tech - z zaawansowanymi śledzeniem celów i dedykowanymi aplikacjami mobilnymi.
Prudential LINK postępuje zgodnie z tym produktem, starając się oferować konkurencyjną, bezpośrednią obsługę konsumenta, jednocześnie zachowując rolę swojej sieci doradców. Proces planowania celów daje wgląd w to, czym mógłby być Prudential LINK, ale w systemie jest zbyt wiele punktów tarcia i luk, aby mógł on sam się wyróżniać. W obecnej formie LINK by Prudential zbyt mocno opiera się na marce Prudential, aby przeoczyć niektóre niedociągnięcia w swojej ofercie usług.
Metodologia
Investopedia jest zaangażowana w zapewnianie inwestorom obiektywnych, kompleksowych recenzji i ocen robo-doradców. Nasze recenzje w 2019 r. Są wynikiem sześciu miesięcy oceny wszystkich aspektów 32 platform doradczych robo, w tym doświadczenia użytkownika, możliwości wyznaczania celów, zawartości portfela, kosztów i opłat, bezpieczeństwa, mobilności i obsługi klienta. Zebraliśmy ponad 300 punktów danych, które ważyły w naszym systemie punktacji.
Każdy sprawdzony doradca robo został poproszony o wypełnienie 50-punktowej ankiety na temat swojej platformy, której użyliśmy w naszej ocenie. Wielu doradców robotów zapewniło nam również osobiste pokazy swoich platform.
Nasz zespół ekspertów branżowych, kierowany przez Theresę W. Carey, przeprowadził nasze przeglądy i opracował najlepszą w branży metodologię rankingu platform robo-doradców dla inwestorów na wszystkich poziomach. Kliknij tutaj, aby przeczytać naszą pełną metodologię.
