Spis treści
- Co oznacza przeterminowanie?
- Zrozumienie zaległości
- Rodzaje pożyczek
- Kary i opóźnione opłaty
- Inne uwagi
Co oznacza przeterminowanie?
Termin przeterminowania oznacza płatność, która nie została dokonana przed upływem terminu płatności na koniec terminu płatności. Kredytobiorca, który jest przeterminowany, zwykle będzie podlegał pewnym karom i może podlegać opóźnionym opłatom. Nieterminowa spłata pożyczki ma zwykle negatywny wpływ na status kredytowy pożyczkobiorcy i może spowodować trwałe dostosowanie warunków pożyczki.
Kluczowe dania na wynos
- Przeterminowane to stan odnoszący się do płatności, które nie zostały dokonane przed upływem terminu płatności w dowolnym terminie. Każda umowna umowa o płatności może zawierać postanowienia dotyczące opóźnień w płatnościach. Kredyt jest jednym z obszarów, w którym zaległe kary są widoczne i szkodliwe.
Zrozumienie zaległości
Status przeterminowania może wystąpić w przypadku każdego rodzaju płatności, która nie została zapłacona do godziny granicznej w określonym terminie. Zaległe płatności są zwykle karane na podstawie postanowień umowy. Umowy o kredyt są jedną z najczęstszych sytuacji, w których mogą wystąpić zaległe płatności.
Oczekuje się, że osoba fizyczna lub firma, która zaciągnie pożyczkę lub uzyska dowolny rodzaj kredytu od instytucji pożyczkowej, spłaci pożyczkę zgodnie z warunkami umowy pożyczki. Produkty kredytowe i umowy pożyczek mogą się znacznie różnić w zależności od rodzaju oferty produktów kredytowych. Niektóre pożyczki, takie jak pożyczki punktowe, wymagają ryczałtu wraz z odsetkami po określonym czasie. Większość produktów kredytowych jest spłacana co miesiąc, co wymaga od pożyczkobiorcy zapłaty kwoty głównej i odsetek przy każdej płatności. Instytucje pożyczające są zależne od oczekiwanego strumienia przepływów pieniężnych określonych w umowach pożyczkowych i podejmą kroki karne, jeżeli płatności nie zostaną dokonane na czas.
Rodzaje pożyczek
Pożyczki zasadniczo należą do kategorii odnawialnych lub nieodnawialnych. Kredyt nieodnawialny oferuje kredytobiorcy wypłatę ryczałtu. Warunki płatności mogą być jednak potencjalnie zróżnicowane, ponieważ pożyczkobiorcy są zobowiązani do zapłaty jedynie miesięcznych odsetek lub odsetek i kapitału po pewnym czasie. Większość nieodnawialnych pożyczek kredytowych jest objęta regularnym harmonogramem spłat, znanym jako harmonogram amortyzacji, który obejmuje miesięczne spłaty zarówno kwoty głównej, jak i odsetek.
Kredyt odnawialny jest zazwyczaj zawsze objęty miesięcznym harmonogramem płatności. Pożyczkobiorca jest zobowiązany do dokonywania płatności co miesiąc w ustalonym terminie. Kredyt odnawialny nie zawsze ma jednak regularny harmonogram spłat. Oznacza to, że płatności mogą się zmieniać co miesiąc w zależności od zaległego salda. Wynika to z faktu, że kredyt odnawialny jest umową na czas nieokreślony, w której kredytobiorca ma określony limit kredytowy, do którego może uzyskać dostęp, jeśli sobie tego życzy. To sprawia, że proces kredytowy jest ciągły, a saldo zależy od tego, jak często lub jak często kredytobiorca zaciąga kredyt. Linie rachunków kredytowych i kart kredytowych są uznawane za kredyt odnawialny. Kredytobiorca może w dowolnym momencie obniżyć saldo kredytowe dostępne na tych rachunkach, ale jest zobowiązany do dokonywania określonej minimalnej płatności co miesiąc w określonym terminie. W takim przypadku pożyczki i spłaty są ciągłe i ciągłe.
Kary i opóźnione opłaty
Niezależnie od rodzaju umowy pożyczki, którą zaciągnął pożyczkobiorca, mają oni obowiązek dokonać wymaganych płatności w wymaganym terminie. Kredytobiorca, który nie dokona wymaganej płatności w wymaganym terminie, zostanie potrącony z pewnym rodzajem kary. Należy pamiętać, że wielu pożyczkodawców ma ograniczenia czasowe w terminie, o których kredytobiorca musi wiedzieć przy dokonywaniu płatności. Na przykład niektórzy pożyczkodawcy mogą wymagać otrzymania płatności do godziny 20:00 czasu wschodniego standardowego, podczas gdy inni mogą zezwolić na wypłatę do północy w strefie czasowej pożyczkobiorcy. Jeśli spłata pożyczki przypada do 10 dnia miesiąca i nie zostanie spłacona w określonych terminach, płatność zostanie uznana za przeterminowaną.
Opóźnione opłaty są jedną z najdroższych kar, które mogą wystąpić w przypadku zaległego rachunku.
Pożyczkodawcy mogą pobierać opłaty od 20 do 50 USD za opóźnioną płatność.
Staje się to dobrym źródłem dochodów dla pożyczkodawcy, a także opłatą, która pomaga pokryć niektóre ryzyka przestępczości. Niektórzy kredytodawcy mogą w ogóle nie pobierać opłat za opóźnienie. Może to być dobra cecha, na którą należy zwrócić uwagę przy ubieganiu się o nowy kredyt. Gdy pobierane są opłaty za opóźnienie, mogą być znaczne, a jeśli się kumulują, mogą być trudne do spłacenia.
Punktacja kredytowa
Jeżeli pożyczkodawca nie pobiera żadnych opłat za zwłokę, kredytobiorca będzie nadal karany na podstawie raportów kredytowych, które mogą wpłynąć na jego zdolność kredytową. Płatności zazwyczaj stanowią największą część metodologii oceny zdolności kredytowej na poziomie około 35%. Większość kredytobiorców nie zgłasza zaległości przed upływem 60 dni, ale jeśli pożyczka zostanie w dowolnym momencie pominięta, pożyczkodawca może to zgłosić. Zaległości pozostają w raporcie kredytowym przez siedem lat. To kolejny powód, dla którego mogą być szkodliwe. Pożyczkobiorca nie może nic zrobić, aby usunąć zaległości, w przeciwieństwie do spłaty wykorzystania kredytu, które jest drugim najważniejszym czynnikiem oceny kredytowej.
Inne uwagi
W zależności od polityki pożyczkodawcy pożyczkobiorca albo zostanie natychmiast obciążony opóźnioną opłatą i / lub zostanie zgłoszony jako zaległy w przypadku braku wymaganej płatności. Niektórzy pożyczkodawcy mogą oferować okresy karencji. Okresy karencji mogą być kolejną funkcją, na którą należy zwrócić uwagę podczas ubiegania się o kredyt lub przeglądu warunków kredytu. Jeśli, na przykład, obowiązuje okres karencji wynoszący 10 dni, kredytobiorca nie zostanie obciążony opóźnioną opłatą do 10 dni po upływie terminu płatności. Jeśli płatność nadal nie zostanie dokonana do końca okresu karencji, mogą zostać naliczone opłaty za opóźnienie lub dodatkowe odsetki. Okresy karencji można również modyfikować, jeżeli pożyczkobiorca skorzysta z korzyści. W przypadku opóźnień w płatnościach okres karencji może zostać skrócony lub usunięty.
Kiedy pożyczkobiorca, który zalega z płatnościami, otrzymuje kolejny wyciąg z rachunku, należne saldo będzie stanowić saldo bieżące plus jego zaległe saldo plus wszelkie spóźnione opłaty i odsetki. Aby doprowadzić konto do dobrego stanu, pożyczkobiorca musi dokonać wymaganych minimalnych płatności, w tym wszelkich opóźnionych opłat, w przeciwnym razie mogą zostać dodatkowo ukarane. Pożyczkodawca może również podwyższyć oprocentowanie rachunku jako karę, co zwiększa należną kwotę. Kredytodawcy mogą często obniżać lub podwyższać stopy procentowe w zależności od historii płatności.
Osoba fizyczna lub firma, która ma 30 dni opóźnienia w spłacie kredytu, może zostać zgłoszona do biur kredytowych. Po 180 dniach nieuiszczenia zaległego rachunku dłużnik może nie mieć już możliwości spłaty w ratach. Zwykle do tego czasu pożyczkodawca spłacił pożyczkę i sprzedał ją agencji windykacyjnej. W ramach odpisu pożyczkodawca odpisuje kwotę pożyczki jako stratę, przy czym strata zależy od dowolnej wartości odzysku, którą można uzyskać ze sprzedaży. Niepobrane długi będą nadal poszukiwane, nawet po zwolnieniu. Agencje windykacyjne mogą często być bardziej agresywne i proaktywne niż dział windykacyjny pożyczkodawcy, również w dalszym ciągu zgłaszając szkodliwe informacje, które wpływają na zdolność kredytową.
Pożyczki nie są jedynym rodzajem umów podlegających przeterminowanym karom. Inne umowy, które mogą obejmować zaległe zaległości obejmują zobowiązania podatkowe, umowy na telefon komórkowy i umowy dzierżawy. Każda umowa będzie miała własne przepisy dotyczące wystąpienia zaległych płatności. Ponadto wszystkie rodzaje nieuregulowanych płatności mogą być zgłaszane do biur kredytowych w celu raportowania kredytowego.
Może istnieć wiele opcji rozwiązywania wszelkiego rodzaju niespłaconych długów, w tym ofert upadłości, rozliczeń i konsolidacji zadłużenia. Ostatecznie najlepiej jest podjąć proaktywne środki, aby zapewnić spłatę długu na czas, aby uniknąć kosztownych kar i kosztownych strategii wyjścia.
