Co to jest opłata początkowa?
Opłata początkowa jest opłatą wstępną pobieraną przez pożyczkodawcę za rozpatrzenie nowego wniosku o pożyczkę. Jest to rekompensata za uruchomienie pożyczki. Opłaty za udzielenie kredytu są wyrażone jako procent całkowitej kwoty pożyczki i na ogół wynoszą od 0, 5% do 1% od kredytów hipotecznych w Stanach Zjednoczonych.
Czasami nazywane opłatami dyskontowymi lub punktami, szczególnie gdy wynoszą one 1% pożyczonej kwoty, opłaty początkowe mogą obejmować wiele usług oprócz przetwarzania, w tym gwarantowanie emisji i finansowanie.
Jak działa opłata początkowa
Opłata początkowa jest podobna do każdej płatności prowizyjnej. Pożyczkodawca zarobiłby 1000 USD na pożyczce 100 000 USD - lub 2000 USD na pożyczce 200 000 USD - jeśli pobierze 1% opłaty za udzielenie pożyczki. Opłata początkowa stanowi główny sposób zapłaty pożyczkodawcy za jego początkowe usługi.
Klienci z dużymi kwotami pożyczek często są w stanie negocjować niższe opłaty początkowe, ponieważ pożyczkodawcy są skłonni do ustępstw w celu zarabiania na swojej działalności. Podobnie opłata początkowa czasami stanowi wyższy procent kwoty pożyczki w przypadku tańszych pożyczek, ponieważ pożyczka w wysokości 50 000 USD może wymagać takiej samej ilości pracy od pożyczkodawcy, jak pożyczka w wysokości 500 000 USD.
Możesz łatwo porównać łączne opłaty hipoteczne od pożyczkodawców, korzystając z narzędzia takiego jak kalkulator hipoteczny. Opłaty te są zwykle ustalane z góry i nagle rosną w momencie zamknięcia. Powinny one zostać wymienione na końcowym ujawnieniu.
Pożyczkobiorcy często lepiej jest płacić wyższą opłatę początkową w zamian za niższą stopę procentową, ponieważ oszczędności odsetkowe w czasie przekroczą opłatę początkową.
Przykłady opłat za powstanie
Pożyczkodawcy często zarabiali wygórowane opłaty za powstanie i premie za spread pod koniec lat 90. do połowy 2000 r. Za sprzedaż pożyczkobiorcy wyższej stopy procentowej. Kredytobiorcy o krańcowym kredycie lub niewiarygodnym dochodzie byli szczególnie narażeni na drapieżne pożyczki subprime, które pobierały opłaty za udzielenie kredytu w wysokości do 4% lub 5% kwoty pożyczki. Ci pożyczkodawcy zarobili tysiące dodatkowych dolarów na premii za spread.
Rząd przyjął nowe przepisy po kryzysie finansowym w 2008 r., Ograniczając możliwości rekompensaty dla pożyczkodawców. Presja publiczna stanowiła zachętę dla kredytodawców do ograniczenia praktyk, które uczyniły ich bogatymi podczas boomu mieszkaniowego. Opłaty za wstęp zmniejszyły się średnio do 1% lub mniej.
Kluczowe dania na wynos
- Opłata początkowa wynosi zazwyczaj 0, 5% do 1% kwoty pożyczki i jest pobierana przez pożyczkodawcę jako rekompensata za rozpatrzenie wniosku kredytowego. Opłaty początkowe są czasami negocjowalne, ale ich obniżenie lub uniknięcie zazwyczaj oznacza zapłacenie wyższej stopy procentowej przez cały okres użytkowania pożyczki. Opłaty te są zazwyczaj ustalane przed zaciągnięciem pożyczki. Nie powinny być zaskoczeniem w momencie zamknięcia.
Uwagi specjalne
Podobnie jak wiele warunków kredytu hipotecznego, opłaty początkowe mogą być negocjowane, ale pożyczkodawca nie może i nie powinien oczekiwać, że będzie działał za darmo. Uzyskanie obniżonej opłaty początkowej zwykle wiąże się z przyznaniem pożyczkodawcy czegoś innego. Najczęstszym sposobem obniżenia opłaty jest zaakceptowanie wyższej stopy procentowej w zamian. Skutecznie pożyczkodawca zarabia na prowizji od premii za spread rentowności zamiast opłaty początkowej.
Zasadniczo jest to dobra okazja dla pożyczkobiorcy tylko wtedy, gdy planuje on sprzedać lub refinansować w ciągu kilku lat.
