Co to jest depozyt zabezpieczający przed spłatą kredytu hipotecznego?
Depozyt zabezpieczający stopę hipoteczną jest opłatą, którą pożyczkodawca hipoteczny obciąża pożyczkobiorcę, aby zablokował stopę procentową na określony czas, oczekując, że kredyt hipoteczny pożyczkobiorcy zostanie sfinansowany w tym okresie.
Im dłuższy okres blokady, tym większy wymagany depozyt blokady. Depozyt zabezpieczający jest zwracany pożyczkobiorcy, gdy fundusze hipoteczne. Jeśli pożyczkobiorca odejdzie od umowy o kredyt hipoteczny i blokadę, traci depozyt zabezpieczający.
Wzór depozytu zabezpieczającego hipotekę
W pobliżu Depozyt zabezpieczający stopę hipoteczną = Kwota hipoteki ∗ Depozyt%
Jak obliczyć depozyt zabezpieczający hipotekę
Obliczanie kwoty depozytu wymaga prostego pomnożenia. Najpierw dowiedz się, jaka jest procentowa opłata za depozyt zabezpieczający, a następnie pomnóż go przez kwotę kredytu hipotecznego. Opłata za blokadę stawki może wynosić od 0, 25% do 0, 5% kwoty kredytu hipotecznego. Na przykład w przypadku pożyczki hipotecznej w wysokości 450 000 USD depozyt zabezpieczający w wysokości 0, 25% wynosiłby 1125 USD.
Co robi depozyt zabezpieczający przed spłatą kredytu hipotecznego?
Blokada oprocentowania kredytu hipotecznego chroni pożyczkobiorcę przed koniecznością spłaty wyższej rocznej stopy procentowej kredytu hipotecznego w przypadku wzrostu stóp procentowych w okresie od zatwierdzenia kredytu do finansowania kredytu hipotecznego. Kredytobiorcy często czekają, aż znajdą dom do zakupu, zanim wpłacą depozyt, aby zablokować stopę procentową. Robią to, ponieważ czas potrzebny na znalezienie domu i zaakceptowanie oferty jest niepewny.
Kredytodawcy używają depozytów zabezpieczających oprocentowanie kredytów hipotecznych o stałym oprocentowaniu, których oprocentowanie jest powiązane z rentownością amerykańskich papierów skarbowych. Piętnastoletnie hipoteki są powiązane z rentownością 10-letniej obligacji skarbowej, a 30-letnie hipoteki odpowiadają rentowności 30-letniej obligacji skarbowej.
Na oprocentowanie kredytów hipotecznych może wpływać wzrost rentowności tych papierów wartościowych, albo ze względu na to, że Rezerwa Federalna podnosi krótkoterminowe stopy procentowe lub trendy, takie jak szybszy wzrost gospodarczy lub rosnące ceny, które powodują, że inwestorzy obligacji domagają się wyższych rentowności w oczekiwaniu na inflację.
Kluczowe dania na wynos
- Korzystanie z depozytu zabezpieczającego przed spłatą kredytu hipotecznego może zapewnić spokój ducha. Blokada oprocentowania pozwala wiedzieć, jakie będą spłaty kredytu hipotecznego, pomagając odpowiednio dostosować budżet na nowy zakup domu. Jeśli stopy procentowe spadną po zapłaceniu za zablokowanie stopa procentowa, pożyczkodawca może naliczyć dodatkową opłatę za przejście na niższą stopę, lub możesz utknąć z wyższą stopą i utratą depozytu, jeśli idziesz.
Przykład zastosowania depozytu zabezpieczającego stopę hipoteczną
Depozyty z blokadą oprocentowania kredytu hipotecznego zabezpieczają określoną stopę procentową pożyczki i są naliczane według stawki około 0, 25% do 0, 50% kwoty kredytu hipotecznego. Na przykład w przypadku kredytu hipotecznego o wartości 300 000 USD wymagana byłaby kaucja w wysokości od 750 USD do 1500 USD.
Blokady stawek zwykle trwają od 30 do 60 dni, ale niektórzy pożyczkodawcy przedłużą blokadę stawek na 120 lub więcej dni. Niektórzy pożyczkodawcy mogą oferować bezpłatną blokadę stawki na określony czas, ale następnie pobierać opłaty za przedłużenie blokady. Kredytobiorcy nie mogą zablokować stopy procentowej, dopóki nie uzyskają wstępnej zgody na kredyt hipoteczny.
Ograniczenia depozytu zabezpieczającego hipotekę
Dokonanie depozytu zabezpieczającego hipotekę może zaoszczędzić pożyczkobiorcom setki, jeśli nie tysiące dolarów odsetek od kredytów hipotecznych w okresach gwałtownie rosnących stóp procentowych, ale proces ten wiąże się również z ryzykiem.
Zbyt wczesne zablokowanie może spowodować, że pożyczkobiorca straci lepszą stopę, która może być dostępna przed zamknięciem. Ponadto kredytobiorca może zostać zmuszony do zapłaty dodatkowej kaucji w celu przedłużenia blokady po jej wygaśnięciu. Blokadę stopy procentowej można również anulować, jeśli sytuacja finansowa pożyczkobiorcy zmieni się przed zamknięciem, np. Obniżenie zdolności kredytowej lub wzrost wskaźnika zadłużenia do dochodu.
