Co to jest opłata za ryzyko śmiertelności i wydatków?
Opłata za ryzyko śmierci i kosztów to opłata nakładana na inwestorów w zakresie rent i innych produktów oferowanych przez towarzystwa ubezpieczeniowe. Rekompensuje to ubezpieczycielowi wszelkie straty, które może ponieść w wyniku nieoczekiwanych zdarzeń, w tym śmierci posiadacza renty.
Wysokość opłaty różni się w zależności od wielu czynników, w tym wieku inwestora. Średnia opłata wynosi około 1, 25% rocznie. Ryzyko śmiertelności to szansa, że firma będzie musiała wypłacić zasiłek pogrzebowy wcześniej niż oczekiwano.
Kluczowe dania na wynos
- Opłata za ryzyko śmierci i kosztów chroni firmę ubezpieczeniową przed nieoczekiwanymi zdarzeniami, w tym przedwczesną śmiercią ubezpieczającego. Wiek wnioskodawcy jest głównym czynnikiem wpływającym na wysokość opłaty za ryzyko śmierci i kosztów. Opłata wynosi średnio około 1, 25% rocznie.
Zrozumienie obciążenia ryzykiem śmiertelności i wydatków
Renta dożywotnia zapewnia inwestorowi pewność co do jego dochodów po przejściu na emeryturę, ale towarzystwo ubezpieczeniowe nie ma pewności.
Dlatego opłata za ryzyko śmierci i kosztów jest obliczana za każdym razem, gdy firma ubezpieczeniowa oferuje klientowi rentę. Opłata opiera się na założeniach dotyczących oczekiwanej długości życia klienta i prawdopodobieństwa wystąpienia różnych innych niepożądanych zdarzeń.
Śmiertelność i koszty są przeznaczone na zrekompensowanie ubezpieczycielowi wszelkich gwarancji dochodu, które mogą być uwzględnione w umowie rentowej.
Ryzyko umieralności dotyczy w szczególności ryzyka, że zleceniobiorca umrze w momencie, gdy saldo konta będzie niższe niż składki opłacone z polisy i wszelkie wypłaty, które już zostały dokonane.
Im młodszy jest wnioskodawca, tym niższe będzie ryzyko śmierci i kosztów.
Łączna opłata za ryzyko śmierci i kosztów wynosi od około 0, 40% do około 1, 75 rocznie. Większość ubezpieczycieli dokonuje rocznych wydatków i odlicza je raz w roku.
Przy zmiennych rentach rocznych opłata za ryzyko śmiertelności i kosztów jest stosowana tylko do funduszy przechowywanych na indywidualnych rachunkach, a nie do funduszy przechowywanych na rachunku ogólnym.
Obliczanie kosztów ryzyka śmiertelności i kosztów
Zasadniczo ubezpieczyciel bierze pod uwagę trzy czynniki przy ustalaniu wysokości ryzyka śmiertelności i kosztów ryzyka: kwotę netto obarczoną ryzykiem w ramach polisy, klasyfikację ryzyka ubezpieczającego oraz wiek ubezpieczającego.
Firma ubezpieczeniowa zainwestuje największą część składki w fundusz oszczędnościowy i zostanie zwrócona ubezpieczającemu w momencie zapadalności oraz kandydatowi w chwili śmierci ubezpieczającego.
