Experian vs. Equifax: przegląd
Experian i Equifax to dwa największe biura kredytowe w USA. Obie firmy zbierają i badają informacje kredytowe osób fizycznych i oceniają ogólną zdolność do spłaty zadłużenia. Biura kredytowe, takie jak Experian i Equifax, przekazują zgromadzonym wierzycielom informacje za opłatą. Z kolei pożyczkodawcy wykorzystują informacje zawarte w raportach, aby zmierzyć wiarygodność kredytową potencjalnego wnioskodawcy.
Biura kredytowe gromadzą dane z historii kredytowej danej osoby, aby utworzyć raport kredytowy, który może obejmować wszystkie otwarte lub zamknięte produkty kredytowe, a także historię transakcji w ciągu ostatnich siedmiu lat. Biura kredytowe biorą historię finansową i za pomocą algorytmów tworzą liczbowy pomiar zdolności kredytowej osoby. Wartość liczbowa nazywana jest oceną wiarygodności kredytowej i może wynosić od 300 do 850 w zależności od modelu użytego do jej utworzenia.
Ocena kredytowa ma wpływ na to, czy ktoś zostanie zatwierdzony dla produktu kredytowego, w tym pożyczki lub karty kredytowej. Oceny kredytowe są wykorzystywane przez pożyczkodawców do określenia wielkości pożyczki, którą chcą udzielić, a także stopy procentowej w celu obciążenia kredytobiorcy. Oceny kredytowe mogą również mieć zastosowanie przy składaniu wniosku o wynajem mieszkania lub wynajem, a także o zatrudnienie.
Chociaż zbadamy różnice między informacjami dostarczonymi przez Experian i Equifax, gromadzą one i udostępniają niektóre z tych samych informacji, w tym:
- Dane osobowe, które obejmują imię i nazwisko, datę urodzenia, adres i pracodawcę. Podsumowania rachunków pożyczek zgłoszone przez wierzycieli. Dokumenty publiczne, w których wymieniono wszelkie wyroki w stosunku do osób fizycznych, a także upadłości i IVA (przymusowe ustalenia). Poprzednie kontrole kredytowe i zapytania kredytowe od wierzycieli, w tym wykaz wszystkich wniosków kredytowych złożonych przez pożyczkobiorcę.
Należy zauważyć, że nie wszyscy pożyczkodawcy zgłaszają się do obu tych firm. Możliwe jest wyświetlenie długu na jednym, tak aby nie pojawił się na drugim. Ponieważ każda agencja oferuje różne usługi i funkcje, przyjrzymy się, jak sobie radzą.
Kluczowe dania na wynos
- Experian dostarcza miesięczne dane dla każdego konta, w tym minimalną należną płatność, kwoty płatności i salda. Eququax wymienia konta w grupach „otwartych” lub „zamkniętych”, co ułatwia przeglądanie aktualnych i starych danych kredytowych. Zarówno Experian, jak i Equifax polegają na wynik FICO, który zapewnia wynik od 300 do 850 na podstawie algorytmu. Jeśli wierzyciel zgłasza się do Experian, ale nie Equifax, oceny wiarygodności kredytowej dwóch agencji dla tej osoby będą prawdopodobnie różne.
Experian
Experian wskazuje, jak długo dane konto pozostanie w historii kredytowej. Zawiera również historię miesięcznych sald dla każdego konta. Experian ma niewielką przewagę nad Equifax, ponieważ dokładniej śledzi ostatnie wyszukiwania kredytowe.
Experian dzieli raport kredytowy na sekcje, które obejmują:
- Dane osobowe, w tym poprzednie adresy Konta zatrudnienia, które obejmują karty kredytowe, pożyczki, hipoteki Zapytania, które obejmują wierzycieli sprawdzających raport z powodu ostatniego wniosku
Experian dostarcza miesięczne dane dla każdego konta, w tym minimalną należną płatność, kwoty płatności i salda. Więcej firm korzysta z Experian do raportowania kredytowego niż z Equifax. Samo to nie czyni Experiana lepszym, ale wskazuje, że istnieje większe prawdopodobieństwo, że dług pojawi się na Experianie. Oznacza to również, że aby uzyskać pełny obraz historii kredytowej osoby ubiegającej się o pożyczkę, pożyczkodawcy musieliby uzyskać dostęp do obu agencji informacji kredytowej.
Jak Experian oblicza oceny zdolności kredytowej
Experian opiera się na Fair Isaacs Company (FICO), która zapewnia wynik od 300 do 850 w oparciu o algorytm. Według strony internetowej Experian, niektóre czynniki wpływające na zdolność kredytową obejmują:
- Łączna kwota zaległego zadłużenia Liczba opóźnień w płatnościach Jak długo rachunki zostały otwarte Rodzaje rachunków, takich jak karta obciążeniowa kontra pożyczka samochodowa
Jednak raporty kredytowe Experiana to nie tylko liczba. Zamiast tego Experian zapewnia pożyczkodawcom dokładne spojrzenie na historię kredytową danej osoby, która obejmuje każdy produkt kredytowy lub każdy dług, który dana osoba otworzyła lub o którą wnioskowała, w celu analizy, w jaki sposób osoba zarządzała tym długiem.
Ponadto pożyczkodawcy często tworzą własne modele oceny zdolności kredytowej na podstawie historii kredytowej danej osoby. W rezultacie informacje zawarte w raporcie kredytowym danej osoby mogą być różnie interpretowane przez wierzycieli.
Ponadto, nawet jeśli Experian i Equifax mają te same informacje, zdolność kredytowa danej osoby może być zupełnie inna. Możliwe jest uzyskanie słabej oceny w jednej agencji i doskonałej w drugiej. Brak spójności może czasem wynikać ze sposobu, w jaki pożyczkodawcy zgłaszają kredyty biurom kredytowym. Jeśli wierzyciel zgłosi się do Experian, ale nie Equifax, oceny wiarygodności kredytowej dwóch agencji dla tej osoby będą prawdopodobnie różne. Nic nie wskazuje na to, że jedna z tych agencji daje więcej „słabych” lub „doskonałych” wyników niż druga.
Equifax
Equifax wyświetla rachunki w grupach „otwarte” lub „zamknięte”, co ułatwia przeglądanie aktualnych i starych danych kredytowych. Equifax zapewnia również 81-miesięczną historię kredytową lub około siedmiu lat. Equifax dzieli raport kredytowy na sekcje, które obejmują:
- Rachunki odnawialne, które obejmują karty kredytowe i karty obciążeniowe z domów towarowych Kredyty Kredyty pożyczkowe, takie jak kredyty samochodowe i osobiste Inne rachunki, które mogą obejmować firmy, które służą do ściągania długów w imieniu wierzycieli Wyciągi konsumentów, które można dodać w celu wyjaśnienia pozycji w raporcie Informacje osobowe takie jak historia adresów Zapytania od potencjalnych wierzycieli Dokumenty publiczne, takie jak bankructwoKolekcje, które są rachunkami, które zostały obciążone i wysłane do agencji windykacyjnych z powodu braku płatności
Jak Equifax oblicza oceny zdolności kredytowej
Equifax polega również na FICO w swoim modelu oceny zdolności kredytowej. Według strony internetowej firmy Equifax stwierdza, że na wynik wpływa kilka czynników, w tym:
- Historia płatności Rodzaje rachunków Wykorzystanie kredytu, czyli ilość dostępnego kredytu w porównaniu do ilości wykorzystanego kredytu Długość historii kredytu
Uwagi specjalne
Naruszenie danych może wystąpić w obu agencjach kredytowych. W 2017 r. Doszło do naruszenia danych w Equifax z powodu cyberataku, który mógł narazić dane finansowe 145 milionów Amerykanów. Zgłoszono, że naruszenie miało miejsce między majem a lipcem 2017 r., Ale zostało ogłoszone publicznie dopiero we wrześniu tego roku.
W rezultacie Experian doświadczył ogromnej ilości negatywnej prasy, która ostatecznie doprowadziła do przejścia na emeryturę prezesa firmy. W 2015 r. Experian miał również własne naruszenie danych, w wyniku czego 15 mln numerów ubezpieczenia społecznego klienta było zagrożonych.
Popularność Experian wśród pożyczkodawców sprawia, że jest on bardziej uniwersalny, ale Equifax zapewnia pewne istotne informacje, których nie zapewnia jego konkurent. Różnica w ocenach kredytowych w obu agencjach może stanowić problem. Jeśli jedna agencja zapewnia szczególnie niski wynik na koncie, nikt nie powinien zakładać, że wynika to z niewielkich różnic w sposobie raportowania. Niektórzy wierzyciele mogą nie zgłosić się do obu agencji lub jedna z nich może po prostu mieć niedokładne informacje.
Osoba może dodać notatkę do raportów kredytowych wyjaśniającą nietypowe okoliczności i wyjaśniające problemy. Kredytodawcy mogą wziąć to pod uwagę podczas analizy zdolności kredytowej. Zarówno Equifax, jak i Experian pozwalają na dodawanie tych notatek.
