Podejmując decyzję o wynajmie lub zakupie mieszkania, należy wziąć pod uwagę dwie ogólne kategorie. Pierwsza i najbardziej oczywista kategoria reprezentuje finansowe aspekty twojej decyzji - mianowicie początkowe i bieżące koszty, a także długoterminowe zalety i wady. Druga kategoria to zestaw czynników osobistych i emocjonalnych, które są bardziej niematerialne, ale odgrywają ważną rolę w podejmowaniu decyzji o opłacie czynszu lub kupnie.
Przystępność wynajmu i zakupu należy porównać z aspektem emocjonalnym, w którym kluczowym czynnikiem powinien być oczekiwany horyzont czasowy.
Finanse związane z czynszem a kupowaniem
Pierwszym krokiem w procesie decyzyjnym jest ustalenie, czy stać cię na zakup domu. Kwestie, które należy rozważyć, to między innymi możliwość wpłaty zaliczki (zwykle od 5% do 20% ceny zakupu domu) oraz koszty zamknięcia (które mogą wzrosnąć o dodatkowe 5%). Koszty te prawdopodobnie znacznie przekroczą początkową opłatę i depozyt zabezpieczający, które byłyby wymagane, gdybyś wynajmował zamiast kupować. Oczywiście posiadanie wystarczającej ilości pieniędzy na początkowy zakup nowego domu to tylko połowa sukcesu.
Kluczowe dania na wynos
- Wynajęcie kontra kupno domu nie jest prostą decyzją - jest to decyzja osobista, która zależy od osoby oraz jej bieżących i oczekiwanych przyszłych okoliczności Finansowo, wynajem kontra kupno opiera się na możliwości opłacenia zaliczki, kosztów zamknięcia oraz kosztów bieżących związane z utrzymaniem domu. Wynajem daje większą pewność co do miesięcznych kosztów dla mieszkańca, jednak właściciel domu buduje kapitał i ma korzyści podatkowe. Nie tylko bieżący dochód, ale także oczekiwany przyszły dochód odgrywa dużą rolę w podejmowaniu decyzji o czynszu w stosunku do zakupu.
Przed przeprowadzką do nowego domu musisz przemyśleć, ile będzie Cię to kosztowało pozostanie w nim po zamieszkaniu. Wielu ekspertów finansowych sugeruje, że miesięczna rata kredytu hipotecznego nie powinna przekraczać 28% miesięcznego dochodu brutto, a łączne miesięczne raty kredytu nie przekraczają 36%. Jeśli przekroczysz te limity, możesz wpaść w kłopoty, ponieważ oprócz spłacania kredytu hipotecznego co miesiąc musisz brać pod uwagę utrzymanie domu, takie jak nowe urządzenia i dach.
Korzyści z wynajmu
Wynajem może być nieco łatwiejszy w portfelu, ponieważ zapewnia stały koszt miesięcznych wydatków, które są płacone wraz z czynszem. Poza potencjalnym wzrostem z roku na rok czynsz utrzymuje się na stałym poziomie. Jeśli pojawią się problemy z utrzymaniem, wynajmujący płaci za naprawy. Zamiast wydawać pieniądze na nowy dach, możesz zainwestować je lub wydać, jak chcesz.
Jeśli zrobiłeś matematykę i możesz sobie pozwolić na początkowy zakup i obsługę bieżącego zadłużenia, następnym czynnikiem, który musisz podjąć, jest to, czy ten zakup przynosi ci korzyści finansowe. Mieszkanie kontrolowane czynszem w Nowym Jorku lub miejsce w podmiejskiej lokalizacji poza dużym miastem, całkiem możliwe, że pobiera miesięczny czynsz, który jest znacznie mniejszy niż miesięczna spłata kredytu hipotecznego za nieruchomości w mieście. Oczywiście nawet jeśli miesięczny koszt wynajmu jest niższy niż koszt zakupu, należy wziąć pod uwagę długoterminowe względy finansowe.
Czynsz a zakup: długoterminowe koszty i korzyści
Zwolennicy kupowania zamiast wynajmu często powołują się na zdolność do budowania kapitału, ulgi podatkowe i wartość inwestycji domu jako solidne powody, dla których warto kupować. Chociaż te argumenty mają swoje zalety, wszystkie mają swoje wady. Ten wykres przedstawia pozytywne i negatywne długoterminowe realia kapitału, ulgi podatkowe i wartość inwestycji związaną z zakupem domu.
Wykonaj obliczenia
Dostępnych jest wiele kalkulatorów online, które pomogą ci ocenić aspekty finansowe decyzji o dzierżawie lub kupnie, ale pamiętaj, że musisz oszacować zakres zmiennych, w tym liczbę lat, które pozostaniesz w domu.
Aby oszacować zysk inwestycyjny, który zapewni ci dom, musisz przyjąć roczną stopę wzrostu wartości domu. Wyniki dostarczone przez kalkulator, a także dokonane oceny inwestycji są tak dobre, jak założenia przyjęte do ich obliczenia i nie zapomnij wziąć pod uwagę kosztów bieżącej konserwacji. Po dokładnym rozważeniu kwestii finansowych nadszedł czas na zbadanie kwestii pozafinansowych. Są jednak inne rzeczy do rozważenia poza aspektami finansowymi, jeśli chodzi o wynajem lub zakup, takie jak udogodnienia i elastyczność.
