Co to jest koszt wyrównania strat (LAE)?
Koszt korekty straty (LAE) to koszt związany z dochodzeniem i rozliczeniem roszczenia ubezpieczeniowego. Medycznie LAE to skrót od powiększenia lewego przedsionka. Odnosi się to do powiększenia lewego przedsionka, co jest związane z niewydolnością serca i migotaniem przedsionków.
Kluczowe dania na wynos
- Wydatki na pokrycie strat są kosztem towarzystw ubezpieczeniowych w celu zbadania i zaspokojenia roszczeń ubezpieczeniowych. Chociaż wydatki na wyrównanie szkód obniżają się do wyniku firmy ubezpieczeniowej, płacą je, aby uniknąć płacenia za nieuczciwe roszczenia. Istnieją dwa rodzaje wydatków na pokrycie strat - alokowane i nieprzydzielone. Koszty alokowane to koszty zakumulowane podczas aktywnego dochodzenia w sprawie roszczenia. Nieprzydzielone koszty to koszty wynikające z konieczności przeprowadzenia dochodzenia. Niektóre koszty likwidacji szkód mogą zostać odzyskane przez towarzystwa ubezpieczeniowe, wymagając od ubezpieczającego ich pokrycia.
Jak działa koszt korekty strat (LAE)
Kiedy ubezpieczyciele otrzymają roszczenie, nie otwierają natychmiast swoich książeczek czekowych. Dokładają należytej staranności, aby upewnić się, że wysokość odszkodowania zgłoszonego przez ubezpieczającego jest prawidłowa. Wysyłają śledczych, aby upewnić się, że rzeczywiście wydarzyło się to, co rzekomo. Nieprzeprowadzenie dochodzenia może prowadzić do strat wynikających z nieuczciwych roszczeń.
LAE będzie się znacznie różnić w zależności od tego, jak trudne jest dochodzenie roszczenia. Nawet w przypadkach, w których LAE jest dość wysoki, firmy ubezpieczeniowe nadal uważają, że koszt jest tego wart, ponieważ znajomość dochodzonych roszczeń stanowi środek odstraszający dla tych, którzy mogą składać fałszywe roszczenia w celu uzyskania łatwej wypłaty. Wiedza, że firmy dochodzą roszczeń dochodzeniowych, powstrzyma wiele osób przed składaniem fałszywych roszczeń. W tym celu warto zapłacić LAE firmom, które w przeciwnym razie mogłyby zostać obarczone fałszywymi roszczeniami.
Uważa się, że nieuczciwe roszczenia ubezpieczeniowe kosztują ubezpieczycieli miliardy dolarów. Roszczenia te zwiększają składki ubezpieczeniowe dla reszty klientów, ponieważ firmy ubezpieczeniowe muszą uwzględniać nieuczciwe roszczenia w kosztach prowadzenia działalności.
Uwagi specjalne
Niektóre polisy dotyczące odpowiedzialności handlowej zawierają rekomendacje, które wymagają od ubezpieczających zwrotu firmie ubezpieczeniowej kosztów wyrównania strat. Wydatki te mogą obejmować opłaty pobierane przez prawników, śledczych, ekspertów, arbitrów, mediatorów oraz inne opłaty lub wydatki związane z dostosowaniem roszczenia.
Ważne jest, aby uważnie przeczytać język rekomendacji, co może wskazywać, że koszt korekty szkód nie obejmuje opłat adwokackich i kosztów ubezpieczającego, jeżeli ubezpieczyciel odmówi ubezpieczenia, a ubezpieczający skutecznie pozwie ubezpieczyciela. W tej sytuacji, gdy zakład ubezpieczeń nie dokonał faktycznej „korekty” roszczenia, nie powinien być uprawniony do odliczenia kosztów poniesionych przez ubezpieczającego w związku z obroną roszczenia porzuconego przez towarzystwo ubezpieczeniowe.
Rodzaje kosztów wyrównania strat (LAE)
Wydatki skorygowane o straty przypisane do konkretnego roszczenia są nazywane kosztami alokacji strat alokowanych (ALAE), natomiast wydatki nieprzypisane do konkretnego roszczenia nazywane są nieprzydzielonymi kosztami korekty strat (ULAE).
Przydzielone koszty korekty strat występują, gdy firma ubezpieczeniowa płaci badaczowi za zbadanie roszczeń dotyczących konkretnej polisy. Na przykład kierowca posiadający polisę ubezpieczeniową może być zobowiązany do zabrania uszkodzonego pojazdu do autoryzowanego sklepu zewnętrznego, aby mechanik mógł ocenić uszkodzenie.
W przypadku przeglądu pojazdu przeprowadzonego przez stronę trzecią koszt związany z zatrudnieniem tego specjalisty stanowi koszt wyrównania alokacji strat. Inne przydzielone wydatki obejmują koszt uzyskania raportów policyjnych lub koszt wymagany do oceny, czy ranny kierowca jest rzeczywiście ranny.
Firmy ubezpieczeniowe mogą również ponosić nieprzydzielone wydatki na pokrycie strat. Nieprzydzielone wydatki mogą być związane z wynagrodzeniami personelu biura domowego, kosztami utrzymania floty pojazdów używanych przez wewnętrznych inspektorów oraz innymi wydatkami poniesionymi w trakcie normalnej działalności. Firma ubezpieczeniowa, która zatrudnia pracowników w celu oceny roszczeń, ale jest na tyle szczęśliwa, że nigdy nie zgłosi roszczenia, będzie miała wynagrodzenie i koszty ogólne jako nieprzydzielone wydatki na wyrównanie szkód, ale nie będzie miała żadnych przydzielonych wydatków na wyrównanie strat.
