Vanguard pozwala uczestnikom pożyczać środki dostępne w planie 401 (k), ale muszą zostać spełnione pewne warunki. Oto, jak to działa, a także niektóre zalety i wady do rozważenia przed pożyczeniem z twojego 401 (k).
401 (k) Wymagania pożyczkowe w Vanguard
Uczestnicy mogą ubiegać się o pożyczkę online lub telefonicznie. Vanguard ma specjalne przepisy dotyczące pożyczek, jeśli chodzi o pożyczki w stosunku do planów 401 (k).
Wymaga pożyczki w wysokości co najmniej 1000 USD i maksymalnie 50% zgromadzonego salda rachunku 401 (k) do 50 000 USD. Jeśli uczestnik posiada istniejącą pożyczkę na rachunku 401 (k) w ciągu ostatnich 12 miesięcy, maksimum dla nowej pożyczki jest dodatkowo zmniejszane o poprzednie saldo pożyczki. Vanguard dopuszcza tylko dwie niespłacone pożyczki na rachunkach 401 (k) i tylko jedną można zaciągnąć w roku kalendarzowym.
Kluczowe dania na wynos
- Możliwe jest zaciągnięcie pożyczki z Vanguard 401 (k), o ile pozwala na to pracodawca sponsorujący plan. Muszą zostać spełnione pewne wymagania, w tym kwota pożyczki i na jak długo. Ponieważ 401 (k) uczestników nie dokonaj wypłaty środków po zaciągnięciu pożyczki z ich konta, nie ma to żadnych konsekwencji podatkowych, dopóki pożyczka jest spłacana.
Podczas gdy plany 401 (k) Vanguard oferują możliwość zaciągania pożyczek, pracodawca sponsorujący plan może nie pozwolić na to uczestnikom. Pracodawcy korzystający z Vanguard do zarządzania planami 401 (k) mogą również dodawać dodatkowe ograniczenia, takie jak kwota pożyczki.
Warunki spłaty
W zależności od celu zaciągnięcia pożyczki warunki spłaty mogą się różnić.
Podczas gdy wycofywanie środków z odroczonego podatku emerytalnego przed 59 rokiem życia zwykle wiąże się z wysokimi karami, pożyczanie funduszy przy użyciu kwoty 401 (k) na cele osobiste nie ma konsekwencji podatkowych ani karnych, o ile spłacasz pożyczkę.
W przypadku zaciągnięcia pożyczki na cele ogólne, takie jak zakup samochodu lub mebli, Vanguard wymaga od uczestników spłaty pożyczki w ciągu pięciu lat. Jeśli jednak wpływy z pożyczki zostaną wykorzystane na zakup głównej rezydencji, Vanguard dopuszcza pożyczkę na 15 lat. Tylko jedna pożyczka może zostać wykorzystana na główne miejsce zamieszkania.
Vanguard nalicza odsetki od pożyczki w wysokości 401 (k). Stopa zależy od warunków na rynku długu.
Przed zaciągnięciem pożyczki na koncie 401 (k) Vanguard wymaga od wnioskodawcy uiszczenia opłaty aplikacyjnej w wysokości 40 USD za wydanie kredytu (może to być 90 USD, jeśli uzyskasz pomoc od współpracownika przez telefon). Następnie Vanguard pobiera roczną opłatę za utrzymanie w wysokości 25 USD.
Plusy i minusy 401 (k) pożyczek
Przed podjęciem decyzji o zaciągnięciu pożyczki 401 (k) dokładnie przeanalizuj zalety i wady.
Plusy
-
Nie podlega kontroli kredytowej.
-
Płacisz odsetki sobie, a nie bankowi.
-
Masz do 15 lat na spłatę, jeśli pożyczka ma pomóc w zakupie głównej rezydencji.
Cons
-
Tracisz wolny od podatku wzrost oszczędności emerytalnych.
-
Vanguard pobiera opłaty aplikacyjne i konserwacyjne, aby zaciągnąć pożyczkę.
Zalety. Pożyczanie z kwoty 401 (k) ma kilka zalet w stosunku do zaciągania pożyczki w banku, w tym nie podlega kontroli kredytowej. Ponadto zasadniczo płacisz odsetki od pożyczki sobie, a nie bankowi.
Wady Oprócz opłat, główną wadą jest utrata ulg podatkowych i wzrost inwestycji pożyczonych pieniędzy, co może utrudnić cele oszczędności emerytalnych. Te wady mogą często przewyższać korzyści. Ponadto, jeśli odejdziesz z firmy, zanim całkowicie spłacisz pożyczkę, będziesz zobowiązany do zapłaty salda w określonym czasie lub zostanie on obciążony w formie wypłaty pożyczki, za którą będziesz winien podatki i ewentualnie kary za wcześniejsze wycofanie się, jeśli masz mniej niż 59 lat lub nie jesteś w pełni uprawniony do planu.
