Co to jest klasyfikacja pożyczek?
Klasyfikacja pożyczki to system klasyfikacji, który polega na przypisaniu oceny jakości pożyczki na podstawie historii kredytowej pożyczkobiorcy, jakości zabezpieczenia i prawdopodobieństwa spłaty kwoty głównej i odsetek. Wynik może być również zastosowany do portfela pożyczek.
Jak działa klasyfikacja pożyczek
Banki często opracowują własne skale ratingowe składające się nawet z 12 kategorii, od „głównej”, wskazującej niewielkie lub zerowe ryzyko, do „niespełniających standardów” lub „wątpliwych”, wskazujących na wysokie prawdopodobieństwo, że pożyczka będzie nieściągalna - i „strata” wskazując, że prawdopodobne jest niewielkie lub żadne odzyskiwanie.
Egzaminatorzy bankowi stosują system klasyfikacji podczas przeprowadzania egzaminu bankowego i przypisują własne wyniki do próby portfela kredytowego banku. Przyznając ocenę pożyczki, ekspert sprawdza dokumentację pożyczki, zabezpieczenia i sprawozdania finansowe pożyczkobiorcy.
Banki mogą opracować własne skale oceny kredytów z aż tuzinem kategorii, od „prime”, dla których ryzyko jest niewielkie lub nie ma go, aż do „straty”, co wskazuje, że prawdopodobne jest niewielkie lub żadne odzyskanie.
Standaryzowany system klasyfikacji pożyczek opublikowany przez trzy federalne agencje nadzorcze w 1949 r. Obejmował trzy podstawowe kategorie pożyczek uznanych za słabe:
- Pożyczki o niższym standardzie to te, które niosą ze sobą wyższe niż zwykle ryzyko ze względu na kondycję finansową lub niekorzystną historię pożyczkobiorcy, nieodpowiednie zabezpieczenia lub inne czynniki. Niewątpliwymi pożyczkami były te, dla których odzyskanie było wątpliwe, ale straty nie określono. pożyczki uznane za nieściągalne.
