Co to jest plan dochodu na życie?
Plan dochodu na życie to produkt finansowy dla specjalistów o wysokich dochodach, który zapewnia dożywotni dochód dla emerytowanych uczestników. Podobnie jak w przypadku charytatywnego funduszu pozostałego zaufania, plany dochodu na życie są finansowane z puli inwestycji.
Zrozumienie planu dochodów z życia
Uczestnicy planu dochodu na życie przenoszą aktywa do zarządzanej puli funduszy. Pula środków wypłacana jest emerytowanym płatnikom w formie dożywotniego dochodu gwarantowanego.
Pod wieloma względami plany dochodów na życie są podobne do charytatywnych funduszy powierniczych. Oznacza to, że zapewniają okresowe rozdysponowanie dochodów beneficjentom na określony czas, po czym reszta funduszu jest przekazywana na rzecz wyznaczonego beneficjenta, zwykle na cele charytatywne.
Kluczową różnicą między planami dochodu na życie a charytatywnymi funduszami powierniczymi jest to, że plany dochodów na życie są finansowane z łączonych dochodów. Fundusze z puli dochodu są zwykle inwestowane w portfel papierów wartościowych o stałym dochodzie, a zarządzający funduszem są odpowiedzialni za zachowanie lub zwiększenie kapitału.
Strategia filantropijna
Wiele planów dochodów na życie jest zakorzenionych w filantropijnej strategii, w której organizacja charytatywna zarządza pulą funduszy. W takich przypadkach organizacja charytatywna przejmuje kontrolę i własność aktywów po śmierci dawcy lub po śmierci ostatniego beneficjenta.
Plany dotyczące dochodów na życie są najbardziej odpowiednie dla specjalistów o wysokich dochodach i właścicieli firm poszukujących strategii zapewniających zastąpienie dochodu i ciągłą niezależność finansową podczas przejścia na emeryturę. W wielu przypadkach plany dochodów na życie zapewniają również element ochrony ubezpieczeń na życie.
Cena wstępu
Chociaż cena wejścia do planu dochodów na życie może różnić się w zależności od planu i kraju, kraj, powszechny scenariusz opisany w prospektach planu dochodów z życia ilustruje inwestycję początkową w wysokości 100 000 USD. Niemniej jednak niektóre bardziej przystępne plany określają minimalną inwestycję wynoszącą zaledwie 5000 USD.
W ramach większości planów dochodu na życie organizacja zarządzająca zawiera roczną umowę o płatności z uczestnikami, zapewniając minimalne wypłaty dochodu w regularnych odstępach czasu. Mogą być uwzględnione dodatkowe płatności, takie jak zasiłek pogrzebowy.
Luka emerytalna
Plany dochodów z życia należą do produktów finansowych, które pojawiły się w ostatnich latach, ponieważ malejąca liczba amerykańskich pracowników jest objęta jakimkolwiek programem emerytalnym dla sektora prywatnego.
Gdy amerykański sektor prywatny zaczął odchodzić od emerytur o zdefiniowanym świadczeniu na rzecz planów 401 (k), a indywidualni inwestorzy zaczęli przenosić fundusze emerytalne do IRA, wielu analityków spodziewało się zbliżającego się kryzysu emerytalnego.
Jeszcze w 1975 r. Amerykański Departament Pracy wykazał, że 98% pracowników sektora publicznego i 88% pracowników sektora prywatnego było objętych planami określonych świadczeń. Do 2005 r. Liczby te gwałtownie spadły. Chociaż 92% pracowników publicznych nadal było objętych ubezpieczeniem, tylko 33% pracowników sektora prywatnego miało emerytury.
I dla wielu nie było zastępstwa. Badanie przeprowadzone w 2015 r. Przez Centrum Analiz Polityki Gospodarczej Schwartz w Nowej Szkole wykazało, że 68% osób w wieku produkcyjnym nie uczestniczyło w sponsorowanym przez pracodawcę planie emerytalnym.
W miarę utrzymywania się tych trendów analitycy nadal spekulują na temat rozwiązań, podczas gdy pracownicy są zachęcani do inwestowania w niezależne plany emerytalne, które odpowiadają ich budżetom i potrzebom.
