CO TO JEST Sądowa analiza kredytowa
Sądowa analiza kredytowa to metoda zatwierdzania lub odmowy przyznania kredytu na podstawie osądu pożyczkodawcy, a nie określonego modelu oceny zdolności kredytowej. Sądowa analiza kredytowa polega na ocenie wniosku kredytobiorcy i wykorzystaniu wcześniejszych doświadczeń w kontaktach z podobnymi wnioskodawcami w celu ustalenia zatwierdzenia kredytu. W tym procesie unika się stosowania jakichkolwiek algorytmów lub procesów empirycznych do określania zatwierdzeń.
ŁAMANIE Sędziów Analiza kredytowa
Sądowa analiza kredytowa jest wykorzystywana głównie przez mniejsze banki. Podczas gdy duże banki często mają bardziej zautomatyzowane procesy kredytowe, ze względu na liczbę otrzymywanych wniosków, mniejsze banki korzystają z oceny kredytowej, ponieważ nie jest opłacalne opracowanie systemu oceny zdolności kredytowej lub zatrudnienie strony trzeciej w celu ustalenia oceny wiarygodności kredytowej. Oszacowana analiza kredytowa jest wyjątkowa w swoim podejściu i opiera się na tradycyjnych standardach analizy kredytowej, takich jak historia płatności, referencje bankowe, wiek i inne elementy. Są one oceniane i ważone, aby zapewnić ogólną ocenę wiarygodności kredytowej, którą stosuje wystawca kredytu.
Różne rodzaje wyników kredytowych
Chociaż ocena kredytowa jest skuteczna w przypadku mniejszych banków, większość ludzi jest bardziej zaznajomiona z koncepcją oceny wiarygodności kredytowej i najczęściej kojarzy ją z FICO lub Fair Isaac Corporation, która stworzyła najczęściej stosowany model oceny wiarygodności kredytowej. Banki i kredytodawcy na większą skalę korzystają z modelu oceny wiarygodności kredytowej, który wykorzystuje liczbę statystyczną do oceny wiarygodności kredytowej konsumenta. Pożyczkodawcy następnie wykorzystują oceny wiarygodności kredytowej do oceny prawdopodobieństwa spłaty zadłużenia przez osobę fizyczną. Punktacja kredytowa osoby wynosi od 300 do 850. Im wyższy wynik, tym bardziej wiarygodna finansowo osoba. Chociaż istnieją inne systemy oceny zdolności kredytowej, ocena FICO jest zdecydowanie najczęściej stosowana.
Punktacja kredytowa odgrywa kluczową rolę w decyzji pożyczkodawcy o udzieleniu kredytu. Na przykład osoby o zdolności kredytowej poniżej 640 są ogólnie uważane za kredytobiorców subprime. Instytucje pożyczkowe często naliczają odsetki od kredytów hipotecznych subprime według stawki wyższej niż hipoteka konwencjonalna, aby zrekompensować sobie ryzyko związane z większym ryzykiem. Mogą również wymagać krótszego terminu spłaty lub współsygnatującego dla kredytobiorców o niskiej zdolności kredytowej. I odwrotnie, ocena kredytowa wynosząca 700 lub więcej jest ogólnie uważana za dobrą i może spowodować, że pożyczkobiorca otrzyma niższą stopę procentową, co spowoduje, że spłacą mniej odsetek w okresie kredytowania.
Każdy wierzyciel określa własne zakresy ocen wiarygodności kredytowej, ale przy obliczaniu oceny wiarygodności kredytowej biuro kredytowe stosuje pięć głównych czynników: historię płatności, całkowitą należną kwotę, długość historii kredytowej, rodzaje kredytu i nowy kredyt. Konsumenci mogą osiągać wysokie wyniki, utrzymując długą historię terminowego regulowania rachunków i utrzymywania niskiego zadłużenia.
