Czy ubezpieczenie na życie, które otrzymujesz od swojego pracodawcy, wystarcza, aby opiekować się rodziną? A czy za dużo płacisz za to ubezpieczenie? Zdaniem National Association of Personal Financial Advisors (NAPFA) zdrowy, 50-letni mężczyzna może zaoszczędzić prawie 80% składek tylko w pierwszym roku, zmieniając polisę ubezpieczenia na życie oferowaną przez pracodawcę na indywidualną. profesjonalne stowarzyszenie nieodpłatnych planistów finansowych. Młodym, zdrowym pracownikom może być również lepiej z indywidualnym ubezpieczeniem, ponieważ mogą oni utrzymywać niskie stawki przez dziesięciolecia.
Ale wiele firm płaci za część ubezpieczenia na życie swoim pracownikom; Pozwalają również pracownikom na zakup większej ochrony dla siebie i swoich małżonków przy niskich kosztach i bez badania lekarskiego. W rezultacie wiele rodzin otrzymuje całe swoje ubezpieczenie na życie od pracodawcy. Jeśli zarabiasz 75 000 USD rocznie, Twój pracodawca może zapewnić 75 000 USD lub 150 000 USD ubezpieczenia przy niewielkich lub zerowych kosztach z własnej kieszeni, a składki będą pochodzić z wypłaty. W ten sposób nigdy nie przegapisz pieniędzy ani nie będziesz się martwić o zapłacenie rachunku. I nawet jeśli masz niezbyt doskonałe zdrowie, kwalifikujesz się do uzyskania takiego samego ubezpieczenia, jak twoi współpracownicy. To wszystko brzmi kusząco, ale istnieje kilka potencjalnych problemów z uzyskaniem ubezpieczenia na życie poprzez pracę.
Problem 1: Twój pracodawca może nie oferować wystarczającej liczby ubezpieczeń na życie
Chociaż podstawowe ubezpieczenie na życie dostarczone przez pracodawcę jest tanie lub bezpłatne i możesz być w stanie wykupić dodatkowe ubezpieczenie po niskich stawkach, wartość nominalna polisy może nadal nie być wystarczająco wysoka. Jeśli przedwczesna śmierć byłaby obciążeniem finansowym dla współmałżonka i / lub dzieci, prawdopodobnie potrzebujesz ochrony w wysokości od pięciu do ośmiu razy rocznej pensji. Niektórzy eksperci zalecają nawet uzyskanie ubezpieczenia o wartości od 10 do 12 razy większej od rocznego wynagrodzenia.
„Większość ludzi jest w stanie wykupić dodatkowe cztery do sześciu razy wyższe wynagrodzenie w ramach dodatkowego ubezpieczenia ponad to, co zapewnia ich pracodawca” - mówi Brian Frederick, Certified Financial Planner (CFP) w Stillwater Financial Partners w Scottsdale w Arizonie. kwota ta jest wystarczająca dla niektórych osób, nie wystarczy dla pracowników, którzy mają niepracujących małżonków, pokaźnych kredytów hipotecznych, rodzin wielodzietnych lub osób pozostających na utrzymaniu specjalnych potrzeb ”
Kolejna wada? „Świadczenia z tytułu śmierci zastępujące wynagrodzenie nie uwzględniają premii, prowizji, drugich dochodów i wartości dodatkowych świadczeń, takich jak ubezpieczenie medyczne i składki emerytalne, ” mówi Mitchell Barber, specjalista ds. Usług finansowych w Centre for Wealth Preservation, Syosset, Nowojorska agencja MassMutual Financial Group.
Grupowe ubezpieczenie na życie pracodawcy może być wystarczające, jeśli jesteś osobą samotną lub masz małżonka, który nie jest zależny od twoich dochodów, na pokrycie wydatków na gospodarstwo domowe i nie masz dzieci. Ale jeśli jesteś w takiej sytuacji, prawdopodobnie wcale nie potrzebujesz ubezpieczenia na życie.
Problem 2: Utracisz swoje ubezpieczenie, jeśli zmieni się Twoja sytuacja zawodowa
Podobnie jak w przypadku ubezpieczenia zdrowotnego, nie chcesz luk w zakresie ubezpieczenia na życie, ponieważ nigdy nie wiesz, kiedy możesz go potrzebować. Większość pracowników, którzy otrzymują ubezpieczenie w pracy, nie wie, skąd pochodzi ich ubezpieczenie na życie, jeśli zmienią pracę, zostaną zwolnieni, pracodawca przestanie działać lub przejdzie z pełnego etatu na niepełny etat. Zazwyczaj nie będziesz w stanie zachować swoich zasad w tych scenariuszach. Brak możliwości przenoszenia może stanowić problem, jeśli nie wybierasz się bezpośrednio do innej pracy o podobnym zasięgu i nie jesteś wystarczająco zdrowy, aby kwalifikować się do indywidualnej polisy. Niektóre polisy pozwalają na konwersję polisy grupowej na indywidualną, ale prawdopodobnie stanie się znacznie droższa, ponieważ zmienisz polisę terminową w droższą polisę stałą. A jeśli tracisz ochronę z powodu zwolnienia, składki mogą być niedostępne.
„Ponieważ produkty, które można przekształcić z planu dostarczonego przez pracodawcę, są zwykle ograniczone tylko do oferty jednego przewoźnika, klient może ogólnie znaleźć bardziej opłacalną polisę ubezpieczeniową poza planem pracodawcy”, mówi Thaddeus J. Dziuba III, specjalista ds. ubezpieczeń na życie dla PRW Wealth Management w Quincy, Massachusetts. „Zakłada to jednak, że klient może uzyskać korzystne warunki ubezpieczenia. Zasadniczo, jeśli klient nie może już uzyskać ubezpieczenia medycznego na nową ochronę ubezpieczeniową, ale nadal ma finansową potrzebę świadczenia z tytułu śmierci przewidzianego w planie jego firmy, wówczas często zalecamy konwersję niezależnie od ceny, ponieważ będzie to jest mało prawdopodobne, aby mogli uzyskać zasięg w innym miejscu ”- dodaje.
Problem 3: Ubezpieczenie staje się trudne, jeśli twoje zdrowie spada
Kolejny problem powstaje, jeśli odchodzisz z pracy z powodu problemów zdrowotnych. „Jeśli polegasz wyłącznie lub w dużej mierze na ubezpieczeniu grupowym, a następnie cierpisz na schorzenie, które zmusza cię do odejścia z pracy, możesz stracić ochronę ubezpieczeniową na życie, gdy Twoja rodzina będzie jej najbardziej potrzebować”, mówi Jim Saulnier, CFP z Jimem Saulnierem i współpracownikami w Fort Collins, Colo: „W tym momencie może być za późno na zakup własnej polisy po przystępnej cenie, jeśli w ogóle, w zależności od stanu zdrowia”, mówi.
Nawet jeśli twoje problemy zdrowotne nie są na tyle znaczące, aby powstrzymać cię od pracy, mogą ograniczyć twoje możliwości zatrudnienia, jeśli posiadasz ubezpieczenie na życie tylko poprzez pracę. „Możesz mieć kajdanki do pracy, aby zachować ubezpieczenie na życie, jeśli wystąpi wystarczająco poważny problem zdrowotny”, mówi David Rae, WPRyb i wiceprezes ds. Obsługi klienta w Trilogy Financial Services w Los Angeles.
Ponadto nie kontrolujesz, kto zapewnia to ubezpieczenie, a Twoja firma może wybrać firmę ubezpieczeniową o niższej ocenie, aby zaoszczędzić pieniądze. Może to oznaczać, że ubezpieczenie, za które zapłaciłeś, nie będzie dostępne na wypadek, gdybyś go potrzebował. Pamiętaj, aby sprawdzić ocenę AM Best firmy ubezpieczeniowej na życie za świadczenia oferowane przez pracodawcę. Ta ocena pokaże Ci, czy firma jest wystarczająco stabilna finansowo, aby zapłacić polisę, jeśli zdarzy się najgorsze. Wreszcie, inną możliwością jest to, że pracodawca może przestać oferować ubezpieczenie na życie jako korzyść w celu zaoszczędzenia pieniędzy firmy, pozostawiając cię bez ochrony.
Problem 4: Twój plan nie zapewnia wystarczającej ochrony twojego małżonka
Chociaż pakiet świadczeń pracodawcy prawdopodobnie zapewnia ubezpieczenie zdrowotne dla twojego małżonka, nie zawsze zapewnia ubezpieczenie na życie dla niego. Jeśli tak się stanie, pokrycie może być minimalne - 100 000 USD jest powszechną kwotą, co nie idzie daleko, gdy niespodziewanie stracisz męża lub żonę.
Pary często zakładają, że rodzina będzie cierpieć trudności ekonomiczne, jeśli główny żywiciel rodziny umrze, mówi Jim Saulnier, w wyniku czego wielu pracowników nie zapewnia odpowiedniego ubezpieczenia małżonkom. Ale na śmierć niepracującego lub gorzej zarabiającego małżonka może wpływać dochód partnera. „Często mówię retorycznie do klienta: jeśli umrzesz w sobotę, czy wracasz do pracy w poniedziałek rano? Czy masz wystarczająco dużo PTO na książki, aby objąć dłuższy urlop? ”
Co więcej, mówi Barber: „Gdy jednego z rodziców nie ma, drugi musi wziąć luz z przedszkola lub szofera. Godziny zostały skrócone. Nigdy nie ma czasu na właściwą żałobę, a ponieważ osoby, które przeżyły są często w depresji, produktywność często spada. ”
Problem 5: Ubezpieczenie na życie zapewniane przez pracodawcę może nie być najtańszą opcją
Nawet jeśli możesz uzyskać od swojego pracodawcy wszystkie ubezpieczenia na życie potrzebne zarówno Tobie, jak i małżonkowi, dobrze jest rozejrzeć się, aby sprawdzić, czy dodatkowe ubezpieczenie pracodawcy naprawdę oferuje najlepszy stosunek jakości do ceny. Bardziej prawdopodobne jest znalezienie lepszej stawki gdzie indziej, im jesteś młodszy i zdrowszy. Ponadto, w przeciwieństwie do gwarantowanego ubezpieczenia na życie ze składką na określony okres, które można kupić indywidualnie, co kosztuje tę samą kwotę każdego roku tak długo, jak długo masz polisę, polisa zapewniona przez twojego pracodawcę staje się coraz droższa z wiekiem.
„Ochrona przed pracodawcami zaczyna być bardzo tania przed 35 rokiem życia, a następnie gwałtownie rośnie” - mówi Frederick. „Większość polis rośnie co pięć lat i staje się niewiarygodnie droga, gdy pracownik skończy 50 lat. Jeśli jesteś zdrowy i nie palisz, zakup samodzielnej polisy może być tańszy niż objęcie ubezpieczeniem przez pracodawcę”.
„Przyczyna tego nazywa się pokusą nadużycia” - mówi Saulnier. „Pracownicy, którzy są zbyt niezdrowi, aby samodzielnie kwalifikować się do ubezpieczenia na życie, zwykle przeciążają ubezpieczenie grupowe, ponieważ nie ma ubezpieczenia, a towarzystwa ubezpieczeń na życie nadrabiają to, pobierając wyższe składki.” Ogólnie rzecz biorąc, zdrowi ludzie w polisach grupowych płacą więcej niż zrobiliby to, gdyby kupili prywatne polisy.
Rozwiązanie
Chociaż nie ma powodu, aby nie korzystać z żadnego bezpłatnego lub niedrogiego ubezpieczenia oferowanego przez pracodawcę, prawdopodobnie nie powinno to być twoje jedyne źródło ubezpieczenia na życie, a większość ludzi nie powinna w dużym stopniu polegać na dodatkowym ubezpieczeniu na życie, które może uzyskać dzięki pracy. Rozwiązaniem każdego z opisanych powyżej problemów jest wykupienie części lub całości ubezpieczenia na życie bezpośrednio za pośrednictwem indywidualnej polisy ubezpieczeniowej. Konieczne może być wykupienie nawet 80% własnego ubezpieczenia na życie, aby mieć wystarczającą ilość środków i mieć pewność, że jesteś objęty ubezpieczeniem przez cały czas i we wszystkich okolicznościach.
Fryzjer uważa, że ogólnie najtańszym rozwiązaniem jest wykupienie największego ubezpieczenia, na jakie możesz sobie pozwolić w najmłodszym wieku, ponieważ wraz z wiekiem zwiększa się prawdopodobieństwo zachorowania, a wraz z chorobą pojawiają się droższe składki, jeśli w ogóle możesz się zakwalifikować.
Dolna linia
Potrzebujesz wystarczającej ilości ubezpieczenia na życie, aby pokryć wszystkie swoje długi i wesprzeć swoich podopiecznych. „Dosyć” obejmuje spłatę kart kredytowych, pożyczek samochodowych i kredytu hipotecznego, płacenie za edukację dzieci oraz upewnienie się, że małżonek będzie miał środki finansowe na opiekę nad nim i dziećmi. W czasie smutku ostatnią rzeczą, jakiej pragniesz, jest pozostawienie bliskich innym poważnym zmianom w życiu, takim jak zmiana pracy lub szkoły z powodu trudności finansowych, więc przyjrzyj się dokładnie, czy ubezpieczenie na życie, przez które przechodzisz, praca jest najlepszym sposobem na utrzymanie bliskich.
