Co to jest zainteresowanie
Odsetki to opłata za przywilej pożyczania pieniędzy, zwykle wyrażona jako roczna stopa procentowa (RRSO). Odsetki mogą również odnosić się do kwoty własności akcjonariusza w spółce, zwykle wyrażonej w procentach.
Zainteresowanie
ZŁAMANIE Zainteresowania
Dwa główne rodzaje odsetek mogą być stosowane do pożyczek: proste i złożone. Proste odsetki to ustalona stopa procentowa na zasadzie pierwotnie pożyczonej pożyczkobiorcy, że pożyczkobiorca musi zapłacić za możliwość korzystania z pieniędzy. Odsetki złożone są odsetkami zarówno według zasady, jak i składanymi odsetkami zapłaconymi od tej pożyczki. Ten drugi z dwóch rodzajów zainteresowania jest najczęstszy.
Niektóre kwestie, które należy wziąć pod uwagę przy obliczaniu rodzaju odsetek i kwoty, jaką pożyczkodawca obciąży pożyczkobiorcę, obejmują:
- Czas pożyczania pieniędzy Możliwość interwencji rządu w sprawie stóp procentowych Płynność zaciągniętej pożyczki
Szybkim sposobem na dokładne zorientowanie się, ile czasu zajmie podwójne podwojenie inwestycji, jest zastosowanie reguły 72. Podziel liczbę 72 przez stopę procentową, na przykład 72/4, a podwoisz swoją inwestycja za 18 lat.
Historia stóp procentowych
Ten koszt pożyczania pieniędzy uważa się dziś za powszechny. Jednak szeroka akceptowalność zainteresowania stała się powszechna dopiero w okresie renesansu.
Zainteresowanie jest starożytną praktyką; jednak normy społeczne od starożytnych cywilizacji Bliskiego Wschodu, aż po średniowiecze, uznawały naliczanie odsetek za pożyczki za rodzaj grzechu. Stało się tak po części dlatego, że pożyczki były udzielane potrzebującym i nie było innego produktu niż pieniądze w postaci pożyczania aktywów wraz z odsetkami.
Moralne wątpliwości dotyczące naliczania odsetek od pożyczek zniknęły w okresie renesansu. Ludzie zaczęli pożyczać pieniądze, aby rozwijać firmy, próbując ulepszyć własną stację. Rosnące rynki i względna mobilność gospodarcza sprawiły, że kredyty stały się bardziej powszechne, a naliczanie odsetek bardziej akceptowalne. W tym czasie pieniądze zaczęły być uważane za towar, a koszt alternatywny pożyczenia był uważany za warty obciążenia.
Filozofowie polityczni w latach 1700 i 1800 wyjaśnili teorię ekonomiczną dotyczącą naliczania odsetek za pożyczone pieniądze, autorami byli Adam Smith, Frédéric Bastiat i Carl Menger. Niektóre z tych tytułów to Teoria owocowania Anne-Robert-Jacques Turgo oraz Zainteresowania i ceny Knuta Wicksella.
Iran, Sudan i Pakistan usunęły odsetki z ich systemów bankowych i finansowych, czyniąc z tego pożyczkodawców partnerem w dzieleniu zysków i strat zamiast naliczania odsetek od pożyczonych pieniędzy. Ten trend w bankowości islamskiej - odmawianie zaciągania odsetek od pożyczek - stał się bardziej powszechny pod koniec XX wieku, niezależnie od marży zysku.
Obecnie stopy procentowe można stosować do różnych produktów finansowych, w tym hipotek, kart kredytowych, kredytów samochodowych i pożyczek osobistych. W 2017 r. Fed podniósł stopy trzykrotnie z powodu niskiego bezrobocia i wzrostu PKB. Z powodu tych liczb oczekuje się, że stopy procentowe będą nadal rosły w 2018 r.
Różne stopy procentowe
Do końca 2017 r. Można spodziewać się, że średnia krajowa stopa procentowa pożyczki samochodowej w USA wyniesie około 4, 21% w przypadku pożyczki na 60 miesięcy; w przypadku kredytów hipotecznych średnie 30-letnie oprocentowanie kredytów hipotecznych wynosiło około 4, 15%.
Średnie oprocentowanie karty kredytowej różni się w zależności od wielu czynników, takich jak rodzaj karty kredytowej (nagrody podróżne, zwrot gotówki lub biznes itp.), A także ocena zdolności kredytowej. Średnio oprocentowanie waha się od kart z nagrodami podróżnymi wynoszącymi około 15, 99%, wizytówek 15, 37%, kart cash back 20, 90% i studenckich kart kredytowych na 19, 80% RRSO.
Rynek kart kredytowych subprime, który jest przeznaczony dla osób o słabej zdolności kredytowej, zwykle ma oprocentowanie nawet do 25%. Karty kredytowe w tym obszarze również wiążą się z większymi opłatami oraz wyższymi stopami procentowymi i służą do budowania lub naprawy złych lub zerowych kredytów.
Stopy procentowe i ocena kredytowa
Twoja ocena kredytowa ma największy wpływ na oferowaną stopę procentową, jeśli chodzi o różne pożyczki i linie kredytowe. Na przykład w przypadku rocznych RRSO pożyczek osobistych w 2018 r. Ktoś, kto uzyskał doskonały wynik od 850 do 720, zapłaciłby około 10, 3% do 12, 5%. Z drugiej strony, jeśli masz słabą zdolność kredytową od 300 do 639, RRSO wzrośnie do 28, 5% do 32, 0%. Jeśli masz średni wynik od 640 do 679, Twoje oprocentowanie będzie wynosić od 17, 8% do 19, 9%.
Środowiska o niskim oprocentowaniu
Środowisko o niskiej stopie procentowej ma stymulować wzrost gospodarczy, dzięki czemu pożyczanie pieniędzy jest tańsze. Jest to korzystne dla tych, którzy kupują nowe domy, po prostu dlatego, że obniża ich miesięczną płatność i oznacza niższe koszty. Kiedy Rezerwa Federalna obniża stawki, oznacza to więcej pieniędzy w kieszeniach konsumentów, wydawanie w innych obszarach i większe zakupy przedmiotów, takich jak domy. Banki również korzystają w tym środowisku, ponieważ mogą pożyczyć więcej pieniędzy.
Jednak niskie stopy procentowe nie zawsze są idealne. Wysokie oprocentowanie zazwyczaj mówi nam, że gospodarka jest silna i dobrze sobie radzi. W warunkach niskiego oprocentowania dochody z inwestycji i rachunków oszczędnościowych są niższe, a wzrost zadłużenia może oczywiście oznaczać większe prawdopodobieństwo niewykonania zobowiązania, gdy stopy wzrosną.
