Aby uzyskać zysk i pokryć koszty operacyjne, banki zazwyczaj pobierają opłaty za świadczone usługi. Kiedy bank pożycza ci pieniądze, nalicza odsetki od pożyczki. Po otwarciu konta depozytowego, takiego jak rachunek czekowy lub oszczędnościowy, pobierane są również opłaty. Nawet darmowe rachunki czekowe i oszczędnościowe mają pewne opłaty.
Ważne jest, aby znać wszystkie opłaty pobierane przez bank, a także wiedzieć, jak zmniejszyć lub wyeliminować ich jak najwięcej. Wszystko zaczyna się od zrozumienia opłat pobieranych przez banki.
Miesięczne opłaty za utrzymanie konta
Jedną z najczęstszych i najprostszych opłat pobieranych przez banki jest miesięczna opłata za prowadzenie rachunku za konto czekowe lub oszczędnościowe. Według MoneyRates.com średnia miesięczna opłata za utrzymanie wynosi ponad 13, 47 USD miesięcznie. Oznacza to 162 USD rocznie za samo posiadanie konta.
Opłaty za minimalne saldo
Wiele banków obniży lub wyeliminuje miesięczną opłatę za utrzymanie, jeśli utrzymasz minimalne saldo na swoim koncie. Minimalna kwota może wynosić od 500 do 1000 USD lub więcej.
Niestety, jeśli spadniesz poniżej minimum, musisz uiścić opłatę za utrzymanie za ten miesiąc. Co gorsza, nawet jeśli utrzymasz minimum, faktycznie udzielasz bankowi nieoprocentowanej pożyczki. Bank może przeznaczyć część twoich pieniędzy na zarabianie pieniędzy, a ty nic nie otrzymasz w zamian.
Opłaty w rachunku bieżącym / NSF
Opłaty za przekroczenie stanu konta
Jednym ze sposobów ochrony przed opłatami za przekroczenie salda debetowego / NSF jest wybranie ochrony przed debetem. Niestety ochrona ta również kosztuje. Dzięki ochronie w rachunku bieżącym twój bank dostarczy ci wystarczającą kwotę, aby powstrzymać się od uruchomienia opłaty za przekroczenie stanu konta, a strona otrzymująca zostanie wypłacona. Twój bank będzie nadal pobierał opłatę za zaliczki. Według MoneyRates.com obecna średnia krajowa opłata za ochronę kredytu w rachunku bieżącym wynosi również około 34 USD.
Opłata za zwrot depozytu
Dodatkowe opłaty kontrolne
Po otwarciu konta czekowego bank prawdopodobnie zapewni ci bezpłatną dostawę czeków do wykorzystania. W przypadku większości banków po wyczerpaniu początkowej podaży należy zapłacić za wymianę. Możesz je zamówić w swoim banku za 35 USD lub od prywatnego dostawcy, takiego jak Walmart, za około 15 USD.
Opłaty za czek kasjera
Opłaty za wyciągi papierowe
W czasach, gdy większość ludzi czyta wyciągi bankowe online, nic dziwnego, że wiele banków pobiera opłaty za wydrukowanie i przesłanie papierowej wersji. Opłaty są różne, ale ogólnie wynoszą od 1 do 5 USD.
Opłaty z bankomatu
Większość banków pozwala bezpłatnie korzystać z bankomatów. Jeśli korzystasz z sieci spoza banku, możesz zapłacić temu bankowi zewnętrznemu opłatę w wysokości około 4 USD lub więcej. Twój bank może również pobierać podobną opłatę za przetwarzanie korzystania z bankomatu poza siecią banku. Niektóre konta zwracają wszystkie opłaty bankomatowe lub do pewnego limitu miesięcznie.
Opłaty za transakcje kartą debetową
Niektóre banki pobierają opłatę za korzystanie z karty debetowej lub karty bankowej w celu dokonania transakcji. Dla tych, którzy pobierają opłatę, opłata wynosi zwykle od 1 do 2 USD. Co ciekawe, niektórzy kupcy oferują nagrody w postaci zwrotu gotówki (lub rabatu) za dokonanie zakupu debetowego, ponieważ ich koszt jest niższy. Prawdopodobnie nie zostanie naliczona opłata za korzystanie z karty debetowej w bankomacie, chyba że nie ma jej w sieci banku.
Opłaty za utratę karty
Opłaty za transakcje zagraniczne
Możesz zapłacić opłatę za transakcję zagraniczną (FX), jeśli używasz swojej bankowej karty kredytowej do dokonania transakcji, która przechodzi przez bank zagraniczny lub w walucie innej niż dolar amerykański. Najczęstsza opłata walutowa wynosi 3% całkowitej kwoty transakcji.
Opłaty za przelew
Przelew, który pozwala niemal natychmiast zapłacić komuś lub wysłać pieniądze, prawie zawsze wiąże się z opłatą za wysłanie (wychodzący przelew bankowy), a czasem nawet po otrzymaniu (przychodzący przelew bankowy). Opłata wynosi zazwyczaj około 30 USD za wychodzące i około 15 USD, gdy naliczana jest opłata za przychodzący przelew bankowy.
Opłaty za wycofanie oszczędności
Rozporządzenie D Federalnej Organizacji Ubezpieczeń Depozytów (FDIC) zezwala tylko na sześć wypłat z każdego rachunku depozytowego oszczędności, który masz każdego miesiąca. Przekroczenie tej kwoty prawdopodobnie spowoduje naliczenie opłaty w wysokości około 15 USD z Twojego banku. Dalsze naruszenia zasady sześciu wypłat mogą spowodować zamknięcie konta oszczędnościowego lub przekształcenie go w rachunek bieżący. Konta czekowe nie mają limitu wypłat. Ważne jest, aby wiedzieć, że przelewy w rachunku bieżącym z konta oszczędnościowego są wliczane do sześciu wypłat, które są dozwolone każdego miesiąca.
Opłaty za brak aktywności
Może się to wydawać dziwne, ale nieużywanie konta oszczędnościowego lub czekowego może również skutkować opłatą, znaną jako opłata za brak aktywności. Nie wszystkie banki pobierają tę opłatę. Dla tych, którzy to robią, typowa opłata wynosi około 10 USD. W wielu przypadkach włącza się po około sześciu miesiącach bezczynności.
Opłaty za zamknięcie konta
Banki, które pobierają opłatę za zamknięcie konta, zazwyczaj robią to tylko wtedy, gdy konto nie było otwarte bardzo długo (często krócej niż sześć miesięcy). Opłata różni się w zależności od banku, ale może wynosić nawet 25 USD za konto.
Negatywne zainteresowanie
Ujemne odsetki, czasami określane jako polityka ujemnych stóp procentowych (NIRP), nie są opłatami per se, ale raczej rodzajem polityki pieniężnej, w której banki płacą stopę procentową niższą niż zero. W efekcie ujemne odsetki oznaczają, że płacisz bankowi za wykorzystanie swoich pieniędzy. Negatywne zainteresowanie nie jest praktykowane w Stanach Zjednoczonych i zdaniem ekspertów istnieje małe prawdopodobieństwo, że będzie. Teoretycznie NIRP można wprowadzić w czasach silnej deflacji, aby zachęcić ludzi do wydawania lub inwestowania pieniędzy zamiast gromadzenia (oszczędzania) pieniędzy.
Jeśli twoje konto czekowe lub oszczędnościowe nie płaci niewielkich odsetek lub nie płaci żadnych odsetek, a opłaty, które płacisz, są wysokie, może to mieć taki sam efekt jak odsetki ujemne. Twoim celem powinno być utrzymywanie opłat na możliwie najniższym poziomie, aby uniknąć „negatywnego wpływu na odsetki” na rachunkach bankowych.
Jak ograniczyć opłaty bankowe
W tym celu, oto kilka sposobów na obniżenie lub wyeliminowanie opłat bankowych, aby zapewnić, że pieniądze wpłacane podczas czeków i oszczędności są wykorzystywane przez ciebie, a nie przez bank.
- Rozejrzyj się za darmowym kontem czekowym i oszczędnościowym w bankach online lub tradycyjnych. Przeczytaj drobny druk przed założeniem konta. Regularnie sprawdzaj wyciągi z kont pod kątem nieoczekiwanych opłat i upewnij się, że unikniesz tych opłat w przyszłości. Spełnij wymagania dotyczące minimalnego salda, jeśli nie możesz znaleźć konta z wymaganiem „brak minimalnego salda”, które Cię interesuje. Unikaj fantazyjnych czeków, które zawsze kosztują więcej, pamiętając, że twoi odbiorcy nie dbają o to, jak wygląda twój czek - zależy im tylko na tym, że dostaną pieniądze. Czeki kupione przez bank są prawie zawsze droższe niż te kupowane od zaufanego prywatnego dostawcy. Użyj karty kredytowej - lub funkcji karty kredytowej na karcie debetowej - aby uniknąć opłat transakcyjnych kartą debetową. opłat w bankomatach w sieci i wypłacaj gotówkę z bankomatu lub w drodze, aby uniknąć opłat z bankomatu. Uzyskaj zwrot gotówki przy zakupie w placówce detalicznej. Nie wybieraj ochrony w rachunku bieżącym , ale pilnuj salda, aby uniknąć opłaty za przekroczenie salda. Połącz oszczędności lub linię kredytową z czekiem, aby uzyskać tańszą) ochronę w rachunku bieżącym. Szukaj banku z darmowymi lub dyskontowanymi usługami przelewów bankowych, jeśli często korzystasz z tej usługi, zamiast przelewów środków korzystaj z automatycznych przelewów w izbie rozliczeniowej (ACH), chociaż jest to wolniejsze., PayPal Venmo itp. Zamiast przelewu, jeśli to możliwe.
Dolna linia
Banki zapewniają ogromną obsługę, a nasza gospodarka prawdopodobnie nie mogłaby bez nich funkcjonować. Jak wyraźnie pokazuje ten artykuł, usługi te nie są bezpłatne. Najlepszą dostępną ochroną jest świadomość opłat, które uiszczasz, i ich nie przyjmowanie na ślepo. Znajomość tajników rachunków bankowych, kredytów, opłat i oszczędności może pomóc uniknąć kosztownych błędów.
Skorzystaj ze wskazówek w sekcji Limity opłat bankowych, aby zmniejszyć ryzyko i zawsze pamiętaj, że Twój bank to firma. Jeśli nie podobają Ci się opłaty, które płacisz, i nie możesz ich obniżyć, zabierz swoją firmę w inne miejsce.
