Spis treści
- Roth vs. Tradycyjne wypłaty
- Roth IRA jako fundusz ratunkowy
- Strukturyzowanie Roth IRA na wypadek sytuacji kryzysowych
- Wypłata Roll-Over Roth Funds
- Jak wypłacić Roth Funds
- Wypełnij prawidłowe formularze podatkowe
- Czy możesz zwrócić wypłacone środki?
- Przesunięte scenariusze Roth Funds
Składki na konto emerytalne uprzywilejowane pod względem podatkowym zawierają zasady, które utrudniają zdobycie gotówki w razie nagłej potrzeby. Te kontrole są jednym z powodów, dla których ludzie mogą odczuwać niechęć do finansowania indywidualnego konta emerytalnego (IRA) lub planu 401 (k) do maksimum każdego roku, nawet jeśli wiedzą, że im wcześniej zainwestują, tym większa przewaga ich funduszy będzie musiała wzrosnąć według stawek wolnych od podatku.
Chęć oszczędzania na emeryturę przebija potrzeba utrzymywania awaryjnego funduszu łatwo dostępnych pieniędzy, czy to na naprawy samochodów, rachunki medyczne czy utratę pracy. Na szczęście często pomijana funkcja Roth IRA może rozwiązać ten problem - pozwalając ci mieć ciasto i zainwestować je.
kluczowe dania na wynos
- Ponieważ możesz wypłacić wniesione kwoty w dowolnym momencie bez podatków lub kar, Roth IRA może podwoić się jako konto oszczędnościowe w nagłych wypadkach. Środki pieniężne powinny być wypłacane tylko w ostateczności. Podczas wycofywania środków pamiętaj o ograniczeniu kwoty do swoich składek; nie zanurzaj się w zyskach, w przeciwnym razie zostaniesz ukarany. Możesz ponownie wypłacić wypłaty z Roth, najlepiej w ciągu 60 dni - lub najpóźniej przed upływem terminu składania deklaracji podatkowych dla tego roku. Bez względu na to, ile wypłacisz, możesz tylko przesłać sumę do aktualnego limitu składek Roth IRA na dany rok.
Szybkie podsumowanie: Zasady Roth IRA
Istnieją ograniczenia dotyczące kwoty, którą możesz zarobić, aby zakwalifikować się do Roth.
Limity dochodów są korygowane co roku przez Internal Revenue Service (IRS). Są to limity na lata podatkowe 2019 i 2020:
- W roku podatkowym 2019 Twoja zdolność do wniesienia wkładu wygasa, jeśli jesteś małżeństwem składając wspólny wniosek i dokonując zmodyfikowanego skorygowanego dochodu brutto (MAGI) w wysokości 193 000 USD do 203 000 USD. Jeśli zarobisz więcej niż 203 000 USD, nie przysługuje Ci Roth. Pojedyncze podmioty, które osiągnęły próg obniżonej składki w wysokości 122 000 USD, zostaną zdyskwalifikowane, gdy ich dochód przekroczy 137 000 USD. W roku podatkowym 2020 wycofanie zaczyna się od zmodyfikowanego skorygowanego dochodu brutto (MAGI) w wysokości 196 000 USD. Jeśli zarobisz więcej niż 206 000 USD, nie przysługuje Ci Roth. Pojedyncze podmioty osiągnęły próg 124 000 USD i są zdyskwalifikowane, jeśli ich dochody przekraczają 139 000 USD.
W przeciwieństwie do składek na tradycyjne IRA, depozyty Roth IRA nie dają ci ulgi podatkowej podczas ich dokonywania. W żargonie IRS są to dolary po opodatkowaniu. Pieniądze na koncie rosną bez podatku do momentu przejścia na emeryturę. A kiedy przejdziesz na emeryturę, nie płacisz podatków od wypłat - ponieważ skutecznie to zrobiłeś, dokonując wpłat.
Nie będziesz również upoważniony do pobierania wymaganych minimalnych dystrybucji (RMD) z tego konta. Pieniądze mogą rosnąć bez podatku, dopóki ich nie potrzebujesz.
(W tradycyjnym IRA płacisz podatki od wypłat i musisz pobrać pewną kwotę po 70. roku życia).
Każdego roku podatkowego masz 15½ miesięcy na zgromadzenie funduszy ratunkowych na Roth. Na przykład w roku podatkowym 2019 można płacić składki od 1 stycznia 2019 r. Do 15 kwietnia 2020 r.
Teraz dobra część. Ponieważ składki na Roth są dokonywane z funduszy, od których już zapłaciłeś podatki, reguły IRS pozwalają ci wypłacać te pieniądze - sumę twoich składek, innymi słowy - w dowolnym momencie bez kary lub podatków.
Tylko zyski z inwestycji generowane przez twoje depozyty - dochody odsetkowe, dywidendy, zyski kapitałowe - muszą pozostać na koncie do 59 roku życia, aby uniknąć płacenia 10% kary.
„Roth IRA pozostają najbardziej elastycznymi kontami emerytalnymi w kraju”, mówi Jeff S. Vollmer, dyrektor zarządzający Hyde Park Wealth Management w Cincinnati.
W rezultacie Twoje konto Roth może podwoić się jako konto oszczędnościowe. Zapewnia bezpieczeństwo wiedząc, że w razie potrzeby masz bezkarny dostęp do kluczowej części tych oszczędności.
Roth IRA jako fundusz ratunkowy
Zaletą wprowadzenia oszczędności w Roth IRA jest to, że nie przegapisz ograniczonej możliwości wniesienia składki emerytalnej na ten rok. Możesz wnieść tylko kilka tysięcy dolarów do Roth IRA każdego roku, a raz w roku mija bez wkładu, tracisz okazję, aby zrobić to na zawsze.
Dostęp do tych funduszy powinien być jednak ostatecznością.
Matt Becker, certyfikowany planista finansowy, który prowadzi opłatę za prowadzenie witryny momanddadmoney.com, zwraca uwagę, że nie chcesz pobierać składek Roth IRA w przypadku drobnych awarii, takich jak naprawy samochodów lub drobne rachunki medyczne. Powinieneś zachować wystarczającą oszczędność na te wydarzenia. Twój fundusz ratunkowy Roth IRA powinien być przeznaczony na większe sytuacje kryzysowe, takie jak bezrobocie lub poważna choroba.
Wypłata składek Roth jest lepszą opcją niż gromadzenie opłat odsetkowych od sald kart kredytowych.
Strukturyzowanie Roth IRA na wypadek sytuacji kryzysowych
Kluczem do wykorzystania Roth IRA jako funduszu ratunkowego jest ograniczenie dystrybucji do składek. Nie zaczynaj obniżać zysków z inwestycji.
Trzeba przyznać, że fundusze IRA nie są oznaczone na wyciągu „składkami” i „zarobkami”. Mimo to przestrzeganie tej zasady jest proste: nie wypłacaj więcej niż wkładasz.
„Bardzo ważne jest, aby nie inwestować części Rotha przeznaczonej na fundusz ratunkowy” - mówi Garrett M. Prom, założyciel Prominent Financial Planning w Austin w Teksasie. „Te pieniądze przeznaczone są na nagłe wypadki, które w większości przypadków oznaczają utratę pracy. Jeśli utrata pracy jest częścią pogorszenia koniunktury gospodarczej, będziesz musiał sprzedać inwestycje, zwykle ze stratą. ”
Część składki Roth IRA przeznaczona na fundusz ratunkowy nie należy do akcji, obligacji ani funduszy wspólnego inwestowania, tak jak typowa składka emerytalna. Należy do rachunku płynnego, który wciąż zyskuje trochę zainteresowania, ale z którego możesz wycofać się w dowolnym momencie bez utraty kapitału. Na przykład Ally Bank ma konto oszczędnościowe IRA, które opłaca 1, 80% odsetek, według stanu na październik 2019 r.
Zyski na koncie Roth będą rosły bez płacenia podatków od zarobków każdego roku, tak jak w przypadku zwykłego konta oszczędnościowego. Nie będziesz również płacić podatków od tych zarobków, gdy wycofasz je jako kwalifikowane wypłaty po osiągnięciu wieku emerytalnego.
Podczas gdy IRS nazywa wczesne wypłaty z nagłych wypadków „niewykwalifikowanymi”, co sprawia, że brzmi to tak, jakbyś łamał zasadę, „kwalifikowane” dystrybucje to po prostu te, które były w twoim Roth przez co najmniej pięć lat i które wycofujesz po 59. roku życia.
Konto oszczędnościowe w Roth może zarabiać co najmniej tyle samo odsetek, co zwykłe konto oszczędnościowe, jeśli nie więcej, w zależności od banku. Jeśli masz już Roth IRA, ale w twoim domu maklerskim nie ma miejsc o niskim ryzyku, aby zatrzymać twoje pieniądze, wciąż zarabiając odsetki, otwórz drugą Roth IRA w instytucji, która je posiada.
Gdy będziesz mieć wystarczająco duży fundusz na wypadek sytuacji kryzysowych, zacznij przenosić te składki na lepiej zarabiające inwestycje. Nie chcesz na zawsze swoich wkładów Roth w gotówce.
Proces ten może potrwać kilka miesięcy lub kilka lat, w zależności od tego, jak szybko można zgromadzić dodatkowe oszczędności.
Wypłata Roll-Over Roth Funds
Jeśli Twój Roth IRA zawiera składki, które przeliczyłeś lub przeniesiłeś z innego konta emerytalnego, takiego jak 401 (k) od byłego pracodawcy, będziesz musiał uważać na wszelkie wypłaty, ponieważ istnieją specjalne zasady dotyczące wycofywania składek rollover.
O ile nie są w twoim Roth od co najmniej pięciu lat, poniesiesz karę 10%, jeśli je wycofasz, a każda konwersja lub rolowanie ma osobny pięcioletni okres oczekiwania.
Wycofanie wkładów rollover bez kary może być trudne. Dobrym pomysłem jest skonsultowanie się z doradcą podatkowym, jeśli znajdziesz się w takiej sytuacji.
Dobrą wiadomością jest to, że jeśli masz zarówno składki regularne, jak i rolowane, IRS najpierw klasyfikuje wypłaty jako wycofania regularnych składek, zanim sklasyfikuje je jako wycofania wkładów rolowanych.
Jak wypłacić Roth Funds
Dostępność środków może się różnić w zależności od instytucji, w której przechowujesz Roth i rodzaju konta, na którym wpłacasz pieniądze. Kiedy pilnie potrzebujesz pieniędzy, nie chcesz słyszeć, że czek lub przelew bankowy potrwa kilka dni. Przed wniesieniem wkładu do Roth IRA dowiedz się, ile czasu zajmuje dystrybucja.
Środki można zazwyczaj odzyskać w mniej niż trzy dni robocze. Jeśli wyjmiesz środki z rynku pieniężnego lub funduszu wspólnego inwestowania i złożysz wniosek o wypłatę przed godziną 16:00 czasu EST, otrzymasz pieniądze do następnego dnia roboczego.
Jeśli pieniądze są inwestowane w akcje, zazwyczaj trzeba poczekać trzy dni robocze, chociaż jeśli masz konto czekowe w tej samej instytucji, w której masz Roth IRA, możesz być w stanie uzyskać je szybciej.
Przelew może być również szybkim sposobem na uzyskanie dostępu do funduszy, chociaż będziesz musiał uiścić opłatę, która zwykle wynosi od 25 do 30 USD. „Większość firm maklerskich może przelać środki bezpośrednio z Roth IRA na rachunek czekowy lub oszczędnościowy w ciągu jednego dnia roboczego, zakładając, że akcje lub obligacje nie muszą być sprzedawane w celu generowania gotówki”, mówi akredytowany specjalista ds. Zarządzania aktywami Marcus Dickerson z Beaumont w Teksasie.
Te potencjalne opóźnienia w dostępności środków Roth IRA to kolejny powód, dla którego należy zachować gotówkę w nagłych wypadkach poza Roth IRA na koncie czekowym lub oszczędnościowym na bardzo pilne potrzeby.
Wypełnij prawidłowe formularze podatkowe
Nie musisz zgłaszać składek Roth IRA w zeznaniu podatkowym, ponieważ nie wpływają one na dochód podlegający opodatkowaniu. Jeśli jednak musisz wycofać składki z Roth IRA, aby skorzystać z nich w nagłych wypadkach, wiąże się to z formalnościami. Mimo że masz pozwolenie, nadal musisz zgłosić swoje wypłaty na części III formularza 8606.
Czy możesz zwrócić wypłacone środki?
Zrób to, a najbardziej stracisz trochę zainteresowania. Prawdopodobnie nie będziesz nawet musiał zgłaszać wypłaty.
W razie potrzeby możesz jednak nieco przedłużyć termin. Jeśli wycofasz składki wniesione w bieżącym roku podatkowym, będziesz musiał do końca tego terminu podatkowego (15 kwietnia następnego roku) ponownie złożyć pieniądze w swoim Roth IRA. Jeśli wycofasz składki wniesione w innych latach, możesz przenieść depozyt do limitu składek do końca terminu podatkowego.
Jeśli jednak wypłacisz więcej niż możesz wnieść w ciągu roku, nie możesz ponownie wpłacić 100% tych środków w tym samym roku. Możesz odłożyć swój limit składki co roku.
6000 USD
Maksymalny wkład do Roth IRA w 2019 r
Przesunięte scenariusze Roth Funds
Spójrzmy na kilka przykładów dla jasności.
Przykład 1
Masz 30 000 $ w Roth IRA. Wpłaciłeś 20 000 USD w poprzednich latach podatkowych i 6 000 USD w tym roku, 2019 r. Pozostałe 4000 USD pochodziło ze wzrostu inwestycji (zysków). Jeśli wycofasz składki o wartości 6000 USD z tego roku, masz czas do kwietnia 2020 r. Na ponowne przekazanie tych środków z powrotem do Roth IRA.
Zasadniczo wycofując swoje składki z tego roku, wydaje się, że Twój wkład nigdy się nie wydarzył. Twoje składki Roth IRA na poczet limitu są resetowane z powrotem do 0 USD. Jeśli przejdziesz 15 kwietnia 2020 r. I nie wróciłeś 6000 $ z powrotem do Roth IRA, to nie będziesz w stanie wnieść wkładu w 2019 r.
Przykład 2
Ta sama sytuacja: 30 000 USD w Roth, 20 000 USD ze składek z poprzedniego roku, 6 000 USD wniesionych w tym roku i 4 000 USD wzrostu. Wycofujesz 2000 $ wkładów. Masz czas do kwietnia 2020 r. Na wniesienie kolejnych 2000 USD, lub Twój wkład Roth IRA na 2019 rok wyniesie tylko 4000 USD.
Przykład 3
Ta sama sytuacja, ale tym razem wypłacasz 10 000 $. Oznacza to, że zabrałeś swoje 6000 $ składek z tego roku podatkowego, a także 4000 $ z przeszłości. W tym roku nie można ponownie wpłacić pełnej kwoty 10 000 USD. Możesz wnieść wkład do maksymalnej rocznej kwoty 6000 $.
Nie ma innego sposobu, aby odłożyć całe 10 000 $ z powrotem do Roth IRA poza wniesieniem pozostałych 4 000 $ do twojego Roth IRA w następnym roku podatkowym, a także 2000 $ więcej, aby zwiększyć je do 6000 $. (Ale potem, mam nadzieję, już planowałeś zainwestować kolejne 6000 $ - czego teraz nie byłbyś w stanie zrobić). Aby skutecznie pożyczyć od Roth IRA, musiałbyś już wcześniej wnieść swój wkład, wycofać to składki i spłacił ją przed opodatkowaniem w następnym roku. Nie ma formalnego programu „pożyczkowego” z Roth IRA, ponieważ istnieje plan 401 (k).
